Нацбанк предлагает создавать организаций "собирателей долгов"

Источник материала:

Кроме того, не всегда выполняют свои обязательства предприятия и предприниматели.

В Беларуси количество кредитов в последние годы постоянно росло. И вот теперь банки столкнулись с проблемой их возврата. Так, по данным Национального банка, за два месяца этого года проблемная задолженность выросла на 174 млрд. рублей. Это в два раза больше, чем за весь 2008-й год.

За рубежом проблемными долгами занимаются специальные организации, которые называют коллекторскими* (см. справку «КП»). В Беларуси же банкиры пока вынуждены решать эти вопросы самостоятельно. А потому Нацбанк предложил правительству ускорить создание коллекторских организаций.

«Комсомолка» задала специалистам пять наивных вопросов о коллекторах. 

1. Что коллекторы могут сделать с долгами?

- В международной практике популярны две схемы работы с проблемными долгами. В первом варианте коллекторская организация выступает в роли посредника, которой долг передается на обслуживание, - рассказала нам заместитель начальника отдела надзорных процедур Главного управления банковского надзора Нацбанка Татьяна Ковалевич. - И здесь коллекторами может оказываться разный объем услуг - от рассылки почтовых уведомлений с напоминаниями о необходимости возврата долга до контроля за работой судебных исполнителей. В этом случае долг остается на балансе банка, а за его возвращение коллекторы получают комиссионное вознаграждение. Есть и второй вариант, когда долг выкупается коллекторской организацией, и банк прекращает отношения с должником.

Кстати, если в Беларуси появятся коллекторы, банки смогут снизить цены на свои услуги. Например, на те же кредиты. Ведь им не придется тратиться на собственную службу, которая работает с проблемными долгами.

2. Какие долги достанутся коллекторам?

В России еще недавно коллекторским организациям передавались только долги по потребительским и экспресс-кредитам, затем - по кредитным картам. Сейчас очередь дошла и до ипотечных кредитов. Кроме того, как показывает зарубежный опыт, к коллекторским организациям обращаются не только банки, но и страховые компании, организации ЖКХ, операторы связи и другие кредиторы.

3. Что коллектор будет делать с должником?

- Как правило, первый этап - это проведение телефонных переговоров с должником (так называемый софт-коллектинг). По оценкам участников российского рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности, - говорит Татьяна Ковалевич. - Второй этап подразумевает личный выезд к должнику (хард-коллектинг).

Если долг не возвращается по объективным причинам (например, ухудшение финансового состояния), то должнику могут предложить измененный график платежей, увеличение срока возврата долга. Кроме того, возможна быстрая реализация (продажа) залога.

- Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в суд (это называется лигал-коллектинг), - продолжает специалист. - Здесь коллектор сопровождает судебный процесс, инициирует и контролирует ход исполнительного производства. Сюда включается также содействие по поиску должника и имущества, на которое может быть обращено взыскание для погашения долга.

4. Может ли коллектор угрожать должнику или бить его?

- Коллекторская деятельность - это законная предпринимательская деятельность, - напоминают в Нацбанке. - И если коллектор выходит за рамки правового поля, например угрожает причинением вреда жизни, здоровью, имуществу должника или физически принуждает его вернуть долг, то есть основания для привлечения коллектора к административной, гражданской и уголовной ответственности.

5. Почему у нас до сих пор не было собирателей долгов и когда они появятся?

- Во многом потому, что у нас не подготовлено законодательство. Например, установлен запрет на выкуп коллекторскими организациями долга по цене ниже, чем сумма долга. Передача долга на обслуживание или его продажа связаны с раскрытием банками банковской тайны, - объясняет Татьяна Ковалевич. - Кроме того, работа коллекторов довольно специфическая и исключить негативные методы давления при предъявлении требований к должникам (постоянные звонки, дискредитация перед руководством, родственниками и знакомыми, психологическое давление) невозможно. Поэтому методы работы коллекторов также нуждаются в определении.

Когда именно у нас откроется первая классическая коллекторская организация, пока сказать сложно. В Нацбанке надеются, что подготовить соответствующий законопроект удастся в ближайшее время.

