Банкиры недоумевают от претензий КГК: Наверное, надо берущим кредит за это еще доплачивать

Источник материала:

Комитет госконтроля Беларуси считает необходимым детально законодательно регламентировать порядок розничного кредитования. Однако в банковском сообществе с претензиями контролеров не согласны — проблемы, которые действительно были еще несколько лет назад, в эпоху высокой инфляции и соответственно запредельно высоких ставок, сегодня не актуальны, особенно с учетом высокой конкуренции среди банков.

«Законодательно урегулировать абсолютно все вопросы взаимоотношений банков с клиентами невозможно. И новые рекомендации и запреты регулирующих органов — не всегда универсальное средство, позволяющее избежать абсолютно всех претензий к банкам. Но в данном случае существует достаточно очевидный выход для граждан: более ответственно подходить к выбору банка и внимательно изучать все условия кредитования до заключения кредитного договора. Скрытых платежей и страховок по кредитам у нас в банке нет», — заверил TUT.BY заместитель председателя правления Банка БелВЭБ Анатолий Павлович.

В Ассоциации белорусских банков подчеркнули, что Нацбанк на протяжении последних лет принял жесткие меры по повышению качества банковских услуг, в том числе обеспечения полной прозрачности розничного кредитования. «В частности, банки уже более полутора лет не используют в своей практике нередко сопутствующие кредитам „пакеты услуг“ либо иные сублимированные формы скрытых платежей по кредиту», — отметили в ассоциации.

«Наверное, с точки зрения Госконтроля правильная идеология — чтобы тем, кто берет кредит, за это доплачивали. Видимо, это их цель. Когда ставки были 100% они говорили это, и это же говорят, когда ставки стали 10%. Я и тогда и сейчас говорю одну вещь — сегодня рынок банковских услуг настолько конкурентен, настолько многообразен, а население Беларуси настолько не идиоты, что их поведение абсолютно нормальное и разумное. Если они в силу каких-то причин берут кредит по ставке, которая кому-то кажется обманом, это неправда. Просто ситуация, в которой они находятся почему-то их на такой шаг вынуждает. Я не вижу здесь сговора со стороны продавцов», — отметил председатель правления Белгазпромбанка Виктор Бабарико.

Белорусские банки при осуществлении потребительского кредитования сейчас руководствуются рекомендациями Нацбанка, изложенными в письме «Об осуществлении розничных операций». Причем в безусловном порядке, отмечают в Ассоциации. Это помогает избежать случаев, имевших место в недалеком прошлом, когда отдельные банки для повышения рентабельности потребительского кредитования в условиях высокой цены привлекаемых ресурсов увязывали предоставление кредитов с оформлением клиентами так называемых «пакетов услуг», стоимость обслуживания которых была сопоставима со стоимостью обслуживания ставки по кредиту.

Формально, в Беларуси многие нормы действительно носят рекомендательный характер. Хотя, к примеру, в России многие лазейки закрыты законодательно, отмечают в КГК. В частности, все операции по счету, используемому для обслуживания кредита, должны быть бесплатными; сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости кредита и т.п.

«Рекомендательный характер норм Нацбанка, с одной стороны, предоставляет банкам определенную степень свободы при принятии управленческих решений, а с другой стороны, всегда воспринимается белорусскими банками как руководство к действию. Поэтому, на наш взгляд, систему регулирования банковской деятельности коренным образом менять не стоит», — считает Павлович.

Он подчеркивает, что в сегменте розничного кредитования высокая конкуренция среди банков существует уже достаточно давно, и 2017 год не стал исключением. «В течение всего года наблюдался рост кредитного портфеля физических лиц как в целом в Беларуси, так и в Банке БелВЭБ. Спроса физических лиц рос как на кредиты на недвижимость (объем выдачи таких кредитов в Банке БелВЭБ в январе-сентябре более чем в 13 раз превысил аналогичный показатель, сложившийся по итогам 2016 года), так и на кредиты на потребительские нужды», — отмечает зампред Банка БелВЭБ.

В Ассоциации белорусских банков также обращаюит внимание на то, что уже значительно снизилось количество претензий розничных клиентов к банкам: в 2016 году иих было 754 против 1361 в 2015-м. При этом количество обращений по вопросам кредитования населения уменьшилось с 801 до 563.

«В то же время, классические банковские услуги трансформируются, интегрируются с другими финансовыми продуктами, банки переходят к комплексному обслуживанию клиентов. В таких случаях взимаемая банками плата относится не к кредитному договору, а к дополнительным услугам, которыми клиенты пользуются по своему собственному выбору», — напоминают в Ассоциации.

«Надо понимать, почему вообще возникли банки и почему их никогда не любили. Потому что они всегда паразитировали на счастье другого. Банк — это инструмент расширенного воспроизводства. То есть когда все прет, все хорошо, но не хватает денег я вынужден приходить к этим банкирам и делиться своим счастьем. И я его за это ненавижу. Второй случай — кассовый разрыв. То есть у меня тоже все хорошо, но есть разрыв. А у нас сейчас кредиты — инструмент выживания», — резюмировал Бабарико. Но это точно не из-за банков.

Объем выданных банками кредитов физлицам вырос с начала года на 14% до 8,1 млрд рублей на 1 сентября, в том числе объем кредитов, выданных на потребительские нужды, увеличился на 41% до 2,4 млрд. Средняя процентная ставка по новым кредитам, предоставленным физическим лицам в национальной валюте, снизилась с 19,3% годовых в декабре 2016 г. до 11,4% в августе 2017 г.

Эксперты напоминают: трактовать условия договоров вправе только стороны договора. Если стороны не приходят к общему мнению, только суд занимается их толкованием и только суд может признать договор недействительным, обязать сторону к исполнению обязательств и призвать к ответственности, в том числе обязать компенсировать убытки и моральный вред.

Поэтому особо важно наличие здравого смысла и финансово грамотного подхода у отдельных заемщиков и их ответственность как кредитополучателей.

Граждане перед подписанием кредитных и других договоров должны внимательно их прочитать, ознакомиться с условиями договоров, проанализировать все составляющие этих договоров, задать интересующие вопросы работникам банка и найти их подтверждение в договорах. Обязательно следует ознакомиться с той информацией, на которую содержится ссылка в договоре (например, если она расположена на сайте банка или информационном стенде).

Если возникают проблемные вопросы по кредитным договорам, гражданам следует в первую очередь обращаться в банки-кредитодатели, которые, как показывает практика, стараются индивидуально подойти к клиенту при разрешении возможных разногласий.

Как ранее сообщалось, в КГК полагают, что норма статьи 137 Банковского кодекса о запрете взимания с кредитополучателя каких-либо дополнительных платежей за пользование кредитом не позволяет в полной мере обеспечить защиту прав кредитополучателей. Не спасают ситуацию и рекомендации регулятора банкам: граждане, столкнувшиеся с нарушением своих прав при выдаче кредитов, не могут отстоять свою позицию в суде, так как письма Нацбанка являются рекомендательными и игнорирующий их банк невозможно привлечь к ответственности.

В настоящее время Нацбанк разрабатывает концепцию проекта закона о защите прав потребителей финансовых услуг, и в КГК рассчитывают, что это должно повысить защищенность клиентов и доверие к финансовой системе страны.