В гостях у TUT.BY побывал Сергей Козловский, глава платежной системы "Скарбник", предоставляющий услуги по приему интернет-платежей для компаний.
— В чем основные проблемы электронных платежей в Беларуси? Почему мы до сих пор носим в кошельках не десять карточек, а стопки наличности?
— Для того чтобы рассказать об особенностях электронных платежей, нужно вернуться немного в историю и описать правила платежных систем Visa MasterCard и особенности типов карт, которые могут участвовать в электронных платежах. Так как наша система работает только с интернет-платежами, то не все карты изначально подходят для оплаты услуг в сети интернет. Классические карты, такие как Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, MasterCard Classic изначально предназначались для того, чтобы использоваться в интернете. У них есть так называемый CVC2-код, специально предназначенный для платежей в сети интернет. У нас развитие карточного сектора в банках пошло, в основном, по типу карт Visa Electron и MasterCard Maestro, которые изначально не предназначены для того, чтобы ими рассчитываться через интернет.
Если говорить о состоянии дел на сегодняшний день, то классических карт эмитировано только около одного процента, только один процент таких карт находится на руках у населения. 90% остальных карт – это как раз карты, изначально не предназначенные для расчета в сети интернет. Поэтому и приходится при покупке расчитывать лишь на собственные кошельки.
— Но ими платят.
— Согласно правил международных платежных систем, именно банк-эмитент, который выпустил карточку и выдал ее пользователю, вправе решать, будет эта карточка использоваться в сети интернет либо нет. Таким образом, несколько лет назад практически ни один банк эти карточки в интернет не отпускал, они были полностью запрещены, и только один процент белорусов мог платить в интернете.
Первым банком, который отпустил Visa Electron в интернет, был «Приорбанк». Сейчас мы наблюдаем процесс, когда банки присоединяются к этому движению, и карточки Visa Electron и Maestro начинают иметь хождение в сети интернет и обслуживаться. Сейчас и основные банки, такие, как «Белпромстройбанк», «Белинвестбанк», разрешают своим пользователям платить в интернете таким видом карточек. Я думаю, что скоро практически все белорусские банки разрешат пользоваться такими карточками в сети интернет, и мы наконец-то сможем констатировать тот факт, что мы можем физически использовать свои карточки.
— Кто сейчас не может использовать свои карты в интернете?
— В настоящее время не могут использоваться карточки «Беларусбанка», однако это будет исправлено. Кроме того, насколько я знаю, «Белагропромбанк» не отпустил такой тип карт в интернет. Карты группы «Белвнешэкономбанка» – и «Альфа-Банка», и «Технобанка», и банка «Москва-Минск», и «БелСвиссБанка» уже имеют хождение в интернете, ими уже можно рассчитываться. Таким образом, клиенты были лишены возможности платить карточкой в интернете именно со стороны банка. Банки сначала шли таким путем: они формировали новый продукт, так называемый Visa Internet, Visa Virtuon – карточки без физического эмитирования, которые существовали только в виде электронной записи. Но в конце концов банки осознали, что если мы действительно хотим развивать рынок платежей через интернет в Беларуси, учитывая ту эмиссию, которая уже есть на руках у населения, необходимо отпускать эти карты в интернет.
Однако вопрос безопасности тоже должен очень серьезно анализироваться при этом, поэтому «Беларусбанк», крупнейший эмитент карточек, доля рынка которого составляет 55-60%, очень большое внимание уделил защите. По сути, в классическом платеже все данные, необходимые для того, чтобы заплатить картой в сети интернет, уже есть на карте. Никаких дополнительных паролей по умолчанию не присутствует. Все, что необходимо сделать, – это ввести номер карточки, имя и фамилию так, как они указаны, срок действия карточки и CVC2-код с обратной стороны. С одной стороны, это удобно, с другой – плательщик задает себе классический вопрос: если я оставлю где-то карточку, любой другой человек может подсмотреть эти данные, переписать и спокойно рассчитываться в интернете. Это, действительно, так, потому что никакого дополнительного пароля или пин-кода для интернет-транзакций не нужно.
Со временем количество мошеннических транзакций возрастало, поэтому системы Visa и MasterCard придумали дополнительный способ защиты – так называемый 3D Secure-пароль. Это аналог пин-кода, предназначенного для расчетов в банкомате, но используемый в интернете. Пользователь сам придумывает себе этот пароль, запоминает его и использует при расчетах в интернете.
