В выигрыше будет тот, кто имеет накопления

Источник материала:

Версия для печатиОтправить на e-mail

Кредиты, вклады, курсы валют, расчеты пластиковыми карточками… Эти темы волнуют многих.

О ситуации в денежно-кредитной сфере, на рынке розничных банковских услуг, о финансовой грамотности и о многом другом традиционно в канун профессионального праздника банковских и финансовых работников – интервью начальника Главного управления Национального банка Республики Беларусь по Могилевской области Раисы Лычковской.

– Раиса Федоровна, расскажите, какие изменения произошли в банковском секторе нашей области за 2012 год.
– Банковский сектор Могилевской области представлен структурными подразделениями 23 банков, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию юридических лиц и населения.
В прошедшем году отдельные банки оптимизировали сеть своих структурных подразделений. В 2012 году закрыты: 1 филиал и 10 отделений ОАО ”АСБ Беларусбанк“, реорганизовано 4 региональных подразделения ОАО ”Белгазпромбанк“. Принято решение о реорганизации ЗАО ”АКБ Белросбанк“ путем присоединения к ЗАО ”Альфа-Банк“. Созданы новые структурные подразделения и удаленные рабочие места ЗАО ”Сомбелбанк“ и ОАО ”Белинвестбанк“.
В районных центрах области: Осиповичах, Шклове, Кричеве, Костюковичах и Климовичах, открылись банковские подразделения ЗАО ”Сомбелбанк“, ОАО ”Хоум Кредит Банк“. Банковские услуги не только стали более доступными для клиентов, но и появилось право выбора более привлекательных банковских продуктов.
В 2013 году в г.Могилеве планируется открытие структурного подразделения ОАО ”Банк развития Республики Беларусь“. Этот банк был создан в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь для финансирования социально значимых проектов, включенных в государственные программы, утверждаемые Президентом Республики Беларусь и правительством.

– Какие существенные изменения вносятся в Банковский кодекс Республики Беларусь с января 2013 года?
– Изменения в Банковский кодекс продиктованы необходимостью совершенствования банковского законодательства с учетом наработанного международного и отечественного опыта банковской практики.
С 22 января 2013 года взимание банками комиссионных и иных платежей при выдаче и обслуживании кредитов не допускается. Теперь кредитополучатели, подписывая договор с банком, будут точно знать размер процентной ставки по кредитам. Новое правило распространяется на договоры, заключаемые после 22 января, по выданным ранее кредитам условия остаются прежними.
Кодексом запрещено брать плату с вкладчиков за размещение денежных средств во вклад и за пополнение суммы вклада.
Кроме того, в кодексе уточнены нормы, регулирующие операции с современными электронными платежными инструментами, введено понятие и условия обращения электронных денег.
Усовершенствованы правоотношения, возникающие при открытии банками счетов клиентам. Возможность открытия текущего счета без волеизъявления самого владельца счета больше не предусматривается. Усилена ответственность владельцев банковских счетов за непредставление в банки документов, необходимых для идентификации этих лиц, в соответствии с требованиями законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности. Банкам предоставлено право отказать физическому или юридическому лицу в открытии текущего банковского счета в случае непредставления необходимых документов.

