Неужели все кредиты на самом деле стоят в несколько раз дороже, чем говорят банкиры?

Источник материала:

Еще в августе  председатель Комитета госконтроля Зенон Ломать возмутился дорогими кредитами. Главный проверяющий заметил, что в некоторых банках с учетом всех комиссионных платежей реальная ставка по кредиту может быть 70% годовых. Сейчас с этим вопросом разбирается специальная комиссия при Совете безопасности. А Госконтроль предлагает обязать белорусских банкиров сообщать клиентам так называемую эффективную ставку. То есть к годовому проценту по кредиту нужно будет приплюсовать комиссии за обслуживание, плату за пользование кредитной линией и так далее. Будет ли принято такое решение, станет известно только после того, как специальная комиссия закончит работу. KP.BY задал экспертам наивные вопросы об эффективной ставке.

1. Неужели все кредиты на самом деле стоят в несколько раз дороже, чем говорят банкиры?

И да и нет. Наши банки, как правило, в первую очередь сообщают кредитополучателю годовую процентную ставку. Например, потребительский кредит на карточку один банк предлагает под 15% годовых, а другой - под 12. Естественно, человек сразу обращает внимание на тот заем, который дешевле. Но это вовсе не значит, что кредит обойдется именно в эту сумму.

- Полная стоимость потребительского кредита зависит от многих факторов, в том числе от вида кредитного продукта, его срока, суммы, процентной ставки по договору, комиссионного вознаграждения, расходов по страхованию и так далее, - рассказали нам эксперты в банковских кругах. - Очевидно, что ставка по экспресс-кредиту, для оформления которого в магазине требуется минимальный комплект документов, а само оформление происходит в течение часа, будет выше, чем при оформлении аналогичного кредита в офисе банка, со всеми справками, поручителями в течение двух - трех дней. Тут уже необходимо определяться клиенту, что для него важнее…

При этом эксперты уверены, что ставки в 70 - 80% по потребительским кредитам наши банки не дают.

- Сегодня реальная стоимость кредитов на жилье, например, не превышает 20%. То же самое касается и автомобилей, - говорит аналитик портала InfoBank.by Екатерина СМИРНОВА. - Что касается потребительских кредитов, то иногда их стоимость может доходить до 50 - 60%.

2. Скажет ли эффективная ставка всю правду про кредит?

Банкиры убеждены, что эффективная ставка, которую подсчитывали проверяющие, величина непостоянная.

- Например, есть кредит под 15% годовых, и есть по нему фиксированная комиссия за обслуживание - 20 тысяч рублей каждый месяц, - подсчитывает сотрудник отдела потребительского кредитования одного из белорусских банков. - Если вы одолжите у банка 100 тысяч рублей, то набежит 20% годовых в виде комиссии и 15% - ставка по кредиту. Уже получается как минимум 35%! Но если вы возьмете в долг миллион, то комиссия составит только 2% от суммы, а если все 10 миллионов - то и вовсе 0,2%.

Кроме того, цена кредита в разное время его обслуживания меняется.

- Долг перед банком погашается частями, - продолжает считать специалист. - Например, в последний месяц осталось вернуть всего 10 тысяч рублей. Плюс комиссия еще 20 тысяч и проценты. Получается, что в последний месяц вы заплатили банку целых 215%! И, с точки зрения математики, это чистая правда!

3. Как же узнать реальную стоимость кредита?

Конкретную информацию можно получить только тогда, когда будете знать точную сумму всех выплат, но не в процентах, а в денежном эквиваленте.

- Любой банк обязан еще до заключения договора кредитования сообщить, сколько денег вы переплатите, - говорят сотрудники еще одного белорусского банка. - Эта информация для клиента более полезна. Кроме того, в таком подходе заинтересован и банк: если человек соотносит реальную цену кредита со своими доходами, то снижается риск невозврата.

4. Что изменится, если банки обяжут называть эффективную ставку?

Эксперты уверены, что выбирать банк именно по размеру эффективной ставки потребители все равно не станут. 

Сложный механизм подсчета этой самой ставки все равно оставит за банком возможность ввести клиента в заблуждение о реальной цене заемных денег. Более того, дополнительные комиссии никуда не исчезнут. А вот размер платежей за досрочное погашение, пеня за просрочку, как это было в России, может увеличиться.

Кроме того, российский опыт показал, что банки для сохранения доходности потребительских кредитов получают вознаграждения от магазинов, в которых есть возможность оформить кредит. А магазины в свою очередь включают эти вознаграждения в стоимость товара. То же самое происходит и на украинском рынке. Так что и без того недешевые «быстрые» кредиты могут стать для покупателей еще дороже.

А КАК У НИХ

В России эффективная ставка не прижилась

Уже три года российские чиновники пытаются заставить банкиров говорить правду о цене кредитов. Летом прошлого года все банки обязали указывать эффективную ставку. И вот недавно выяснилось, что половина россиян даже не слышала об этом новшестве. Получается, потребителю все равно! И лишь 16%, по данным ВЦИОМ, признались, что теперь их отношение к банковским кредитам улучшилось, поскольку исчезла угроза скрытых процентов, а банковские кредиты стали более внятными. Поговаривают, что наши соседи и вовсе хотят отказаться от указания эффективной ставки.