Как выбрать банковский вклад?

Источник материала:

Можно ли просчитать, на какой срок и в какой валюте выгоднее доверить деньги банку? Получится ли вклад досрочно закрыть или в благородном порыве кому-либо подарить? «Комсомолка» собрала все наивные вопросы о банковских вкладах и задала их начальнику управления розничных услуг ОАО "Белагропромбанк" Александру ФИЛИППОВИЧУ.

Как правильно выбрать вклад? На какой срок, в какой валюте?

- Прежде всего, необходимо определиться, когда вам потребуется получить обратно размещенные в банке деньги. Если вы планируете к Новому году купить телевизор, то выбирайте вклад, по которому до Нового года сможете вернуть свои деньги либо снять их с минимальной потерей дохода. Если на ближайшее время - год-два, а то и более - деньги вам не потребуются, смело выбирайте долгосрочные виды вкладов.

Теперь о выборе валюты. Как правило, многие хранят свои сбережения дома в долларах или евро и сомневаются, в какой валюте - иностранной или национальной - открыть вклад в банке. Определитесь, как будут потрачены эти деньги. Если вы собираетесь летом в Турцию и с собой возьмете, естественно, доллары, то не стоит терять часть денег на продаже доллара, а потом на его покупке. Лучше сразу открыть вклад в долларах. Если же через полгода вы планируете приобрести в белорусском магазине мягкий уголок, то выгодней открыть рублевый вклад.

Чем отличаются плавающие процентные ставки от фиксированных? Что выгоднее?

- Фиксированная процентная ставка - это ставка, которая в течение срока действия договора не меняется, независимо ни от каких причин. Выбрав вклад с фиксированной ставкой, вы можете быть уверены: размеру вашего дохода не угрожают ни потрясения финансового рынка, ни падение ставки рефинансирования.

Плавающая процентная ставка - это ставка, которую банк вправе изменять в течение срока договора (об ее изменении банк обязан уведомить вас заранее). Основное преимущество плавающей ставки в том, что процент дохода по ней, как правило, несколько выше, чем по фиксированной.

Например, в Белагропромбанке по вкладу в белорусских рублях с фиксированной ставкой сроком на 2000 дней (5,5 года) процент составит 10% годовых, с плавающей - 15,5%. И даже если в дальнейшем плавающая ставка снизится, какой-то период вы все равно будете получать более высокой доход. На сегодняшний день вклады с плавающими ставками выгоднее, чем с фиксированными. А как сложится ситуация года через два, сказать сложно.

Можно ли досрочно закрыть вклад?

Можно. Но надо быть готовым к тому (это должно быть оговорено в договоре), что практически каждый банк осуществляет перерасчет процентов за досрочное расторжение вклада по пониженным ставкам. Во многих случаях досрочное снятие фактически «съест» все проценты и ваш доход будет минимален.

Как поступить: ежемесячно снимать проценты или причислять их к сумме вклада?

Это зависит от ваших потребностей. Наша система вкладов «Линия роста» позволяет вам выбрать любой из этих вариантов. Если вы планируете регулярно пополнять свой бюджет за счет доходов от размещения в банке средств, можете ежемесячно снимать проценты, если нет - они будут причисляться к остатку вклада, что может стать выгодным для вас. Как только сумма остатка превысит определенную сумму, автоматически увеличится процент по вкладу. Именно такие условия вкладов в Белагропромбанке. Если вы положили на вклад с плавающей ставкой 990 000 рублей сроком на 100 дней под 10% годовых и не снимаете проценты два месяца (в среднем за месяц они составят 9 тыс. рублей), то начиная уже с третьего месяца ваш остаток превысит сумму вклада в 1 млн. рублей и автоматически процентная ставка с этого месяца станет 10,5% годовых. А если бы вы ежемесячно снимали проценты, то они так бы и остались на уровне 10%.

Сегодня на банковских процентах, если сумма небольшая, много не заработаешь. Так может деньги все же лучше хранить дома, в валюте?

- Хранить дома деньги, пусть даже в самой надежной валюте, во-первых, не всегда безопасно, во-вторых, не всегда выгодно. Мы рекомендуем размещать их во вклады, облигации - независимо от суммы. Даже если вы не заработаете приличных процентов, вы реально сохраните свои сбережения. В этом году курс доллара снизился. На начало года он стоил 2150, а сегодня - 2141 рубль, значит, на каждом долларе, если они у вас лежали дома, вы потеряли 9 рублей. При оформлении банковского вклада один доллар смог бы за это время принести 143 рубля дохода, а при его конвертации и размещении на рублевый вклад доход составил бы 225 рублей.

Можно ли вклады дарить, завещать, наследовать?

Завещать, наследовать можно. Для этого прямо в банке оформляется завещательное распоряжение на конкретное лицо. У банка есть право удостоверять доверенности и завещательные распоряжения, поэтому к нотариусу идти не надо.

В случае смерти вкладчика, если нет завещательного распоряжения, ваш вклад наследуется родственниками согласно белорусскому законодательству. Если же вы хотите подарить свой вклад, скажем, родителям на юбилей, то лучше всего приобрести для этих целей облигацию. Она на предъявителя, и у ее обладателя не будет никаких проблем с получением денег.