ПРАЗДНИЧНЫЙ ПОЛИС

Источник материала:

Праздничный полис
Готовятся новые виды обязательного страхования

Ольга МИКША

http://www.belgazeta.by/20080714.28/040331511

В текущем году планируется ввести два новых вида обязательного страхования, навеянных недавними событиями, - ответственности организаторов массовых мероприятий и при ипотечном кредитовании. При этом Минфин не оставляет надежды к 2010г. сбалансировать объемы добровольного и обязательного видов страхования.


Как сообщил в интервью «БелГазете» начальник главного управления страхового надзора Минфина Виктор Сержинский, разработка такого вида обязательного страхования, как ответственность организаторов массовых мероприятий, предполагалась программой развития страховой отрасли на 2006-10гг.: «Правда, программа предусматривала поэтапное введение новых видов страхования, однако время вносит свои коррективы». Уже сейчас Минфин разработал проект указа о введении нового вида обязательного страхования, но после падения карусели с людьми в парке Челюскинцев решил подойти к этому вопросу шире. «Этим документом мы постараемся охватить также ответственность владельцев аттракционов», - сообщил Сержинский.

Вторым видом обязательного страхования, который может быть введен уже в этом году, станет страхование при ипотечном кредитовании. Необходимость в нем появилась после принятия закона об ипотеке и подготовке правового поля для его реализации.

ПРИНУДИТЕЛЬНАЯ СТРАХОВКА

В целом, по данным Минфина, по итогам I полугодия 2008г. доля страховых взносов по договорам добровольного страхования составляет всего 24% от общего количества страховых поступлений. И насущной задачей для регулирующего ведомства является приведение этого соотношения к балансу. «Мы должны прийти к такой структуре страхового рынка, чтобы обязательные виды страхования не сдерживали развитие добровольных видов», - отметил Сержинский. По его словам, государство «весьма осторожно рассматривает вопросы введения того или иного вида обязательного страхования». «Обязательное страхование вводится тогда, когда граждане и юридические лица не готовы к его добровольной форме», - заявил эксперт. И привел пример Австрии, где существует единственный вид обязательного страхования - ответственность охотников(!). Все остальные риски люди и предприятия предпочитают страховать добровольно: благодаря высокой страховой культуре все понимают, что в противном случае весьма вероятны сложности в бизнесе или снижение уровня соцзащиты.

В Беларуси еще многое нужно сделать, чтобы воспитать в обществе страховую культуру. Помимо рекламных роликов страховых компаний эффективным способом в этом деле является экономический стимул. К примеру, в РБ мало кто располагает полисом добровольного страхования жизни (в I полугодии 2007г. два основных игрока в этом сегменте собрали со всей страны премий на $7,5 млн.), а сам рынок страхования жизни составляет немногим более 5% от общего объема страхования. Этому явлению есть несколько объяснений, в т.ч. чисто экономические: с одной стороны, в Беларуси высок уровень соцзащиты населения, и люди уверены, что в случае чего государство поможет. С другой - зарплаты еще не настолько велики, чтобы можно было безболезненно для семейного бюджета застраховать жизнь и здоровье всех домочадцев. Минфин планирует ввести налоговые вычеты по взносам страхования жизни, и эта мера может стать первым шагом к оживлению данного сегмента рынка.

СТИМУЛ К ДОБРОВОЛЬНОМУ ПОЛИСУ

Ослабление административных гаек страховщики чувствуют практически сразу. После вступления в силу в конце мая указа N280, в соответствии с которым предприятия получили возможность относить отдельные виды страхования на себестоимость, страховщики отметили всплеск интереса к добровольному страхованию грузов и имущества. «Среди страхователей самыми первыми этому указу обрадовались международные грузоперевозчики, - поделилась наблюдениями начальник отдела страхования и перестрахования страховой компании B&B Insurance Наталья Калиберова. - Поскольку, когда прибыль ограничена, а предприятие заинтересовано в страховании и ответственности, и груза, и транспортного средства, ему приходилось выбирать, что более востребовано. Например, в Европе без полиса ответственности ни одна компания не станет работать с перевозчиком».

