Что надо знать перед тем, как брать кредит

Источник материала: ИноСМИ

Все рано или поздно оказываются в ситуации, когда без заемных денег обойтись не получается. Оптимальным решением будет попросить в долг у родственников или знакомых, которые не попросят проценты за свои деньги. Однако такая возможность есть далеко не всегда. В результате ничего не остается, как брать кредит. Чаще всего делают это в банке. И чтобы не прогадать нужно знать, как правильно брать кредит.

А нужен ли кредит?

На самом деле взять деньги в долг в Минске на zaym-vsem.by или в любом другом городе не так уж и сложно. Но перед этим стоит трезво оценить необходимость в заемных деньгах. Ведь их придется вернуть, да еще и с процентами. Погашение кредита может стать серьезной статьей расходов на несколько месяцев, и радость от покупки может уже давно закончиться.

Если это кредит на какую-либо модную вещь, смысла от которой особого нет, то от такой затеи лучше отказаться. С точки зрения финансовой грамотности никакие Айфоны последней модели не являются уважительным поводом влезать в долги. А вот ноутбук для работы – это не пустая трата денег, а инвестирование в свое будущее.

Часто люди берут кредит на жилье – это оправдано. Но это в том случае, что вы и так вынуждены снимать квартиру и львиную долю своего дохода ежемесячно отдавать арендодателю. В таком случае вполне логично отдавать эти деньги банку, но уже за свою квартиру. Но нужно учитывать, что ежемесячные платежи будут несколько выше, нежели арендная плата.

Виды кредитов

В зависимости от целей, следует выбирать кредитную программу, а их существует достаточно много. Все продукты можно разделить на такие категории:

- Целевая направленность. Нецелевые кредиты можно использовать на любые покупки. Целевые – тратятся на определенную цель;

- Получение денег. Можно получить наличные в кассе банка, на карту или же на счет продавца;

- Обеспечение. Выдавая большие суммы, банк хочет получить гарантии, что ему их вернут. Это называется обеспечение кредита, которым может выступать залог или поручитель. Когда банку не требуется подстраховка, то он выдает необеспеченный кредит;

- Срок погашения. Кредиты разделяют на долгосрочные (более года) и краткосрочные (до года);

- Техника предоставления. Все деньги дадут сразу, кредитная линия (выделение нескольких траншей) и овердрафт (выдача кредитного лимита, после его возвращения, можно брать его снова).

Из чего состоит платеж

Зачастую первый платеж приходится на следующий месяц после получения кредита. Иногда банка дает отсрочку долга, однако проценты начинают выплачиваться сразу же. То есть, каждый месяц придется делать платеж в банке. В него входит частичное погашение взятых средств и процент. Есть несколько схем погашения, от которых зависит соотношение процентов и доли основного долга.

Дифференцированный платеж – это тот, в котором сумма долга делится на равные части на период кредитования, а проценты начисляются только на остаток. То есть платеж будет меняться каждый месяц. Он будет состоять на фиксированную основную часть и процент, который будет уменьшаться. У таких платежей есть несколько особенностей:

- Снижение нагрузки на бюджет по мере выплаты кредита;
- Удобно погашать досрочно;
- Меньшая переплата, нежели в случае с аннуитетной схемой погашения.

При аннуитетной схеме долг возвращается равными частями. Платеж состоит из части основного долга и процентов на остаток. При этом в первые месяцы человек погашает в большей степени процента, а в последние – тело кредита.

Платежи равными долями предполагают, что суммы ежемесячно будут одинаковыми. Однако расчет будет несколько другим, чем в предыдущем варианте. При этом сумма процентов определяется на весь период сразу.