– В 2012 году банковская система развивалась в условиях жесткой денежно- кредитной политики. Чего удалось достигнуть и какие задачи стоят перед Национальным банком в этом году?
– Подводя итоги прошедшего года, можно отметить следующие основные результаты. Замедлились инфляционные процессы, обеспечено свое-временное погашение внутренних и внешних валютных обязательств правительства и Национального банка, надежно и безопасно функционировала платежная система.
Для обеспечения устойчивости банковского сектора Национальным банком были увеличены нормативы обязательных резервов с 7,5% до 10%. Повышен минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка в белорусских рублях в сумме, эквивалентной 25 млн. евро. Это позволит повысить требования к инвесторам, усилит их ответственность за результаты банковской деятельности.
Ставка рефинансирования в течение года снизилась с 45% до 30%.
В 2013 году Национальный банк продолжит проведение монетарной политики, главной целью которой будет снижение инфляции, сохранение покупательной способности национальной валюты как важнейшего условия обеспечения устойчивого экономического развития страны и повышения благосостояния людей.
Для достижения этой задачи Национальный банк задействует все свои инструменты совместно с мерами экономической политики Правительства Республики Беларусь. В качестве одного из главных инструментов выступает курсовая политика, которая будет проводиться в режиме ”управляемое плавание“. При этом Национальный банк продолжит постепенно уменьшать свое присутствие на валютном рынке, осуществляя интервенции лишь для сглаживания резких колебаний обменного курса.
– В прошлом году наблюдался высокий уровень процентных ставок по кредитам. Изменилось ли отношение населения к кредитам или они по-прежнему пользуются спросом?
– Население активно пользуется банковскими кредитами, решая таким способом вопросы строительства жилья, покупки недвижимости и автомобилей, обучения, оздоровления или приобретения потребительских товаров. Задолженность по кредитам населению в 2012 году увеличилась более чем на 16% и составила 3,5 трлн. рублей.
Банковский кредит, безусловно, может помочь решить многие проблемы. Однако всегда надо помнить о том, что взятые в долг деньги необходимо будет возвращать, причем с процентами. Сегодня размер процентных ставок составляет от 35% до 80%. Самые дорогие кредиты, это так называемые ”экспресс-кредиты“, или ”быстрые кредиты“, предоставляемые банками, как правило, без справок о доходах и поручителей. Поэтому, прежде чем обратиться за получением кредита, необходимо в первую очередь реально оценить свои потребности в этих средствах и, самое главное, свои возможности в их возврате.
Банки предлагают различные условия кредитования для клиентов. Например, владельцам зарплатных карт или гражданам, имеющим положительную кредитную историю, выдаются кредиты на более выгодных условиях. Такие предложения имеются у ОАО ”Белинвестбанк“, ОАО ”БПС-Сбербанк“, ЗАО ”АКБ Белросбанк“, ЗАО ”Сомбелбанк“, ОАО ”Банк БелВЭБ“, ЗАО ”Альфа-Банк“, ОАО ”Хоум Кредит Банк“.
Сегодня заключить кредитный договор на покупку мебели, техники, одежды можно прямо на месте, в торговых объектах. Кроме того, у населения появилась возможность оформить кредит, не выходя из дому по телефону, через Интернет.

– Раиса Федоровна, расскажите о кредитовании субъектов хозяйствования области.
– Банки в 2012 году оказывали кредитную поддержку субъектам хозяйствования, выдавая не только кредиты, но и заключая договоры лизинга, факторинга, исполняя гарантийные обязательства.
На инвестиционные цели выдано более 3,5 трлн. рублей. Кредиты предоставлялись для реализации инвестиционных проектов ОАО ”Мстиславский маслодельно-сыродельный завод“, ОАО ”Бобруйский мясокомбинат“, ОАО ”Осиповичский молочный комбинат“ и другим.
С привлечением кредитных ресурсов иностранных банков прокредитовано 44 инвестиционных проекта на общую сумму 216,5 млрд. рублей в эквиваленте. Кредитные ресурсы направлялись для строительства биогазового комплекса в СПК ”Рассвет“ им. Орловского, на техническое перевооружение предприятий, таких как ОАО ”Белшина“, ОАО ”Могилевдрев“, РУП завод ”Могилевлифтмаш“ и других.
В целом кредитный портфель увеличился на 36% и достиг 21,6 трлн. рублей, из них кредиты в национальной валюте 12,4 трлн. рублей, в иностранной валюте 9,2 трлн.рублей в эквиваленте.
Учитывая низкие процентные ставки по кредитам в иностранной валюте, во 2–3 кварталах 2012-го субъектам хозяйствования было выгодно кредитоваться в валюте. В такой ситуации увеличивались риски и создавалась дополнительная нагрузка на валютный рынок страны. Поэтому в ноябре 2012 года Национальным банком принято решение по ограничению валютного кредитования. Вместе с тем введенные ограничения не исключают возможность кредитования в инвалюте для проведения международных расчетов.