В настоящее время ни один белорусский банк не предлагает белорусу получить такой дополнительный пароль, без которого транзакция в интернете не пройдет. «Беларусбанк», наверное, будет первым белорусским банком, который предложит такую возможность пользователям. Да, «Беларусбанк» довольно долго не отпускал свою эмиссию, было очень много дискуссий по поводу того, когда же это состоится, было много разговоров по поводу того, что без «Беларусбанка» рынок эквайринга и карточных платежей в интернете развиваться не будет, однако «Беларусбанк» подошел к этому вопросу очень серьезно.
Сейчас ведутся работы по поводу того, чтобы дать пользователям возможность не просто платить карточками в интернете, но делать это безопасно. Остальные банки, думаю, присоединятся, и скоро появится уже несколько банков, которые будут позволять защищать таким образом свои карты. С этим связано медленное вхождение «Беларусбанка» на рынок интернет-платежей.
— Вы рассказали о физических ограничениях для пользователей. Какие есть ограничения со стороны ментальности, уровня финансовой грамотности, образованности, в том числе компьютерной грамотности?
— Есть такой момент. Если мы будем говорить о Европе и Америке, то интернет-платежи набрали там популярность еще в начале 90-х. Если мы будем говорить о России, то там интернет-платежи активно развивались в 2000-2003 годах. Уже более 35-40% россиян активно используют карточки для расчета в сети интернет. Все это время белорусы были лишены этой возможности. Было полное отсутствие информации о том, как это работает, невозможность физически осуществлять платеж, а в СМИ была информация о том, чем это чревато. Белорусов, можно сказать, запугали рассказами о хакерах, атаках, проблемах. Получился дисбаланс: положительная информация отсутствует, потому что на протяжении 2000-х у нас ничего не работало, а негативная информация присутствует просто потому, что надо же что-то писать. Таким образом, в сознании белорусов очень плотно засела идея по поводу того, что платить карточкой в интернете небезопасно. На самом деле, это один из самых больших мифов: согласно мировой, да и нашей статистики, только в 0,5% случаев возникают какие-то проблемы с платежом с помощью банковской пластиковой карточки. В остальных 99,5% случаев это абсолютно безопасный платеж, который можно с удовольствием использовать. Речь идет именно о расчете карточкой в сети интернет. Наверное, в голове у рядового пользователя присутствует совсем другая пропорция: наверное, он думает, что 50% – это транзакции, связанные с последующим мошенничеством, когда какие-то злобные хакеры эту карту после платежа уведут. Но это не так.
Дело в том, что бизнес платежей картами в сети интернет очень хорошо развивается, и когда он набирает обороты, необходимо понимать, что и Visa MasterCard, и банки со своей стороны не будут просто смотреть на то, что есть определенный уровень мошенничества, и не будут ничего предпринимать. Понятно, что все это время международные платежные системы работали над усовершенствованием этой системы, думали над тем, как понизить процент мошенничества. Сейчас я могу сказать, что методы аутентификации и защиты настолько шагнули вперед, что пора бы задуматься о том, что этот способ платежа настолько удобен, настолько облегчает жизнь, защита настолько продумана, что бояться этого точно не стоит. Однако белорусам не хватает собственного опыта. Пока было очень много факторов, мешающих попробовать. Для того, чтобы убедиться в удобстве и оценить это для себя, даже помня об этом полупроценте возможных проблем, необходимо просто попробовать заплатить: взять свою собственную карточку и заплатить в интернете. Как только любой белорус сделает это в первый раз, во второй и третий, он ощутит, насколько это удобно. Судя по клиентам, которые есть у нас, по частоте их платежей, могу сказать, что единожды это попробовав, они не возвращаются к наличным деньгам. На самом деле, это удобно.
