Ваши деньги защитит государство

Источник материала:

Защитить банковские вклады белорусов, укрепить их доверие к отечественной банковской системе и тем самым стимулировать привлечение сбережений населения — такова цель проекта закона «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц».

Документ долго блуждал в коридорах различных госструктур, дорабатывался, и, наконец, принят Палатой представителей во втором чтении. Как отметил, выступая на сессии заместитель председателя Постоянной комиссии по денежно-кредитной политике и банковской деятельности Иван Мычко, в соответствии с ним «государство гарантирует возмещение денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и во вклады (депозиты) в банках, в тех случаях, когда банк самостоятельно не в состоянии исполнить свои обязательства перед вкладчиками».

При подготовке ко второму чтению законопроект претерпел существенные изменения. Так, возврату будут подлежать не только банковские вклады граждан, но и деньги, размещенные ими на банковских счетах. Уточнен порядок обращений физических лиц в Агентство за выплатой возмещения, более детально проработана схема взаимодействия этой структуры с банками, входящими в систему гарантирования.

Кроме того, увеличен пороговый предел подлежащих возмещению банковских вкладов. В первоначальном варианте предлагалось компенсировать потери в полном объеме, если сумма вклада не превышает 2 тыс. EUR, и 80% — суммы от 2 до 5 тыс. EUR. После долгих дебатов от дифференциации отказались и решили: если общая сумма вкладов (в каждом банке) не больше 5 тыс. EUR в эквиваленте, то физическое лицо может рассчитывать на стопроцентный возврат своих денег. Все, что превышает установленный законом лимит ответственности государства, в случае банкротства банка вкладчик может попытаться вернуть в судебном порядке.

Следует учесть, что нормы законопроекта распространяются на вклады и счета, размещенные в банках, имеющих лицензию на привлечение средств физических лиц.

Компенсировать белорусам их «кровные» предстоит специально созданному Совмином и Нацбанком Агентству по гарантированному возмещению банковских вкладов. Выплаты должны производиться в месячный срок с момента подачи заявления.

Деньги для этих целей Агентство возьмет из резерва, который формируется за счет обязательных (учетных и календарных) взносов всех банков, имеющих лицензию на привлечение средств населения. Таких в республике около 20. В случае нехватки финансов компенсация будет производиться также за счет займов (кредитов), в т.ч. выданных под гарантию Нацбанка, и из республиканского бюджета. Для обеспечения сохранности резерва эти средства могут быть размещены только в депозиты Нацбанка, его ценные бумаги или государственные. Причем, как отметил И.Мычко, «в случаях, если банк является кредитодателем вкладчика, размер возмещения будет уменьшен на сумму выданных кредитных средств».

Как уже отмечалось выше, больше всего споров возникло вокруг максимальной суммы возмещения. Предложение увеличить ее до 10 тыс. EUR (причем вклады от 5 до 10 тыс. EUR компенсировать в размере 50%) внесла на рассмотрение постоянной комиссии депутат Мария Худая. По ее мнению, это было бы выгодно и государству, и гражданам. Однако разработчики законопроекта ее не поддержали. По их словам, 95% вкладчиков белорусских банков имеют сбережения в размере до 5 тыс. EUR. Кроме того, такая норма потребовала бы увеличения суммы обязательного взноса банков в резервный фонд Агентства. В качестве аргумента прозвучала и ссылка на Россию, где пороговая сумма стопроцентной выплаты еще меньше — 100 тыс. RUB.

К слову, в США верхние пределы ответственности гарантийных фондов составляют 100 тыс. USD, в странах Евросоюза — от 15 до 20 тыс. EUR, Великобритании — 75% от суммы вкладов, не превышающих 20 тыс. фунтов стерлингов.

К недостаткам данного проекта эксперты относят то, что он защищает лишь интересы физических лиц, в то время как, к примеру, в США, Польше и ряде других стран гарантирование затрагивает и юридических лиц, и индивидуальных предпринимателей. Правда, там действует совершенно иное законодательство.

В принятии этого закона (планируется, что он вступит в действие с января 2009 г.) весьма заинтересовано банковское сообщество. Несмотря на растущее число вкладов, большинство белорусов по-прежнему не доверяет банкам и предпочитают хранить свои деньги «под подушкой». По подсчетам экспертов, речь идет о миллиардах долларов.

Инесса ГЕРМАНЧУК

Справка «ЭГ»

Сегодня в случае банкротства или ликвидации банка функции гарантирования и возмещения банковских вкладов населению выполняет Национальный банк через Гарантийный фонд защиты вкладов. Сумма возмещения составляет не более 1 тыс. USD (согласно утвержденным постановлением Нацбанка от 29.03.2001 № 75 Правилам гарантирования).

Причем полную сохранность вкладов в иностранной валюте государство гарантирует в государственных банках, а также в тех, в уставном фонде которых государству принадлежит более 50% голосующих акций. Это «Сберегательный банк «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк», «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк». Согласно Декрету Президента от 20.04.1998 № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках» сюда входят также банки, обслуживающие государственные программы.

По мнению экспертов, ныне действующая в стране система гарантирования сложна и неэффективна. Главным образом — из-за отсутствия отлаженного законодательного механизма и четко закрепленных источников финансирования компенсации вкладов, что влечет за собой применение различных, причем не всегда действенных, схем при банкротстве банков и неопределенность при компенсациях.

Ярким примером ее несовершенства стало решение проблемы выплат вкладчикам обанкротившегося банка «БелБалтия», где объем депозитов физических лиц превысил 16 млн. USD. В результате для решения вопроса понадобилось вмешательство главы государства.