Как рассказал первый заместитель гендиректора компании «Промтрансинвест» Дмитрий Витченко, после выхода указа заметно активизировался мелкий и средний бизнес: получив возможность отнести страховку на затраты, многие предприниматели заключили страховые договора. Также теперь легче покупать оборудование и автомобили в кредит или лизинг, поскольку банк и лизинговая компания также требуют страхования объекта залога.

БАРЬЕР МЕЖДУ СВОИМИ И ЧУЖИМИ

Согласно программе развития страховой отрасли, к 2010г. планируется довести объем собранных страховых премий до 1,5% ВВП. И в этой связи есть два условия, которые необходимо обеспечить для развития страхового рынка. Во-первых, создание благоприятных условий для страхователя. «Нужно устранить детали, которые мешают страхователю обратиться в страховую компанию», - пояснил Сержинский. Второе - создание условий работы для самих страховых компаний. Относительно потребителей страховых услуг некоторые позитивы уже есть - тот же указ N280. Дальнейшие шаги Минфин также разрабатывает, но сроки их принятия прогнозировать сложно. В нынешнем году страховщиков перевели с уплаты налога на доход на уплату налога на прибыль. «Это немалый стимул для страховщиков для развития своей деятельности», - полагает Сержинский.

Представители страховых компаний готовы предложить регулятору собственный перечень ограничений, которые необходимо снять в первую очередь. В общем предложения сводятся к выравниванию условий работы для государственных и частных страховщиков. Как известно, предприятия с долей государства в уставном фонде более 51% обязаны страховаться только у госстраховщиков. Однако агент частной компании может и не знать, есть ли в предприятии госдоля, и этот щепетильный момент может всплыть, когда большая работа с клиентом проделана впустую.

Препятствует работе требование перестраховывать риски в Национальной перестраховочной компании и направлять риски в другую компанию только с ее разрешения. По словам страховщиков, иногда страхователи выдвигают совершенно конкретные требования по качеству перестраховщика, например компании с рейтингом не ниже А-.

Кроме того, назрела необходимость пересмотреть некоторые положения указа N530. Как сообщил замдиректора компании B&B Insurance Владимир Кноп, актуален возврат к ранее действовавшей процедуре урегулирования убытков при автогражданке и каско. После вступления в силу указа N530 получить страховку по каско автовладелец может только после того, как с ним рассчитается страховщик по автогражданке. Очевидно, что ходить в две страховые компании менее удобно, чем получить все в «одном окне».

Парадокс, но частные страховщики даже не настаивают на том, чтобы им разрешили заниматься автогражданкой наравне с госкомпаниями: «Мы готовы, но на этом рынке сложилась определенная специфика, - прокомментировал Кноп. - Нас больше беспокоит, что перечень обязательных видов страхования постоянно увеличивается, а частные страховщики остаются за бортом».

РОСТ ОТМЕТИЛИ ЗА ГРАНИЦЕЙ

Впрочем, даже с такими несправедливыми условиями рынок страхования Беларуси показывает значительный рост. В I полугодии страховщики собрали более Br440 млрд. премий - в сопоставимых ценах на 26% больше, чем за аналогичный период 2007г. (в абсолютных цифрах рост составил 44%). Страховые выплаты составили Br196 млрд. - 44% к уровню страховых взносов. Компании укрепляют финансовый потенциал: по данным Минфина, на 1 июля собственный капитал страховых компаний составил Br330 млрд. и по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 21% (Br51 млрд.).

Страховым рынком Беларуси всерьез заинтересовались иностранные инвесторы. Кроме покупок прошлого и начала текущего года Минфин отмечает важный факт создания в стране первой страховой компании со 100-процентным иностранным капиталом - «Генерали». Еще одним знаковым событием для страхового рынка стало получение компанией B&B Insurance от агентства A.M.Best кредитного рейтинга В+ и рейтинга финансовой устойчивости С++ (сказались недостаток - по западным меркам - денежных средств компании и условия перестрахования рисков).