Экономический ликбез TUT. Что значит запрет на валютные кредиты?

Источник материала:

28 июля 2009 Экономика и бизнес
Александр ЗАЯЦ, TUT.BY Портфель кредитов физлицам на 1 июля 2009 года составил эквивалент 14,28 трлн рублей, увеличившись с начала года на 13,4%. Объем предоставленных населению кредитов в нацвалюте вырос за 6 месяцев на 14% до 10,634 трлн рублей, а валютные кредиты сократились на 13,1% до 1, 28 млрд долларов. Доля проблемных кредитов в портфеле банков на 1 июля превысила 1,1% против 0,6% на 1 января 2009 года.
Фото - ReutersНа минувшей неделе Национальный банк Беларуси решился на еще одну запретную меру. С 29 июля 2009 г. до 1 января 2011 г. приостанавливается выдача физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте. Последовавшие комментарии вызвали неоднозначную реакцию у самих банкиров.

Валютные кредиты пользовались у населения довольно большим спросом. Люди предпочитали брать кредиты для приобретения автомобилей, жилья, бытовой техники. Для многих покупателей процентные ставки по "валюте" были более привлекательными, чем в белорусских рублях. Ряд банков, используя валютные вклады населения и ресурсы своих иностранных партнеров, охотно утоляли возникавший спрос. В конце прошлого года Нацбанк рекомендовал коммерческим банкам отказаться от выдачи валютных кредитов населению. Мол, есть большой риск столкнуться с проблемой невозврата. Однако подобные "дружеские советы" комбанки проигнорировали, хотя на некоторые рекомендации центробанка реагировали более сговорчиво. Впрочем, подобные действия легко объяснимы. Граждане проявляли к подобному продукту интерес, а для банков это был хороший источник дохода.

Риск на риск

Устав предупреждать население об опасности долговых обязательств в долларах и евро, главный банк страны вынужден был применить административный ресурс, приостановив с 29 июля 2009 года до 1 января 2011 года выдачу физлицам, за исключением ИП, кредитов в инвалюте. Кроме того, в Национальном банке Беларуси считают, что приостановка кредитования физлиц в инвалюте "позволит снизить риски как для банков (в случае несвоевременного погашения либо невозврата кредита), так и для населения". "Учитывая, что граждане нашей страны получают заработную плату в белорусских рублях, а также возможные колебания взаимных курсов иностранных валют на отдаленную перспективу кредитование населения в инвалюте содержит высокий валютный риск и риск непогашения таких кредитов в случае увеличения сумм платежей по ним до размеров, превышающих доходы кредитополучателя", - говорится в сообщении управления информации Нацбанка Беларуси.

Однако главное, на что надеются там, что запрет позволит снизить давление на курс белорусского рубля и золотовалютные резервы страны. Ведь спрос населения на валюту сократится, так как люди покупали доллары и евро в том числе для погашения валютных кредитов.

В МТБанке солидарны с Нацбанком в той части, что "приостановка выдачи валютных кредитов населению является очередным шагом Национального банка в рамках мер, принимаемых для дедолларизации экономики Беларуси. Очевидно, данная мера будет иметь как положительные, так и отрицательные стороны для работы белорусских банков". "Так, уже сегодня держатели кредитных карточек ряда белорусских банков столкнулись с невозможностью их дальнейшего использования. Держатели дебетных карточек с овердрафтными лимитами смогут пользоваться ими еще месяц, что позволит спокойнее подготовиться к последствиям, вызванным запретом валютного кредитования", - отметили в МТБанке. Там полагают, что "запрет на выдачу валютных кредитов населению не окажет одномоментного влияния на ситуацию с доходами банков, так как погашение уже сформированных кредитных портфелей будет проходить на условиях заключенных кредитных договоров. Тем не менее данное решение окажет влияние на доступность кредитных ресурсов для населения, что может выразиться в необходимости пересмотра существующих кредитных предложений банков и их адаптацию к изменившейся нормативной базе. При этом вполне вероятно, что не все белорусские банки смогут предоставлять долгосрочные кредитные ресурсы (такие как, например, ипотека) в белорусских рублях. Возможна ситуация с определенным дефицитом ресурсов в белорусских рублях, что, в свою очередь, может спровоцировать рост ставок по рублевым депозитам, а, соответственно, и по кредитам. Избыточная же валютная ликвидность может стать причиной уменьшения спроса на ресурсы в валюте, что приведет к уменьшению ставок по валютным депозитам".

На данный момент в ЗАО "МТБанк" сформированы портфели валютных кредитов частным клиентам в размере 38,4 млн долларов, что составляет 38,1% от общего кредитного портфеля. Общая доля розничных проблемных кредитов не превышает 0,7%.

Кто пострадает?

