Деньги в рост

Источник материала:

Несмотря на снижение процентов по вкладам, рублевые сбережения по-прежнему выгодны

Время сверхдоходных рублевых депозитов, похоже, подходит к концу: ставки снижаются чуть ли не каждую неделю. Ускорило этот процесс и уменьшение Национальным банком на прошлой неделе ставки рефинансирования на 1,5 процента — во многих коммерческих банках проценты по вкладам рассчитывались с учетом данного показателя. Тем не менее депозиты в национальной валюте по-прежнему привлекательны.

Движение вниз

Тенденция к снижению ставок по рублевым депозитам наблюдалась еще в феврале. Одни банки постепенно отнимали по 3—4 процентных пункта, другие урезали проценты сразу на 6—7 пунктов. Средние ставки по депозитам для физических лиц “до востребования” в феврале по сравнению с январем упали с 14,5 до 8,9 процента, на срок до года — с 42,6 до 40,2, свыше года — с 41,8 до 41,1 процента.

“Ставка по депозитам того или иного банка отражает то, насколько банк нуждается в рублевых ресурсах. Стоимость этих ресурсов определяется не только ставкой рефинансирования, но и ставкой на межбанковском рынке. В октябре прошлого года был очень резкий рост ставок на межбанке, в отдельные дни он доходил до 60 процентов. Это вызвало рост ставок по депозитам в октябре — ноябре. Привлекать средства физических лиц было выгоднее, чем занимать у другого банка. Затем межбанковские ставки стали снижаться и соответственно ставки по депозитам”, — пояснил финансовый аналитик официального партнера “Альпари” в Минске Вадим Иосуб.

Несмотря на тенденцию к снижению, рублевые вклады сохраняют свою привлекательность. Если разместить 8,6 млн (то есть 1000 долларов) под 36 процентов на три месяца с ежемесячной капитализацией, в итоге получим доход в размере 806 тысяч рублей, или по курсу 8600 — 93,7 доллара. При размещении на тот же срок 1000 долларов под 5 процентов годовых доход составит 12,6 доллара — разница ощутима.

40 процентов: пока не миф

В то же время сегодня еще есть и своеобразные рекордсмены по ставкам.

В БПС-Сбербанке фиксированная ставка по вкладу “Приумножай” хотя и упала с 39 процентов, но пока задержалась на уровне 38. Белинвестбанк позаботился об изменениях еще в начале месяца: по новым условиям, вклад “Универсальный” приносит доход 33 вместо прежних 35 процентов, “Отличный” — 33 вместо 37 процентов за первый месяц. В Беларусбанке проценты по некоторым срочным вкладам привязаны к ставке рефинансирования. Так что ее изменение напрямую повлекло снижение процентов. Например, теперь по вкладу “Гостинец” ставка составляет не 30,5, а 29 процентов, основные проценты по депозиту “Классик плюс” упали с 34 до 32,5 процента.

Однако предложения от 40 процентов и выше пока не исчезли с депозитного рынка. В системе вкладов “Линия роста” от Белагропромбанка в зависимости от суммы и срока хранения депозита проценты составляют от 40,5 до 43,2 годовых. Трастбанк предлагает депозит “Рождественский” под 40 процентов.

В далекое плавание

Существует негласное правило: чем привлекательнее процентная ставка по депозиту, тем менее привлекательны остальные условия вклада.

Например, запредельные 43,2 процента по вкладу от Белагропромбанка — плавающая ставка. Это значит, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить ее размер. Как правило, если ставка повышается, новые условия начинают действовать для клиента непосредственно со дня предварительного уведомления, если понижается — через месяц.

Плавающая ставка напоминает рулетку: если проценты будут расти или хотя бы оставаться на прежнем уровне, можно получить доход выше, чем по фиксированной ставке. Но бывает и обратная ситуация. Поэтому эксперты советуют при тенденции к росту ставок делать депозит с плавающим процентом, а вот если ставки падают, как сейчас, предпочтение лучше отдать вкладам с фиксированным процентом.

Доходные варианты

В большинстве банков проценты по вкладам капитализируются, то есть включаются в сумму вложенных средств. Например, если разместить 10 миллионов рублей под 37 процентов с ежемесячной капитализацией, то в первом месяце проценты будут начисляться на 10 миллионов, во втором — на 10,1 миллиона, так как проценты — 141 тысяча рублей — войдут в сумму капитала.

В зависимости от условий депозитного договора клиент может либо ежемесячно снимать проценты с вклада, либо капитализировать их. Нехитрые расчеты позволяют понять, что второй вариант предпочтительнее.

Хранить деньги в банке сегодня выгоднее, чем под матрасом: можно получить ощутимый доход или хотя бы защитить средства от инфляции. А сейчас, пока ставки сохраняются на достаточно высоком уровне, есть отличный шанс выгодно разместить накопленные средства и увеличить свой капитал.