– По-прежнему ли наши граждане отдают предпочтение банковским вкладам или альтернативные виды сбережений могут их потеснить?
– В настоящее время на счетах банковских учреждений области населением размещено более 2 трлн. рублей. Срочные рублевые депозиты населения области к концу 2012 года увеличились на 453 млрд. рублей, валютные – на 129 млн. долл.США. Банковский вклад по-прежнему остается наиболее удобным и понятным способом вложения сэкономленных денежных средств для граждан.
На протяжении 2012 года Национальным банком проводилась политика, направленная на привлечение средств населения в банки. В сентябре 2012 года, когда банки значительно снизили процентные ставки по вкладам в национальной валюте, произошел их отток. В этой ситуации Национальный банк снизил объемы рефинансирования банков. Это обусловило повышение процентных ставок по рублевым депозитам до 40–45 процентов годовых и соответственно прирост денежных средств на банковских счетах.
В настоящее время уровень процентных ставок по вкладам остается достаточно высоким и обеспечивает надежную защиту рублевых сбережений от инфляции. Средняя процентная ставка по новым срочным вкладам (депозитам) в национальной валюте по сравнению с сентябрем прошлого года увеличилась на 15,1 процентного пункта и составила за ноябрь 43,9 процента годовых.
В качестве альтернативных видов сбережений банки предлагают населению воспользоваться сберегательными сертификатами и облигациями. Но их доля в привлеченных средствах физических лиц незначительна и составляет чуть более 2 процентов.
По-прежнему привлекательным для населения является вложение сбережений в драгоценные металлы и камни. Только Главным управлением в 2012 году реализовано 1002 золотых мерных слитка (19 кг), 291 серебряный (41 кг) и 92 платиновых (1,2 кг) на сумму более 6 млрд. рублей. Увеличился спрос населения на драгоценные камни, их было реализовано 183 единицы, тогда как в 2011 году только 108.
Национальным банком с 1 июня 2012 года снижена разница между ценой покупки и продажи металлических слитков. Такое решение было принято с целью повышения привлекательности драгоценных металлов в качестве актива для вложения сбережений, а также расширения инвестиционных возможностей для физических и юридических лиц.
Отмечу, что в настоящее время тема сбережений становится особенно актуальной. Сберегать может каждый, независимо от возраста и профессии, и в выигрыше будет тот, кто имеет определенные накопления.

– Какой уровень ставки рефинансирования, процентных ставок на рынке кредитов и депозитов можно ожидать в текущем году?
– Динамика ставки рефинансирования в 2013 году будет во многом зависеть от макроэкономических условий. При благоприятном развитии ситуации и устойчивом замедлении инфляции ставка рефинансирования к концу года может снизиться до 13—15% годовых.
Размер процентов за пользование кредитами, предоставляемыми банками субъектам экономики, будет определяться как ставкой рефинансирования, так и стоимостью привлеченных ресурсов. Поскольку основу привлеченных банками денежных средств составляют депозиты населения и юридических лиц, размер процентов по кредитам не может быть ниже, чем доходность по вкладам.
В настоящее время Национальный банк относится очень осторожно к снижению процентных ставок. Необходимо четко понимать, что это — не самоцель, а средство обеспечения сбалансированного развития экономики. Поэтому в случае ухудшения условий может потребоваться установление ставки рефинансирования на более высоком уровне, соответственно могут измениться и ставки по кредитам и депозитам.

– Раиса Федоровна, в памяти населения ситуация на валютном рынке весной–летом 2011 года. Как Вы можете охарактеризовать 2012 год?
– В 2011 году в силу ряда внешних и внутренних факторов валютный рынок находился в непростых экономических условиях, но уже к концу года удалось преодолеть негативные тенденции в экономике, и 2012 год начался с укрепления белорусского рубля по отношению к основным валютам.
На протяжении года обменный курс белорусского рубля формировался на основе спроса и предложения иностранной валюты на внутреннем валютном рынке при ограниченном участии Национального банка.
Начало сезона летних отпусков создало дополнительное давление на валютный рынок, что привело к снижению курса белорусского рубля и повышению спроса на валюту со стороны населения. Национальным банком были приняты меры, направленные на повышение привлекательности вкладов в национальной валюте. В результате население активнее стало сдавать валюту для того, чтобы разместить денежные средства во вклады в белорусских рублях, что снизило нагрузку на рынок наличной иностранной валюты.
Для удовлетворения спроса на валюту в мае 2012 года Главным управлением был расширен перечень валют, с которыми осуществляются операции конверсии. В кассах Главного управления появилась возможность приобрести за доллары США фунты стерлингов, гривны, швейцарские франки, литовские литы, латвийские латы, злотые, китайские юани. Это позволило населению, вместо традиционной покупки долларов США, евро, российского рубля, приобретать валюту страны, в которую предстоит направиться, без последующей потери курсовой разницы при обмене валюты.
В целом в 2012 году обошлось без потрясений на валютном рынке, Национальный банк не допустил дестабилизации и сохранил уровень официального курса на уровне прогнозного. За 2012 год у населения куплено валюты на сумму более 470 млн.долл.США в эквиваленте, при этом продажа превысила покупку всего на 2,5% и составила 483,4 млн.долл.США в эквиваленте.