По данным экспертов, в первое время упадут объемы продаж автомобилей и покупки недвижимости. Из-за отмены валютных кредитов дилеры не досчитаются  минимум 15% своих потенциальных клиентов, считает помощник генерального директора холдинга "Атлант-М" Илья Прохоров. По информации начальника отдела маркетинга импортера Volkswagen в Беларуси Александра Демидовича, в 2009 году 78% покупок совершили граждане. Как отмечают эксперты, автокредитование для банков - наиболее стабильный сегмент кредитования. "Возврат автокредитов составляет около 98%. То есть в этом сегменте кредитования риски минимальны", - приводят слова И. Прохорова "Белорусские новости".

Впрочем, снижение спроса на автомобили правительство может отнести к положительному моменту, так как это уменьшит импорт в страну. А вот падение спроса на жилье из "другой оперы", так как чревато падением объемов жилищного строительства и прогнозов по росту ВВП. Вероятно, чтобы решить этот вопрос государство постарается увеличить объемы кредитования за счет рублевых допэмиссий госбанкам. Однако для увеличения денежной массы Нацбанку придется включить печатный станок. Это, в свою очередь, чревато увеличением инфляции и девальвации.

Ряд экспертов сходятся во мнении, что девальвация рубля неизбежна. Можно вспомнить, как в начале года схватились за голову те белорусы, которые взяли кредиты в долларах или евро, а получали зарплату в рублях. В этом свете отеческая забота Нацбанка оправдана.

Запрет - мелкий шажок

Бывший председатель правления Нацбанка Станислав Богданкевич не понимает, почему к этому запрету "приковано такое большое внимание. Это один из шагов по дедолларизации экономики, по укреплению национальной валюты. Я считаю, что внутри страны расчеты должны проходить в национальной валюте. Поэтому это правильный шаг в условиях кризиса. Можно было ввести ограничения и для бизнеса. Валюту надо было оставить для оплаты за импорт. А так у нас некоторые покупают валюту и тратят ее не по назначению". "Но я еще раз хочу подчеркнуть, что это мелкий шажок, административная мера, которая легко читалась в условиях командно-административной экономики. Но она (экономика. - Ред.) уже доказала свою неэффективность. Антикризисные меры должного эффекта не принесли. Пора переходить на рыночные методы работы. Белорусской экономике необходимы структурные преобразования", - сказал эксперт. Впрочем, эксперт отмечает, что принятый шаг "не решит главных проблем в белорусской экономике. Одна из существующих - отрицательное сальдо платежного баланса". При этом С. Богданкевич согласен с тем, что "если этот дисбаланс платежного баланса не будет решен, то неизбежна девальвация белорусского рубля. Пока есть внешние заимствования, давление на белорусский рубль удастся удержать. Однако проблема в том, что долг по внешним краткосрочным кредитам составляет около 8 млрд долларов. То есть скоро надо платить по долгам".

По примеру Украины

Партнер рубрики -
Международная Академия
Биржевой Торговли
"Форекс Клуб"В своем комментарии Нацбанк особо подчеркнул, что "подобные меры принимаются и в иных странах СНГ. Так, в Украине Верховной Радой в июне текущего года принят закон, предусматривающий аналогичное решение". Украинские банкиры считают, что отмена валютного кредитования физлиц в период полного кредитного "штиля" и в условиях жестких ограничений Нацбанка Украины (НБУ) на выдачу валютных ссуд нецелесообразна и будет иметь негативные последствия. А именно приведет к дефициту гривни, удорожанию кредитов и снижению ставок по валютным вкладам. Больше всего пострадает рынок ипотечного кредитования. "В ближайшие два-три года без господдержки банки не будут предоставлять жилищные ссуды, - отметил в интервью журналу "Дело" член наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук. - В стране нет "длинного" гривневого ресурса, фактически нет внутренних инвесторов в такие активы - негосударственных пенсионных фондов". "Если недоверие к гривне сохранится, население будет вкладывать в банки только валюту, следовательно, гривни для кредитования будет не хватать, - рассуждает заместитель председателя правления Эрсте Банка Павел Цетковский. - Может дойти до того, что банки будут получать рефинансирование от НБУ под залог доллара (то есть будут проводить так называемые своповые операции. - Ред.). И даже начнут снижать ставки по валютным вкладам, чтобы меньше поступало валюты".

1 января 2011 года

Вместе с тем в белорусском Нацбанке подчеркивают, что "данная норма носит временный характер, т.е. будет действовать до момента стабилизации ситуации в экономике страны". В связи с этим постановлением и предусмотрена приостановка до 1 января 2011 г. Стоит обратить особое внимание на дату окончания действия запрета. 1 января 2011 года - фактически означает, что в лучшем случае к этому сроку, по прогнозам Нацбанка, экономика Беларуси может выйти на докризисный уровень. И данная позиция явно противоречит прогнозам других чиновников и государственных экономистов, которые утверждают, что белорусская экономика достигла дна и начинает восстанавливаться.

Теги: Курсы валют