Сможет ли кредитование «раскрутить» экономику?

Источник материала:

Уровень жизни зависит не только от размера зарплаты. Во многих странах мира, в том числе и в Беларуси, важным двигателем покупательского спроса и экономики в целом становятся кредиты. За последние лет десять мы стали свидетелями бума банковских услуг. Чего нам ожидать в ближайшее время?

Деньги — в топку

Некоторые приверженцы теории заговоров утверждают, что кредиты были “придуманы” для того, чтобы люди постоянно работали, получали деньги для погашения долгов перед банками. Однако большинство экономистов видят в кредитах важный инструмент стимулирования экономики.“Чтобы мировая экономика двигалась вперед, в топку этого “паровоза” нужно регулярно подбрасывать деньги, — объясняет кандидат экономических наук Владимир Поплыко. — Особенно это важно во время кризисов”. Поэтому американцы и европейцы во время недавнего глобального кризиса направляли огромные средства на стимулирование производства, покупательной активности населения. В Беларуси в последние годы также наблюдался бум кредитования.Однако у такого стимулирования есть и обратная сторона — инфляция. Поэтому в последнее время власти многих стран, обеспокоенные ростом цен, ограничивают финансовые вливания и постепенно поднимают процентные ставки, чтобы охладить пыл потенциальных кредитополучателей.

Ставки идут вверх

Весь минувший год и начало нынешнего в нашей стране прошли под знаком наращивания кредитования. Если в январе минувшего года физические лица должны были вернуть банкам около 16 триллионов рублей, то через год эта сумма составила 22,7 триллиона, а в мае нынешнего — 25,7 триллиона рублей. Произошло это в значительной степени за счет прироста жилищного кредитования. Увеличению объемов кредитования способствовало постепенное снижение процентных ставок. Только за минувший год ставка рефинансирования Национального банка снизилась с 13 до 10,5 процента годовых.Такой бум, как отмечают в Национальном банке, не привел к росту проблемной задолженности. Наоборот, с начала минувшего года до мая нынешнего объем “плохих” долгов уменьшился с 94,5 до 91,8 миллиарда рублей. Выходит, что по официальной статистике доля проблемных кредитов в общем объеме задолженности населения составляет менее одного процента.“В ближайшее время спрос на кредиты может существенно снизиться, — прогнозирует аналитик портала infobank.by Екатерина Смирнова. — Ведь только за последние четыре недели ставки по автокредитам в некоторых банках выросли на 7 процентных пунктов и в среднем подтянулись к 25 процентам годовых”. Как правило, не менее 25 процентов годовых (в некоторых банках с учетом дополнительных сборов и 40 процентов) придется заплатить за другие потребительские кредиты. В среднем от 20 до 25 процентов годовых у вас попросят за нельготный жилищный кредит.

Производство должно работать

Екатерина Смирнова говорит, что банкиры прекрасно понимают — рост ставок сужает круг потенциальных кредитополучателей. Получить взаймы может лишь человек с очень высоким уровнем дохода либо имеющий богатых родственников и крепких поручителей. “Пару лет назад уже так было: когда ставки по жилищным кредитам выросли до 25 процентов, желающих резко поубавилось”, — напоминает аналитик.“Мы отслеживаем ситуацию на кредитном рынке, — сообщил “НГ” пресс-секретарь Национального банка Анатолий Дроздов. — У нас имеются полномочия, чтобы при необходимости повлиять на работу банков”. Это касается, в частности, уровня процентных ставок и требований, которые предъявляются клиенту при выдаче кредита. Однако будет лучше, если каждый человек станет сам внимательно изучать предложения банков и ответственно оценивать свою способность погашать долг.Между тем эксперты Международного валютного фонда рекомендуют в Беларуси продолжить повышение процентных ставок. Подобные меры, по их мнению, помогут сдержать инфляцию.Однако очевидно, к таким советам нужно относиться обдуманно. Ведь при чрезмерном усердии можно значительно сократить кредитование населения. Снижение покупательской активности приведет к проблемам отечественных предприятий со сбытом их потребительских товаров, что, в свою очередь, отразится на зарплатах работников. Поэтому при сдерживании инфляции и стимулировании производства придется искать золотую середину, держать процентные ставки по кредитам на уровне, доступном для населения и выгодном для банков.

На что мы можем взять кредит?

На жилье. По-прежнему предусмотрены льготные кредиты со ставкой 1—5 процентов годовых со сроком погашения до 20—40 лет, однако эта система корректируется. Жилищный кредит на общих основаниях банки предлагают, как правило, по ставке более 20 процентов годовых на срок до 15—20 лет. При этом с учетом значительных ежемесячных платежей банки нередко стремятся снизить свои риски, принимают заявления только от лиц, которые имеют доход свыше 2 миллионов в месяц и готовы привести с собой до пяти поручителей. На покупку автомобиля. Выдают под 20—30 процентов годовых на срок до 5—7 лет. Учтите, что с учетом обязательной страховки машины кредит может обойтись еще дороже. На другие потребительские нужды. Чаще предлагают на срок до 3—5 лет. Разбежка ставок — от 20 до 40 процентов годовых. Самые дорогие — те, которые выдают без поручителей, наличными и быстро. Хотите сэкономить — собирайте справки и ждите.

Будьте в курсеС 17 июня Мингорисполком отменяет решение, принятое в начале 2009 года, в соответствии с которым администрациям районов столицы было разрешено включать в списки льготного кредитования очередников, самостоятельно заключивших с застройщиками договоры долевого строительства. При этом дата их постановки на учет не имела значения. Льготный кредит выдавался на 20 квадратных меров на каждого человека, но не более чем на 90 процентов стоимости жилья. Уровень дохода семьи очередника не должен был превышать трех минимальных потребительских бюджетов на члена семьи в месяц. Среди причин отмены такой системы — ограниченность льготных ресурсов и необходимость завершения строительства домов ЖСК, которые финансируются из городского бюджета.С 22 июня Национальный банк повышает ставку рефинансирования с 16 до 18 процентов годовых. Такая мера призвана повысить привлекательность банковских вкладов населения в белорусских рублях. Вместе с этим могут вырасти ставки и по кредитам.

КстатиБелорусы живут в кредит пока еще в меньшей степени, чем жители некоторых других стран. Если наш “усредненный” соотечественник на начало мая должен был вернуть банкам около 2,7 миллиона рублей, или с учетом нынешнего обменного курса около 500 долларов, то, по оценкам аналитиков, среднестатистический россиянин — примерно 1 тысячу долларов, чех — 5 тысяч, немец — свыше 20 тысяч долларов. В США масштабы еще больше: каждый седьмой житель страны имеет не менее десяти кредитных карточек.