ВКЛАДЧИК, БДИ

Источник материала:

Вкладчик, бди
Расклад недели

Сергей ЖБАНОВ

http://www.belgazeta.by/20060814.32/040210421

27 октября в Беларуси вступит в силу новая редакция Банковского кодекса. «С вступлением в действие этого документа государство не снимает с себя обязанность по защите вкладов населения, но механизм возврата вкладов будет меняться», - сообщил на пресс-конференции первый зампред правления Нацбанка Павел Каллаур. Впрочем, нового «механизма практически нет», а это значит, что «пока эти вопросы не будут урегулированы новым законодательством, механизм полного гарантирования государством вкладов будет сохранен», - пояснил Каллаур. Но о некоторых особенностях нового механизма гарантирования вкладов первый зампред правления Нацбанка все-таки рассказал.

Для начала Каллаур объявил предельно возможную сумму компенсации по вкладам населения в условиях действия нового механизма - не более 5 тыс. евро. Откуда взялась эта сумма, представитель Нацбанка не пояснил, хотя специалистам известно, что для этих целей существует международный норматив сбережений, равный ВВП в расчете на душу населения в стране за один-два года. В Беларуси эта величина составляет около $3,3 тыс. за год, а за два года - $6 тыс., или чуть более 5 тыс. евро.

Это не тот случай, когда стоит вспоминать о белорусском ВВП, рассчитанном с учетом паритета покупательной способности, столь часто используемого президентом и членами Совмина сугубо в пропагандистских целях. В этой ситуации следует минимизировать сумму, поскольку ее придется возвращать по-любому. Для сравнения: в России гарантированная сумма компенсаций по вкладам установлена в размере RUR190 тыс., или 5,5 тыс. евро в эквиваленте, но в обозримом будущем ее обещают повысить до RUR300 тыс. (8,7 тыс. евро).

Ссылка на эквивалент не случайна, поскольку в условиях действия нового механизма коммерческие банки будут компенсировать вклады в нацвалюте, а не в долларах, евро или российских рублях, которые были положены на депозитный счет. В этой связи Каллаур напомнил, что в настоящее время государство гарантирует возврат вкладов в инвалюте вкладчикам уполномоченных банков. И пояснил: «Это неправильно. В своей основе мы должны поддерживать и национальную валюту». Ну, а раз подразумеваются выплаты в белорусских рублях, то «компенсации должны производиться с учетом размера инфляции», успокоил аудиторию Каллаур. В общем, надо поддерживать национальную валюту.

Нравится это заявление кому-то или нет, но возможности белорусской банковской системы в этой фразе оценены вполне искренне, поскольку даже золотовалютные резервы Нацбанка (главный резерв ликвидности на 1 июля 2006г. был равен $1,29 млрд.) едва покрывают обязательства коммерческих банков по валютным вкладам населения. Объем валютных депозитов населения в коммерческих банках на эту дату составил $968,4 млн., но не стоит забывать и о депозитах субъектов хозяйствования в сумме $1,076 млрд., и об отрицательной величине чистых иностранных активов комбанков, составившей на 1 июля минус $127,6 млн.

В общем, баланс складывается явно не в пользу белорусской банковской системы. К тому же, деньги вкладчиков на счетах не лежат, а давно уже работают в экономике, и стоит лишь 5-7% вкладчиков потребовать одновременно свои вклады, как в этой ситуации коммерческие банки вряд ли будут в состоянии ответить по обязательствам. Вот тут и пригодится новый механизм, предусматривающий выплату вкладов в белорусских рублях, поскольку инвалюту Нацбанк не эмитирует. И все банки, так же, как и все вкладчики, окажутся в равных условиях.

А пока государство декларирует гарантии полной сохранности вкладов во всех видах валют только для «Беларусбанка» и «Белагропромбанка», в инвалюте - для «Белпромстройбанка», «Белвнешэкономбанка», «Приорбанка» и «Белинвестбанка». Вкладчикам остальных банков остается рассчитывать не более чем на $1 тыс.

Внедрение рыночного механизма гарантирования вкладов предполагает не только ответственность банка, но и вкладчика за принимаемое решение об открытии депозитного счета в конкретном банке. Более высокие проценты по вкладам - это всегда показатель более высокого риска, и населению придется учитывать данное обстоятельство, чтобы не бегать потом с плакатами с намалеванными на них воззваниями к президенту и Нацбанку. Населению придется осознанно, а главное, самостоятельно оценивать риски возможности утраты части своих сбережений, используя открытую банковскую информацию.

Однако, похоже, Нацбанк спешит, поскольку для выполнения даже продекларированных гарантий в сумме 5 тыс. евро по вкладу необходим соответствующий общебанковский резервный (гарантийный) фонд, а для его создания необходимо время. Основное бремя формирования фонда ляжет на крупнейшие уполномоченные комбанки, поскольку в них (точнее, в «Беларусбанке») сосредоточена большая половина вкладчиков.

После введения нового механизма никаких преимуществ по гарантиям у вкладчиков разных банков (независимо от формы собственности) уже не будет, что может привести к еще большим финансовым потерям ведущих комбанков. Однозначно выиграют лишь клиенты негосударственных малых и средних банков. Но и эта проблема осталась за рамками пресс-конференции.

Пока ясно одно - грядут новые времена, когда палочкой-выручалочкой для вкладчика становится персональная информированность и быстрая реакция на действия властей.
Теги: Курсы валют