– В июне этого года Национальным банком было принято решение о выводе из обращения купюр достоинством 10 и 20 рублей. С чем это связано?
– Обслуживание наличного денежного оборота требует колоссальных затрат, в том числе – расходов на изготовление наличных денег. Решение о выводе из обращения купюр достоинством 10 и 20 рублей было принято в связи с сокращением государственных расходов на их изготовление и нецелесообразностью дальнейшего использования в наличном денежном обороте, поскольку покупательская способность данных купюр снизилась и не оправдывает вложенных затрат.
С 1 сентября 2012 года выпуск в обращение банкнот Национального банка номиналом 10 и 20 рублей прекращен. Обязательны к приему при всех видах платежей они будут по 28 февраля 2013 года, станут недействительными с 1 апреля 2014 года. Обмен можно будет произвести без ограничений и без взимания комиссионного вознаграждения в любой сумме, кратной 50 рублям: в период с 1 марта 2013 года по 30 сентября 2013 года – в Национальном банке Беларуси и в банках республики; в период с 1 октября 2013 года по 31 марта 2014 года – только в Национальном банке.

– Раиса Федоровна, как развивается система безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Могилевской области?
– В среднем на одного жителя Могилевской области приходится одна банковская пластиковая карточка. Всего на территории области в обращении находится более 1 млн. карточек, функционирует 5,9 тыс. платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, 428 инфокиосков, 382 банкомата, в которых можно не только получать наличные деньги, но и проводить безналичные платежи.
Уровень эмиссии пластиковых карточек является результатом повышения доверия населения к этому платежному инструменту. Сеть объектов программно-технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, позволяет осуществлять платежи не только в г. Могилеве и городах областного значения, но и в районных центрах, поселках, деревнях.
Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, в экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов, регулировании макроэкономических процессов. Расчеты с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными.
Правительство заинтересованно в развитии безналичных расчетов. В республике разработан проект Программы развития в Беларуси системы безналичных расчетов по розничным платежам на 2013–2015 годы, согласно параметрам которого к началу 2016 года доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и объеме платных услуг населению должна составить не менее 50%.
Удельный вес безналичных платежей с использованием банковских пластиковых карточек в области составил в розничном товарообороте 11,6%, увеличившись по сравнению с началом 2012 года на 3 процентных пункта. К сожалению, по данному показателю мы еще далеки от таких мировых лидеров, как Швеция и Финляндия, где расчеты карточками достигают более 70%.

– Какие новые карточные продукты предлагают банки населению?
– Банками ведется постоянная работа по расширению возможностей для держателей карточек. Так, например, ОАО ”АСБ Беларусбанк“, ОАО ”Белинвестбанк“, ОАО ”БПС-Сбербанк“, ”Приорбанк“ ОАО и ОАО ”Паритетбанк“ выпускают виртуальную банковскую карточку Visa Virtuon, предназначенную для оплаты услуг и совершения покупок в сети Интернет. Вместо пластиковой карточки клиенту выдаются реквизиты карточки на бумажном носителе, которых достаточно для совершения операций.
Оформляются банковские пластиковые карточки для детей. Они выпускаются в качестве дополнительной к карт-счету родителей и ее держатели могут получать наличные денежные средства, а также проводить безналичные платежи. Для контроля за расходованием денежных средств ребенком можно установить лимит либо воспользоваться услугой ”SMS-оповещение“. Такие карточки эмитируют ОАО ”АСБ Беларусбанк“, ОАО ”Белагропромбанк“ и ОАО ”Банк БелВЭБ“.
Одной из новинок является технология бесконтактных платежей payWave. Для осуществления оплаты владельцу бесконтактной карты достаточно провести ею вблизи платежного терминала. ОАО ”АСБ Беларусбанк“ первым в республике получил сертификат платежной системы Visa на эмиссию бесконтактных карточек, а первая операция с использованием данного платежного инструмента совершена в октябре 2012 года через терминал ОАО ”Белагропромбанка“.

