Было бы что закладывать

Источник материала:

Было бы что закладывать

Парламентарии приступили к обсуждению законопроекта о кредитовании под залог недвижимости
Белорусское правительство созрело для введения по примеру России и Украины системы ипотечного кредитования — ориентировочно уже осенью депутаты рассмотрят законопроект “Об ипотеке” в первом чтении. При этом, в отличие от соседних стран, один из основных компонентов залогового займа — частная собственность на землю — в стране так и не появится.
Марина КУЛИКОВА
Проект закона об ипотеке Совмин внес на рассмотрение в Палату представителей 30 июня, постоянная комиссия по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации в полном составе рассмотрела законопроект 14 августа. Собственно говоря, полноценного обсуждения вопроса не получилось — документ еще проходит все необходимые согласования, которые будут закончены к концу августа. Пока же проект закона еще очень сырой, хотя его основные очертания прорисовываются.

Представлявший законопроект депутат Владимир Малец отметил, что документ разработан в соответствии с принятой еще в августе 2001 г. концепцией создания в Беларуси системы ипотечного кредитования. Проект представлен пакетным принципом вместе с изменениями в другие законодательные акты Беларуси по вопросам, регулирующим жилищные отношения.

Прежде всего, законопроект вводит правовое регулирование таких институтов, как закладные листы, оценка недвижимости при залоге, обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество и его страхование.

“Введение закладных листов как именных ценных бумаг будет не только шагом на пути развития ипотечного кредитования, но и даст импульс развитию этого сегмента рынка ценных бумаг Беларуси”, — считает В. Малец.

Кроме того, в законопроекте отражены основания возникновения ипотеки, а также имущество, которое может быть предметом ипотеки; обязательства и требования, обеспечиваемые ипотекой; особенности договора об ипотеке; особенности ипотеки отдельных видов имущества, являющего предметом ипотеки: особенности ипотеки земельных участков, предприятий как имущественных комплексов, отдельных зданий и сооружений, жилых домов и квартир и многое другое. По словам В. Мальца, закон призван создать основополагающие правовые институты, на базе которых будет формироваться законодательство в области долгосрочного ипотечного кредитования, в том числе жилищного. А одна из главных целей разработки законопроекта — создание эффективной банковской системы дополнительного привлечения средств для финансирования всех отраслей экономики: промышленности, сельского хозяйства, жилищного строительства.

С учетом того, что институт ипотечного кредитования является институтом банковского законодательства, разработчики законопроекта предложили Национальному банку изучить вопрос о возможности создания специализированных банковских организаций — ипотечных банков.

Одним пакетом вместе с законопроектом об ипотеке вносятся и изменения в Гражданский кодекс. Согласно существующему законодательству, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилой дом с хозпостройками или отдельные его части либо квартиру, если должник и его семья в них постоянно проживают. Однако законопроект об ипотеке предусматривает обращение взыскания на предмет ипотеки, поэтому разногласия устраняются в пользу кредиторов.

“Я считаю, что законопроект полностью отвечает постулату ”Государство для народа", — отметил В. Малец. — Кроме того, он станет своеобразным инструментом привлечения инвестиций, позволит вывести из тени средства граждан".

Однако коллеги оптимизма докладчика не разделили. В целом члены комиссии согласились с тем, что подобный закон стране нужен, однако высказали скептицизм по поводу его реализации. “Ипотека работает только тогда, когда есть что закладывать”, — такой была общая мысль депутатов.

В первоначальном виде законопроект действительно выглядит очень сырым. Во-первых, не совсем четко прописано положение о закладных листах. А ведь ипотека может полноценно заработать только после появления ценных закладных бумаг (жилищных облигаций), но для этого нужен отдельный закон. В России уже несколько лет пытаются внедрить систему жилищных облигаций, но пока без особых результатов.

Во-вторых, не совсем понятен интерес банков в ипотечном кредитовании — стопроцентной гарантии возврата своих средств законопроект им не дает. Да, появляется возможность изъять залоговое недвижимое имущество. Но, по действующему Жилищному кодексу, выселить прописанных там людей банк не имеет права. То есть формально квартира или дом переходят в собственность кредитора, но жильцы как проживали там, так и будут проживать (выселить их можно только в случае длительной неуплаты коммунальных платежей, да и то через суд). Возможно, в обозримом будущем соответствующие изменения в Жилищном кодексе появятся, но на это тоже требуется время.

И, наконец, главное — во всем мире наиболее надежным, а потому популярным у банков способом обеспечения кредитов является земля, которая к тому же постоянно растет в цене. В белорусском варианте ипотеки тоже предусмотрен залог земельных участков. Однако земельные наделы в собственности имеются в основном в сельской местности, вряд ли горожанин захочет там строиться. По сути, решив построить себе квартиру, белорусы (или банки посредством кредитов) платят за воздух — вожделенная квартира еще в проекте, а земля — в государственной собственности. Хорошо, если застройщик будет добросовестным или форс-мажор какой-нибудь не случится...

Институт ипотечного кредитования широко распространен во всем мире. И опыт России, за унификацию законодательства с которой мы так ратуем, не самый положительный. Впрочем, похоже, что ипотека по-белорусски будет развиваться весьма своеобразно, своим путем, без оглядки на мировые достижения. Хотя это как раз и неудивительно. Не вызывает сомнений и то, что законопроект будет впоследствии не раз видоизменяться. Недаром же, заканчивая заседание, председатель депутатской комиссии Николай Чурсин со вздохом вспомнил народную мудрость: “Что ж, нельзя научиться плавать, ни разу не войдя в реку...”.