— Мне кажется, очень важна смена информированности: далеко не все отдают себе отчет в том, что в интернете можно оплатить за то же самое, за что мы платим в сберкассе, и это гораздо удобнее, чем выстаивать там очереди. Кроме того, я хочу защитить своих коллег-журналистов: на самом деле, больше 90% высокотехнологичных преступлений в Беларуси – это преступления, связанные с пластиковыми картами, но не в интернете. Чаще всего это мошенничества, связанная с тем, что изготавливается копия карты, на банкомат устанавливаются специальные устройства или каким-то другим образом считываются сведения с карты, которыми злоумышленники и пользуются. О проценте таких мошенничеств в интернете не говорится. Действительно, он должен быть достаточно низок из-за технологичности этого процесса.
— Здесь есть несколько интересных моментов. Во-первых, интересно пока оценить количество торговых точек в Беларуси, которые принимают карты онлайн. Мы сейчас не говорим о том, что белорусы платят где-то на Amazon.com и других зарубежных интернет-магазинах. Если мы говорим о возможности принимать платежи онлайн, то есть правило Visa MasterCard, которое говорит, что если мы имеем белорусское предприятие, то для того, чтобы оно смогло принимать у себя на сайте Visa MasterCard, оно должно заключить договор с белорусским банком и использовать национальное платежное решение. Первым на наш рынок вышла компания «Вэбпэй» «Приорбанка» в конце 2008 года. Они отработали год, принимая только карты «Приорбанка», а потом начали расширять возможности по приему. Наша компания вышла на рынок только в начале 2010 года, поэтому можно сказать, что 2010 год – это начало полноценного предложения белорусским интернет-магазинам о том, что наконец они могут принимать карточки у себя на сайте.
Естественно, нужно еще осознание со стороны владельцев интернет-магазинов, а также любых других сервисов, что им это необходимо: они получат новых клиентов, которых у них не было раньше; могут работать для всей планеты Земля, потому что принимаются не только карты белорусские, но и всех других банков мира, и теперь клиент может заплатить и из Австралии, и из Японии, – было бы что ему предложить. Поэтому сейчас у нас складывается такая ситуация, что общее количество карточек, находящихся на руках у населения, приближается к семи-восьми миллионам, и у нас есть буквально 50-100 банкоматов. То есть сервис пока только-только зарождается, но темпы, какими растет количество предприятий, которые осознанно выбирают тип платежа у себя на сайте, очень велики.
Даже если плательщик хочет заплатить своей картой, возникает вопрос – где? Если вы выезжаете в другую страну и видите, что практически на каждом шагу видите логотип Visa MasterCard и можете рассчитаться почти за все, то это уже начинает быть естественным. Есть психологический момент развития: какое-то время все это развивается очень медленно и постепенно, а в определенный момент происходит резкий взрыв транзакций. Я считаю, что Беларусь в 2011 году покажет очень серьезный рост транзакций через интернет, связанный с осознанием того, что это удобно, как с точки зрения владельцев интернет-сайтов, которые получают новых пользователей, так и с точки зрения плательщиков. Нужно время. Моментально это не может произойти.
Кроме того, не все интернет-магазины, не все точки, которым есть, что продавать в сети, соответствуют правилам международной платежной системы. Здесь мы можем долго рассуждать о давно известных проблемах отсутствия товара при его нахождении на сайте, о сроках доставки и сервисам – к таким вещам Visa MasterCard предъявляет очень серьезные требования. Каждый магазин, который хочет принимать у себя на сайте карты, должен сначала пройти некий экзамен. Он должен соответствовать правилам Visa MasterCard, у него должны быть четко оговорены правила возврата, он должен представлять, как работать с клиентом. Таким образом, можно сказать, что если магазин принимает Visa MasterCard, то это определенный знак качества: это значит, что он прошел серьезную проверку.
— Мне видится еще две проблемы. Первая связана с магазинами, но даже не в том смысле, что они мошеннические или нет, а в том, что услуги подключения интернет-платежей не бесплатны, и так или иначе ложатся на магазин. Пока нет такого лавинообразного потока желающих заплатить с помощью Visa, магазины работают по старинке с курьерами и наличкой. Причем, для отдельных магазинов подключение интернет-платежей будет означать большую прозрачность, что тоже пока не все готовы предоставить. И второй момент: нет ли каких-то препон в белорусском законодательстве, не позволяющих активно внедрять эти системы? За все ли можно заплатить легально по интернету?
