Как декрет о депозитах перевоспитал белорусских вкладчиков

Источник материала:

Ровно два года назад заработал декрет о депозитах, который разделил все вклады на отзывные и безотзывные, а также ввел налог на доходы для любителей коротких сбережений. FINANCE.TUT.BY посмотрел, как за это время изменилось поведение вкладчиков и что сейчас представляет палитра накоплений белорусов.

Как мы помним, декрет понадобился для того, чтобы избавить банки от «опасных» денег. До принятия документа вкладчик мог забрать свои средства в любой момент. Банк же должен был их вернуть в течение 5 дней, даже если рассчитывал, что денежки будут работать год, два или больше, как указано в договоре. В итоге, любое резкое движение курсов валют вызывало волну набегов на банки, что никак не усиливало стабильность банковский системы.

Сейчас декрет защищает банки от волнующихся вкладчиков. Стоит отметить, что внезапное его принятие (документ готовился в строжайшей секретности), хоть и вызвало бурю недовольства, не привело к значительному оттоку вкладов, и уже к концу прошлого года их объем вернулся к «додекретному» времени.

Рубли: жадность по-прежнему борется со страхом

Как выглядит ситуация на рынке депозитов физлиц, мы рассмотрели на примере сентября этого года (подробной статистики за октябрь еще нет), а также сравнили с тем, что происходило накануне принятия декрета в сентябре 2015 года. Нас интересовали, в первую очередь, не суммы денег, которые принесли вкладчики, а то, какие именно варианты сбережений они выбирают.

Итак, в сентябре этого года 30,7% новых средств, привлеченных банками, занимали долгосрочные вложения. Все остальное — то есть без малого 70% — сбережения краткосрочного характера. Пусть и медленно, но Нацбанк добивается своего. Для сравнения: в сентябре 2015 года новые депозиты на срок до года занимали 73,6%, свыше года — 26,4%.

Чаще всего белорусы доверяют свободные рубли банкам на срок 1−3 месяца (доля в сентябре составила 20,8%) и на срок от года до 2 лет (20%). И вот здесь четко видно, что страх и жадность владеют вкладчиками примерно в равной степени. В первом случае свободные деньги быстро вернутся в родной карман, но принесут меньше дохода. Ставка по таким депозитам — 4,8%. Во втором — с деньгами решают расстаться надолго ради хорошего по нынешним меркам заработка: 10,6%. То есть, в два раза больше, чем по коротким вкладам.

Что интересно, рублевые сбережения на очень большие сроки — свыше 3 лет — не интересуют, похоже, ни вкладчиков (доля таких депозитов составила 0,1%), ни банки (средняя ставка для таких вложений — 2,6% годовых).

Стоит отметить, что по сравнению с началом года стали расти, пусть и незначительными темпами, объемы депозитов со сроками размещения 3−6 месяцев, 6−12 месяцев и 1 год. Если в январе такие депозиты «приняли» 31,5% средств вкладчиков, сейчас их доля выросла до 34%.

А, например, в январе 2016 года доля новых вкладов на срок 1−3 месяца и вовсе превышала 40%. За месяц до объявления о декрете (в сентябре 2015 года) на такой небольшой срок было размещено 47,7% рублевых сбережений.

Любопытно, что больше половины открытых в сентябре этого года вкладов принесут доход не только своим владельцам, но и государству — в виде подоходного налога. Так, 52,9% рублевых вкладов были доверены банкам на срок меньше года под ставку, которая превышает ставку «до востребования». А это значит, что банк каждый месяц будет удерживать с полученного дохода 13%. Кстати, год назад доля таких «налоговых» депозитов была больше 61%.

Если же смотреть на типы депозитов, то самая популярная группа среди отзывных — это все те же короткие вклады на 1−3 месяца (больше трети средств). Но заработать здесь много не получится, скорее — сохранить. Средняя ставка — 2,7% годовых. Самые выгодные ставки по отзывным депозитам (в районе 8,3%) в сентябре предлагали тем, кто оставит рубли в банке на срок один год. Но такая возможность привлекла только 0,6% от всех отзывных вкладов.

В группе вкладов, которые нельзя забрать до истечения срока действия договора почти ни при каких обстоятельствах, наибольшей популярностью пользуются вложения от года до двух (в сентябре 2017 года их доля 29,3%).

«Длинные» вклады в валюте выбирают чаще, чем в рублях

В сентябре 2015 года доля новых коротких вкладов в долларах, евро и российских рублях составила 65,8%. Чуть меньше трети средств вкладчики решили разместить на срок больше года. В этом году ситуация выглядела так: краткосрочные вложения — 60,4%, долгосрочные — 39,6%.

До принятия декрета самым популярным сроком для валютных вкладов были все те же 1−3 месяца. Два года назад почти каждый второй доллар размещали именно на такое время (например, в сентябре 2015 года — 43,7%). На данный момент самым привлекательным вкладчики посчитали срок размещения от года до двух лет — 21,9% новых депозитов в валюте будут храниться в банках именно такое время. Для сравнения: в начале года доля таких вложений была 19,7%. Однако, радужность картинки здесь немного портит статистика сентября-2015: тогда вклады на срок 1−3 года и вовсе поглощали 32,3% привлеченных новых средств.

Зато доля очень «длинных» новых вкладов (на срок больше 3 лет) за два года выросла: в сентябре этого года она составляет 3,2% против 1,9% в сентябре-2015.

Медленный, но хороший заработок. Обзор «длинных» депозитов в валюте

Еще одна тенденция среди валютных сбережений: уплата налога не стимулирует выбирать более длинные сроки. Например, почти 75% открытых в сентябре этого года валютных депозитов попадут под уплату подоходного налога.

Структура отзывных вкладов в валюте отличается от рублевых: здесь белорусы выбирают более длинные сроки. Так, новые депозиты на срок 1−2 года в сентябре заняли 30,9% привлеченных средств. Объясняется очень просто: ставка по ним самая привлекательная — 1,5% (диапозон ставок составил от 0,4% до 1,5% годовых). В начале года их объем для новых вложений был чуть меньше 27%.

В безотзывных валютных вкладах белорусы тоже выбирают длинные сроки чаще, чем в рублях. Например, почти четверть (23,4%) новых привлеченных депозитов в сентябре разместилось в группе от двух лет. Однако, в начале года такая возможность интересовала больше: доля «длинных» вложений была почти 30%.

Нацбанк: Упор будет смещаться в сторону долгосрочных депозитов

Регулитор в целом результатами действия декрета доволен и на будущее смотрит с оптимизмом. Как мы писали ранее, первый заместитель председателя правления Нацбанка Тарас Надольный объясняет перевес в сторону краткосрочных депозитов «внутренней осторожностью белорусов».

— Это вызвано внутренней осторожностью, я бы сказал, в какой-то степени недоверием к долгосрочным депозитам в силу того, что сохраняется определенное ощущение у нашего населения, что возможны какие-то нестабильные процессы на рублевом или валютном рынке. И соответственно по мере улучшения ситуации на валютном рынке, я думаю, что упор будет смещаться в сторону долгосрочных депозитов, — отметил Тарас Надольный.

Теги: Курсы валют