– Какие новые возможности появились в системе ”Расчет“ в 2012 году?
– В настоящее время система ”Расчет“ объединяет 28 банков и предлагает к оплате порядка 50 тысяч видов услуг, через более чем 13 тысяч пунктов банковского обслуживания.
Ежемесячно в 2012 году к системе подключалось порядка ста пятидесяти организаций. Один договор на участие в едином расчетном и информационном пространстве предоставляет возможность производителю услуг принимать платежи от населения по всей стране, во всех банках.
За 2012 год в области к системе ”Расчет“ подключены все детские школы искусств и нотариальные конторы, 16 колледжей и лицеев, Белорусская государственная сельскохозяйственная академия, 17 центров социального обслуживания населения, общежития 10 предприятий, 110 жилищно-строительных кооперативов и товариществ собственников, обеспечена возможность приема платежей по линии Министерства внутренних дел и многие другие. Объем платежей, проведенных за услуги организаций Могилевской области, превысил показатели 2011 года в 2,5 раза и составил 560 млрд.рублей.
Перед банками поставлена задача популяризации системы ”Расчет“ среди населения и увеличения количества платежей с использованием каналов дистанционного обслуживания, что позволит нарастить долю безналичных платежей.

– Повышение финансовой грамотности – важная государственная задача. Какие шаги уже сделаны и что планирует делать в ближайшее время центральный банк страны в данном направлении?
– Национальным банком для повышения финансовой грамотности наших граждан сделано немало. При Национальном банке создана специальная рабочая группа, которая подготовила проект Программы повышения финансовой грамотности населения Республики Беларусь и в настоящее время он находится на рассмотрении Совета Министров Республики Беларусь.
По инициативе Национального банка при Ассоциации белорусских банков образован Комитет по повышению финансовой грамотности населения, основная задача которого – сформировать доверие граждан к банковской системе, повысить социальную роль и ответственность банков перед клиентами.
В ноябре Совмином и Национальным банком принято совместное постановление о создании в республике Межведомственного комитета по повышению финансовой грамотности населения. В состав комитета вошли представители Национального банка, Министерства экономики, Ассоциации белорусских банков, а также члены международных финансовых организаций. Задача комитета – содействовать государству в формировании благоприятных экономических условий, координация работы банков и органов государственного управления в области финансовой грамотности населения, проведение различных обучающих мероприятий, в том числе с участием представителей страховых и инвестиционных фондов, консалтинговых компаний и инвесторов.
Понимая, что для качественных изменений в уровне финансовой грамотности необходимо охватить все категории населения, Национальным банком перед Министерством образования, Министерством труда и социальной защиты поставлен вопрос о включении в учебные планы учреждений образования и работу региональных служб занятости специальных занятий, дающих базовые знания в финансовых вопросах для учащихся и студентов, безработных и начинающих предпринимателей.
В 2012 году в Национальном банке начал функционировать Контакт-центр, в котором физические лица и субъекты хозяйствования, обратившиеся по телефону, могут получить справочную и консультационную информацию.

– А что делается на уровне области для повышения финансовой грамотности населения?
– Структурными подразделениями банков проводятся обучающие семинары по направлениям банковской деятельности, работают консультанты и колл-центры, на сайтах размещаются ответы на наиболее часто задаваемые вопросы, размещаются статьи в СМИ на банковскую тематику.
В свою очередь, в Главном управлении создана рабочая группа, подготовлены учебно-методические материалы, проводятся тематические занятия в организациях, ”прямые линии“ с населением.
В 2012 году наши специалисты уже провели занятия по повышению финансовой грамотности для воспитанников ГУО ”Ясли-сад №94, 95 г.Могилева“, учащихся средней школы № 37, ГУО ”Гимназия №1 г. Могилева“, УО ”Могилевская государственная гимназия-колледж искусств“, ГУО ”Гимназия г.Быхов“ и студентов ГУВПО ”Белорусско-Российский университет“. Один из уроков по управлению личными финансами и использованию банковских услуг проведен для работников управления образования Могилевского облисполкома, руководителей учреждений образования города и районов области.
Главным управлением и управлением образования разработан график проведения обучающих мероприятий по финансовой грамотности на 2013 год. Работниками Главного управления будут проводиться уроки, лекции, деловые игры со школьниками и студентами.

– В первое воскресенье нового года отмечается День банковских и финансовых работников, что бы Вы пожелали своим коллегам в канун праздника?
– В преддверии профессионального праздника от всей души хочу пожелать всем банковским и финансовым работникам крепкого здоровья, счастья, уверенности в своих силах, оптимизма. Пусть всегда рядом будут родные и близкие Вам люди, а в Ваших домах – радость, любовь, взаимопонимание и финансовое благополучие!