— Первый вопрос, действительно, существенен, и я бы прокомментировал его так. Введение нового способа платежа для интернет-магазина – это затрата, но это есть и конкурентное преимущество. Магазину нужно четко понимать, что таким образом он получает новых клиентов, тех, которых у него раньше не было. Самая большая путаница возникает тогда, когда владелец интернет-предприятия думает: у меня есть 100% клиентов, которые у меня есть сейчас, а если я подключу пластиковые карты, то половина из уже существующих будет платить карточками, и я не приобрету никаких новых. На самом деле, это не так. Какой-то процент, может быть, и перейдет, но он точно получит 20-30% новых клиентов, которые раньше не платили и не были его клиентом.
Кроме того, это элементарный сервис, который сейчас уже должен предоставляться при открытии новых рынков. У нас, кстати, из-за того, что до последнего момента не было возможности работать с картами, абсолютно отсутствует очень перспективный рынок – белорусские интернет-магазины для иностранных покупателей. Эта ниша абсолютно не занята. Сейчас на ней работают государственные предприятия – все транспортные предприятия, аренда машин, гостиницы, туристические компании. Там доля оплат из-за рубежа составляет примерно 90%. Но вопрос в том, что к этому процессу должны подключаться компании, потому что платежеспособность иностранного покупателя, естественно, гораздо выше, чем белорусского, а рынок не развивается. Это довольно интересная ниша, и я всячески призываю владельцев белорусских интернет-магазинов обращать на это внимание. У иностранцев есть опыт и культура интернет-платежа, им не нужно объяснять, что это безопасно и удобно – они делают это уже 10-15 лет.
Многие бизнесы пока не развиваются из-за национального законодательства, но я думаю, что сейчас уже пошел процесс осознания того, что необходимо его менять, чтобы сама услуга продавалась лучше. Можно привести пример – продажа билетов на концертные мероприятия. У нас существует несколько компаний, которые предоставляют такие услуги с 2009 года. По сути, абсолютным примером могут служить электронные авиабилеты, когда потребность в бумаге отсутствует как таковая. Более того, сам электронный билет можно не распечатывать – показываешь паспорт в аэропорту и улетаешь даже без копии электронного билета.
Что касается билета на концерт, то интересен следующий момент. Билет на спортивные мероприятия не регулируется необходимостью печатать билеты и регистрировать их в налоговой инспекции. По сути, это уже электронный билет. Билеты же на концерт пока еще обязательны для регистрации, и продается что-то вроде некоего чека, по которому уже можно получить настоящий билет. Это останавливает развитие, потому что обязательна доставка курьером. Все это обязательно нужно переводить в электронную форму. Тогда будет удобно продавать билеты зарубежным покупателям.
Абсолютно такая же картина с электронной страховкой, которая сейчас является обязательно бланком строгой отчетности, где требуется роспись страховщика и страхователя, печать. У литовцев, например, электронная страховка очень хорошо развивается, и у нас это тот потенциал, который пока еще не задействован.
Таких тем очень много, и законодательство меняется. Ведутся работы над тем, чтобы облегчить этот путь, и я думаю, это как раз те ниши, в которых будет сейчас довольно серьезный рост. Как только будут сниматься эти ограничения, как только мы получим возможность электронным образом доставлять эти услуги, это будет очень хороший рост.
— А когда и как произойдут эти изменения в законодательстве?
— По поводу электронных билетов на концерты, я думаю, это произойдет еще в этом году. Что касается электронной страховки, то, возможно, в этом году или начале следующего – сложно загадывать. Но самое главное, что работы в этом направлении ведутся.
— Какой процент белорусов может сейчас пользоваться интернет-платежами? Какие карточки наиболее популярны? Каков объем этого рынка по вашим ощущениям?
— Абсолютным рекордсменом по операциям в сети интернет сейчас выступает «Приорбанк»: именно карточками этого банка большинство белорусов расплачивается. На втором месте находится группа «Белвнешэкономбанка», на третьем – банки, которые совсем недавно выпустили свои карты в интернет – «Белпросмотройбанк» и «Белинвестбанк». На сегодняшний день, я думаю, порядка 25-30% белорусов имеют возможность платить в сети интернет. Как только «Беларусбанк» предоставит возможность со своей стороны, я думаю, доля белорусов, которая может платить через интернет, будет равна 80%.