СПРАВКА «КП»

Коллекторская организация (от англ. to collect - собирать, взимать)* - это организация, которая на профессиональной основе занимается взысканием проблемной задолженности. Впервые такие организации появились в США.

А КАК У НИХ

Еще в 1978 году в США принят закон о добросовестной практике взимания долгов, согласно которому, например, коллектор может звонить клиентам только в дневное время. Кроме того, коллекторам запрещено в какой-либо форме давить на должника, оскорблять его, угрожать и т.д. Работа с американскими должниками идет по следующей схеме: в первый месяц неплатежа банк действует самостоятельно, звонит должнику и просит погасить долг; на 30-й день кредит признается проблемным, на эту сумму начисляют повышенные проценты, штрафы, пени; на 91-й день разбираться поручается коллекторской организации; на 210-й день информация о должнике уже поступает из коллекторской организации в кредитное бюро, где на него заводится дело. А вот в Мексике, напротив, уже в течение суток с момента выдачи кредита заемщиков навещают штатные коллекторы банков.

ВОПРОС ДНЯ

Скоро в Беларуси могут появиться профессиональные собиратели долгов, которые вместо банков будут разбираться с неплательщиками по кредитам. Наш вопрос дня:

А вам всегда отдают долги?

Виктор ЗУЕВ, призер Олимпийских игр по боксу:

- Всякое бывает, боксеры тоже люди! Но в основном отдают, конечно. Но не потому что приходится профессию использовать, а потому что я одалживаю только людям, которым доверяю.

Владимир ЖБАНОВ, скульптор:

- Я в долг даю только близким людям, поэтому проблем нет. Все долги возвращают, хотя, бывает, отдают позже срока. Я стараюсь понять ситуацию, надо подождать - подожду. Если и не возвращали долги, то только те, которые я простил. Я категорически против любого вышибания долга, в том числе и банками! А если у него последние копейки?! Надо входить в положение людей!

Инна АФАНАСЬЕВА, певица:

- Помню, как покупала свою первую машину. Я дала знакомому свои кровно заработанные деньги и попросила его купить мне «Мерседес». Но знакомый, видимо, подумал, что эти деньги я ему в долг дала. Пришлось мне еще целый год после этого ездить на такси. А потом, благодаря нашим доблестным органам милиции, деньги ко мне вернулись, и я наконец-то смогла купить машину.

Сергей АЛЬФЕР, юрист:

- Я сейчас деньги не одалживаю. Во-первых, в силу экономического положения - нечего. Во-вторых, чтобы не портить отношения. Раньше часто бывало: человек попросит в долг небольшую сумму, не отдает. Я забываю, он забывает, потом перестаем поддерживать отношения. В том числе, мне кажется, и из-за невозвращенного дога. Есть суммы, по 100 - 200 условных единиц, которые мне уже полтора десятка лет должны.

Валерий ЗОТКИН, шеф-инструктор по джиу-джитсу:

- У меня есть золотое правило: не брать и не давать в долг. Зачем создавать себе лишние проблемы? Ведь нет стопроцентной гарантии, что деньги, которые у тебя взяли взаймы, вернут. И что потом? Идти вышибать свое? Если у меня просят одолжить, то я исхожу из тех соображений, что лежат свободные деньги, и я могу с ними просто расстаться безболезненно.

Ахмед МАДАРАТТИ, частный предприниматель столичного торгового центра:

- Зачем брать кредит, если ты заранее знаешь, что у тебя не получится отдать нужную сумму? Я знаю всех арабов в Минске, и никто из них ни копейки не взял в долг на развитие своего бизнеса. По мусульманским законам это вообще грех! Если уж так случилось, что жизнь прижала к стенке, то лучше не рисковать и попробовать выпутаться из ситуации своими силами.

Евгения ЖУКОВИЧ, актриса Драматического театра белорусской армии:

- Я всех своих должников прощаю, значит, им нужнее. Что мне требовать с них, напоминать про эти копейки? Я не такой человек. Сама никогда не беру взаймы. Уж проще всего жить по средствам и обходиться тем, что есть. Без всякой головной боли: где занять, чем отдавать?!