ЛЕГЧЕ КУПИТЬ, ЧЕМ КОПИТЬ

Источник материала:

Легче купить, чем копить
Потребительское кредитование не терпит альтернатив

Ольга МИКША

http://www.belgazeta.by/20070319.11/470281511

Несмотря на заметно возросшие объемы потребительского кредитования в Беларуси, это еще не бум. Для бума надо, чтобы банки упростили процедуру получения кредита, сократили время рассмотрения заявки, снизили процентную ставку. И, пожалуй, самое главное - чтобы люди перестали опасаться жить в кредит.

Чтобы получить вещь, на которую нет денег, можно пойти двумя путями - долго копить или взять кредит и сразу купить. Люди старой закалки, скрепя сердце и отказывая себе в удовольствиях, откладывали деньги. Люди новой формации предпочитают взять кредит в банке и не откладывать в долгий ящик удовольствие от владения нужной вещью.

Многократное увеличение кредитного портфеля банков за счет кредитов, выданных на потребительские цели, говорит о том, что население постепенно расстается со стереотипами прошлого. Пока эксперты называют этот сегмент рынка развивающимся, а само направление - чрезвычайно перспективным. По мнению главного экономиста отдела розничных проектов департамента по работе с населением «Белинвестбанка» Андрея Маричева, чем выше будут доходы основной массы населения, тем охотнее люди станут брать товары в кредит.

Сегодня белорусские банки выдают кредиты на потребительские цели наличными, с зачислением на пластиковую карту, а также целевым перечислением на счет продавца товаров и услуг (среди которых на оплату обучения, лечения и ритуальных услуг часто предлагается более низкая процентная ставка). После повышения в начале 2007г. ставки межбанковского рынка до 20% и ставки рефинансирования до 11% комбанки также были вынуждены пересмотреть свою кредитную политику, что вылилось в повышение процентных ставок на потребительские кредиты на 1,5-2%. Таким образом, ставки колеблются сейчас в пределах 12,5-15% в долларах, 15-18% в белорусских рублях.

Таблица

На величину процентных ставок влияют многие факторы, поэтому никто из банкиров не взялся делать прогнозы по их уровню до конца года. Однако, по мнению начальника департамента розничного кредитования «Сомбелбанка» Татьяны Самойленко, рыночных предпосылок для снижения ставок пока не предвидится. Правда, в Беларуси существует еще один действенный рычаг - административный, но если банкам будет объективно невыгодно снижать ставки по потребительским кредитам, они могут попросту приостановить программы.

А кроме того, что заявленная плата за пользование банковскими ресурсами остается довольно высокой, она нередко расходится с реальной, т.н. «эффективной ставкой». К примеру, банк выдает кредит на год под 12% годовых. Занимая Br1 млн. клиент рассчитывает, что помимо выплаты суммы основного долга ему придется ежемесячно платить Br10 тыс. по процентам. Терпимо, не так ли? И каким неприятным сюрпризом для кредитополучателя станет новость, что помимо этого ему придется заплатить за рассмотрение кредитной заявки (в разных банках от Br30 тыс. до Br90 тыс.), за оформление договоров поручительства (Br30-35 тыс.), ежемесячно - за сопровождение кредита (банки устанавливают разные тарифы: как жесткий, например, Br10-40 тыс., так и процент от суммы кредита - 0,4-0,7%), выплатить штраф в случае досрочного погашения или изменения условий договора (от Br50 тыс. до 100 тыс.).

Очень часто подобная информация в документах указана мелким шрифтом, на что неопытный кредитополучатель не обращает внимания и получает дополнительные платежи как факт после подписания договора. А в результате эффективная процентная ставка может вырасти почти вдвое по сравнению с заявленной.

Специалисты отмечают, что дополнительные сборы обычно устанавливают банки, которые предлагают быстрое кредитование с минимальным пакетом документов, что повышает кредитные риски. У крупных банков, как правило, дополнительных сборов меньше, но они более дотошны в условиях, предъявляемых к заемщику. На наш взгляд, среди них есть и откровенно курьезные: например, «Приорбанк» требует, чтобы у кредитополучателя обязательно был домашний телефон.

Впрочем, есть сбор, который взимают все банки: за выдачу наличных они берут 1-3% от суммы.

По мнению экспертов, игры в прятки с величиной эффективной процентной ставки закончатся с полноценным развитием рынка потребительского кредитования. В России, где эти процессы начались несколько лет назад и объемы выданных кредитов уже позволяют говорить о буме, Центробанк обязал комбанки с 1 июля текущего года показывать эффективную ставку на кредиты.

В Беларуси банкам еще предстоит наращивать объемы кредитования, для чего надо совершенствовать процедуру рассмотрения заявок и принятия решений. Именно экспресс-кредиты - это сфера, освоение которой начато совсем недавно. За ней будущее потребительского кредитования.
Теги: Новости