Объем рынка и его рост мне сложно оценить. Я могу прокомментировать то, как у интернет-магазинов, которые начинают принимать платежи, они растут. Я бы отметил, что интернет-предприятиям в самом начале следует ориентироваться на 1% платежей по карточкам. Если мы не будем брать карты, то сейчас соотношение такое: порядка 85-90% платежей – это расчет наличными, 10% – электронная валюта – EasyPay, WebMoney – и платеж на расчетный счет. Карты после запуска дают 1-3% от общего количества, и дальше растут примерно на 1-1,5% в месяц. На это и можно рассчитывать тем предприятиям, которые подключаются сейчас. Дальше все зависит от того, какой рынок обслуживает интернет-магазин, на кого он нацелен, но в целом, если мы будем брать примеры Прибалтики, доля может вырасти до 25-30%, а затем и больше. Но в любом случае, для того, чтобы были такие показатели в 30-40%, необходимо два-три года на то, чтобы это увеличивалось.
— Мне кажется, что когда мы говорим, что не все белорусы имеют возможность платить в интернете, мы немного лукавим: почти у всех банков, которые активно работают с пользователями, имеется возможность подключить интернет-банк, обеспечить тем самым дополнительную защиту своей карточке и возможность оплаты с ее помощью каких-то услуг через интернет. Это не совсем свободный платеж в интернете, но точно так же это может заменить поход в сберкассу и банк. На ваш взгляд, рынок интернет-банкинга будет развиваться, или в ближайшее время он будет вытеснен системами интернет-платежей без привязки к конкретному банку?
— Сложно ответить что-то определенное. Дело в том, что здесь больше играет роль то, какой способ платежа развивался изначально, к чему пользователь привык. Я знаю, что хороший рост показывают мобильные платежи с помощью сотовых телефонов. Что касается интернет-банкинга, то, как правило, клиент воспринимает эту услугу как ограниченную, как возможность платить только лишь за коммунальные платежи и оплату сотовой связи. Здесь есть несколько преимуществ, которые одновременно являются и проблемами. Преимущество первое – это то, что это очень серьезно защищенный канал, и одновременно с этим есть ограничение по необходимости установки сертификатов на компьютер. Пользователь может платить только с определенного компьютера, где у него уже установлен сертификат и методы защиты. Второй момент – это то, что мы имеем только лишь локальных поставщиков. По сути, пользователю предлагается платить только за те услуги, которые предоставляет банк или поставщики услуг, с которыми банк заключил договор. Поэтому это локальный платеж, который работает только с определенными картами и определенными банками. Карточка за рубежом не работает, зарубежный пользователь не может заплатить, потому что он не является клиентом конкретного интернет-банкинга. Здесь интернет является, скорее всего, лишь каналом передачи информации, нежели классическим интернет-платежом. Я бы расценивал это как дополнение к сервису банка.
Если говорить о классическом платеже, интернет-эквайринге, то это предоставляет большую свободу и не привязанность к чему-то определенному.
— Ваше решение работает на сайте Белавиа с начала 2010 года. Активно ли пользуются белорусы такой возможностью покупки? Какие карточки там доминируют?
— Белавиа, по нашему опыту, дает хороший рост интернет-продаж. К сегодняшнему моменту порядка 7-8% от общего количества продаваемых национальной авиакомпанией билетов приобретается через сайт. Но необходимо отметить, что порядка 80-85% плательщиков – это иностранцы, и только 10-15% – белорусы. Однако платят, на самом деле, те же белорусы, которые просто или живут, или работают в Великобритании, Германии, Италии и которые имеют иностранные карточки.
Если мы будем говорить об оплатах изнутри, то нужно отметить, что на самом деле наблюдается серьезный рост. Покупка авиабилета подразумевает уровень осознанности такой транзакции плательщиком: если человек решил купить авиабилет, скорее всего, у него есть компьютер, скорее всего, у него есть карточка, раз он летает самолетом. Во-вторых, если ты летишь самолетом, значит, ты любишь скорость. Иначе можно поехать и на машине, и поездом. Раз тебе нужна скорость, соответственно, свободного времени, наверное, у тебя мало, и интернет-платеж в этом плане тебе очень подходит. Поэтому если в начале января, когда только-только начали приниматься транзакции на сайте Белавиа, белорусы находились где-то на 7-8 месте, то сейчас они занимают второе место после России.
