ГОСУДАРСТВО САМОСТРАХУЕТСЯ

Источник материала:

Государство самострахуется
Надежды на либерализацию страхования оказались тщетными

Отдел финансов

http://www.belgazeta.by/20080505.18/040150351

Если отчитываться о результатах работы отрасли по количеству нормотворческих документов, направленных на ее дальнейшее совершенствование, то страхование в Беларуси займет почетное первое место. Если же говорить о реальном результате такого совершенствования, становится жалко бумаги, потраченной впустую.

О том, что страхование нуждается в серьезных структурных и качественных изменениях, в органах власти заговорили не так давно, но достаточно внятно. «Полагаем, что ориентация в развитии страхового рынка республики на создание преференциального режима для государственных страховых организаций является стратегической ошибкой. Такой практики нет ни в одной развитой стране мира, ни в странах-соседях. При сохранении такого подхода существенное ускорение развития страхового рынка РБ и тем более доведение уровня его развития до уровня стран с высоким доходом, в принципе, невозможно. Необходимо в корне менять подходы к регулированию данного сегмента экономики, прежде всего через снятие запрета для частных страховых организаций и организаций с иностранным капиталом заниматься всем кругом страховых операций… Привлечение в страну зарубежных финансовых ресурсов, как правило, сопровождается приходом на национальный страховой рынок иностранных страховых компаний, возможности которых по стимулированию деловой и инвестиционной активности несоизмеримы с настоящим уровнем развития отечественных страховщиков. Данная мера является жизненно необходимой для нашей страны», - это лишь небольшие выдержки из письма руководства Нацбанка Совмину, направленного в марте. К тому времени уже был готов и соответствующий проект президентского указа, который, по крайней мере формально, провозглашал равенство, но нуждался в серьезной доработке.

У правительства же на этот счет было свое мнение, изложенное в ответном письме Нацбанку: «Предоставление права частным страховым организациям осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств приведет только к перераспределению страховых взносов по данному виду страхования между частными и государственными страховыми организациями. …У частных страховых организаций в связи с переориентацией на обязательные виды страхования увеличатся издержки, а у государственных страховых организаций неизбежно образуются убытки. …Государственными страховыми организациями на организацию проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств было осуществлено только прямых расходов примерно на Br1,0 млрд., создано 1336 новых рабочих мест». Здесь следовало бы уточнить, что 5 лет назад частные страховщики эти рабочие места вынуждены были ликвидировать, а государственные - соответственно, создать. А что касается денег, то значительная часть созданной частными страховщиками инфраструктуры была просто перепродана госорганизациям вместе с рабочими местами.

Ну да бог с ним, с обязательным страхованием. Кусок, конечно, весомый, но его увеличение, как мы убедились, общей проблемы не решает.

Проблема - в отсутствии мотивации предприятий и граждан к страхованию, которую страховщики своими силами решить никогда не смогут. Но если государство и пойдет на то, чтобы такую систему создать (в чем есть очень большие сомнения), а речь идет в первую очередь об отнесении страховых взносов на себестоимость, то окажется, что у наших страховщиков недостаточно капитала, как, впрочем, и адекватных страховых продуктов. Кстати, разработка и внедрение новых продуктов - дело весьма затратное, сопоставимое с разработкой и запуском в серию новых промышленных образцов.

Иных источников для увеличения капитала страховщиков, кроме как бюджетных, в стране нет. Возможно, мы действительно так богаты, что можем позволить себе вкладывать бюджетные деньги в капиталы государственных страховых компаний, но во всем мире эта проблема как-то решается за счет капитализации прибыли или деньгами акционеров, в т.ч. внешних.

Однако правительство и здесь не видит проблемы: «В настоящее время действующее законодательство РБ предоставляет фактически равные условия для функционирования страховым организациям с иностранным капиталом и отечественным страховым организациям, предусматривая лишь ограничения для страховых организаций частной формы собственности в части осуществления отдельных видов обязательного страхования и добровольного страхования, относящегося к страхованию жизни». Если перевести это «фактически» на язык цифр, то окажется, что негосударственные страховщики могут претендовать в лучшем случае на 20% потенциального страхового «пирога». Вернее, могли.

На днях вышел очередной указ президента, N236, о дальнейшем совершенствовании порядка осуществления страхования, который предписал всем предприятиям с долей собственности государства страховаться лишь у государственных страховщиков.

Что же касается страхования госзакупок, то и его отныне могут осуществлять лишь госстраховщики. Чтобы не возникло сомнений насчет равенства форм собственности, отмечается, что «при отказе указанных страховых организаций в таком страховании юрлицо и индивидуальный предприниматель, производящие госзакупки товаров, или поставщик этих товаров осуществляют его в иных страховых организациях». У всех, кто ожидал подписания указа о равенстве частных страховщиков с государственными, что называется, отвисла челюсть.

Задел новый указ и автовладельцев, владеющих полисами страхования «автокаско». Ранее, потерпев в ДТП, они обращались к своему каско-страховщику, который выплачивал им возмещение и в дальнейшем урегулировал все вопросы с компанией, застраховавшей виновника по ОСАГО, т.е. фактически действовал принцип «одного окна», сформировавшийся сам по себе, без всякого специального указа. Теперь же автовладелец обязан сначала получить возмещение по ОСАГО, обратившись в страховую компанию виновника ДТП, и лишь затем, пройдя все процедуры, требовать недоплаченные суммы у своего каско-страховщика, поскольку возмещение по каско, как правило, выше, нежели по ОСАГО. «Окон» стало больше, и дистанция между ними выросла во времени и в пространстве, зато теперь наведен порядок в пользу страховщиков ОСАГО, которые у нас тоже государственные.

Это новшество мотивировалось тем, что ныне наша страна является постоянным членом международной системы «Зеленая карта». С таким же успехом можно было бы мотивировать эту норму участием нашей страны в «Евровидении».

Самое грустное - то, что уже и сами госстраховщики, умеющие работать самостоятельно, не в восторге от такой заботы и опеки. Им тоже не особенно позавидуешь. Чудовищная зарегламентированность их работы, необходимость выполнения заведомо невыполнимых доведенных сверху плановых показателей вынуждают их требовать корректировки методов расчета, сопротивляться централизованному снижению тарифов по обязательному страхованию и завидовать свом негосударственным коллегам, которым эти планы не доводятся. Пока не доводятся.

Не нужно быть глубоким аналитиком, чтобы понять: правительство озабочено исключительно переделом изрядно заплесневевшего страхового кулича, вместо того чтобы подумать о его существенном увеличении.

Еще ни одно государство не становилось богаче в результате тотальной национализации целых отраслей экономики. И страхование здесь не исключение.