В апреле и мае этого года была проведена рекламная кампания Белавиа, где продвигался интернет-сайт и удобства платежа на нем. После рекламы количество транзакций из Беларуси резко увеличилось в два раза. Это свидетельствует о том, что многие просто не знали, как покупать билеты через интернет. Интересный момент: очень много людей просто не знают, как платить карточкой в интернете, что нужно вводить, что такое CVC2-код, где он находится. Налицо отсутствие некоторой культуры использования карт в сети интернет.
Информированность – это очень важный момент для того, чтобы платежи в интернете развивались. Пример Белавиа показывает, что если информированность есть, то рост очень серьезный. Те люди, которые хотя бы один раз попробовали использовать сайт при покупке авиабилетов, никогда не будут платить в кассе.
Пока что, естественно, доля транзакций из-за рубежа преобладает, но, думаю, рост покупок из Беларуси будет увеличиваться с каждым месяцем.
— Каковы планы развития вашей системы? Каких крупных клиентов вы готовитесь подключить?
— Я знаю о нескольких интересных проектах, которые сейчас планируются государственными компаниями. Во-первых, уже давно ведет работу по открытию продажи билетов на сайте Белорусская железная дорога, и мы ожидаем, что скоро она приступит к реализации интернет-эквайринга у себя на сайте. Это очень интересный пример. Российские железные дороги примерно с 2008-2009 года уже продают билеты, и можно платить карточкой на сайте. Рост довольно интересен: они стартовали примерно с 5% от общего оборота продаж через сайт, и за год выросли до 15%.
В России для того, чтобы получить билет, надо прийти на вокзал, подойти к терминалу и по паспорту получить билет. Один мой знакомый был очень недоволен своим опытом, потому что из-за огромной очереди возле терминала он опоздал на поезд. Он купил электронный билет, но не смог вовремя превратить в бумажный.
Здесь есть некоторая разница между авиацией и железнодорожным транспортом. Авиации проще, так как пассажир не может зайти в самолет в воздухе. Таким образом исключается необходимость верификации. Поезд же во время пути останавливается, и в этом случае есть необходимость верификации электронного билета на каждой точке остановки. Например, я могу зайти в поезд на станции, где нет даже сотовой связи, и показать электронный билет. Каким образом он будет проверяться проводником? Здесь возникает вопрос о необходимости связываться с базой для проверки электронного билета по штрих-коду или по номеру. Каким образом это сделать? Либо должен быть постоянный интернет для того, чтобы можно было верифицировать билет через интернет, либо должна вестись запись информации о тех пассажирах, которые купили билет через интернет, на локальный компьютер, который будет находиться прямо в поезде.
— Как это будет решаться в Беларуси?
— Сейчас как раз Белорусская железная дорога обсуждает вариант электронного билета. Кроме того, есть законодательное требование, которое касается электронной цифровой подписи. Железная дорога частично находится на территории Беларуси, а дальше идет через другие страны. Здесь необходимо обеспечить соответствие законодательной базы, чтобы электронный билет, приобретенный в Беларуси, действовал в каком-нибудь российском городе, и наоборот. Это и есть основная проблема, а продажа через интернет, на самом деле, – просто технологическая реализация.
— Давайте вернемся к вашим планам.
— Я думаю, что самый интересный проект, который сейчас есть в стране и который будет развиваться, самый популярный и пока еще не нашедший реализацию, – это продажа страховок, электронный билет на концерты, только-только началась продажа билетов в кинотеатры. Мы, в основном, уделяем внимание таким крупным проектам, которые имеют большой потенциал. Но сейчас к нам приходит очень много интересных клиентов – в основном, это компании, которые уже имеют свою клиентскую базу, работают давно, и у них практически отсутствуют проблемы легальной работы. Если интернет-предприятие осознало необходимость приема карт у себя, они понимают, что это будет стопроцентный безнал, это будет абсолютно белая схема, и приходят уже серьезные, состоявшиеся предприятия.
— Что бы вы пожелали нашим пользователям?
— Я бы хотел призвать один раз попробовать заплатить в сети интернет, ощутить, что это очень удобно, и пользоваться этим в дальнейшем. Это великолепный способ платежа, современный и удобный.
