Кредитная пауза. Брать в долг или экономить?

Источник материала:

Период снижения банковских процентных ставок сменяется их повышением. Новая тактика, как предполагается, позволит усилить привлекательность депозитов и ограничить инфляцию. Вместе с этим прежний кредитный бум может взять временную паузу.

Время дорогих денег

С 18 мая Национальный банк повышает ставку рефинансирования с 13 до 14 процентов годовых. Этот сигнал для банков должен привести к повышению ставок по депозитам и кредитам. До этого в Беларуси, как и в Евросоюзе, США, был период сравнительно недорогих денег, когда процентные ставки снижались. В экономику вливались финансы, чтобы “раскрутить” производство, быстрее преодолеть последствия мирового экономического кризиса. “Теперь пришло время дорогих денег, — объясняет экономист Сергей Чалый. —  Правительства и центробанки стимулируют население и бизнес больше сберегать и меньше брать кредитов. В той же Европе еще помнят гиперинфляцию в Германии в первой половине минувшего века, когда из-за дороговизны дров некоторые топили печь бумажными банкнотами. Высокие ставки по депозитам привлекают вкладчиков, а дорогие кредиты, наоборот, отпугивают потенциальных заемщиков. Сегодня из экономики “забирают” лишние деньги, которые и провоцируют рост цен.Повышение процентных ставок вместе с либерализацией обменного курса рубля должно, полагают специалисты, стабилизировать ситуацию в белорусской экономике.

Ставки по-новому

В минувшем году ставки по коммерческим кредитам населению упали до уровня менее 20 процентов годовых. С учетом этого росли объемы кредитования. Если на начало минувшего года физические лица должны были банкам около 16 триллионов рублей, то по итогам первого квартала нынешнего года — почти 25 триллионов. Очевидно, что значительный вклад в эту динамику внесли льготные жилищные кредиты. Но вместе с этим был спрос и на потребительские кредиты, которые можно было взять под 25 процентов годовых; экспресс-кредиты, оформляемые в торговых объектах, порой выдавали и под 50 процентов. Вместе с этим, как отмечает аналитик финансового рынка Екатерина Смирнова, некоторые банки теперь ограничивают или вовсе сворачивают выдачу долгосрочных кредитов на жилье и автомобили. Например, если раньше автокредитами занимался примерно каждый второй отечественный банк, то сейчас — только каждый третий. “Кроме того, — сообщила Екатерина Смирнова, — белорусские банки в соответствии с рекомендациями Нацбанка стали более внимательно анализировать платежеспособность претендентов. Из-за этого сроки рассмотрения заявок увеличились. Соответственно и количество получателей кредитов сократилось”.“Вряд ли отечественные банки пойдут на значительное ограничение выдачи кредитов, — считает заместитель начальника управления информации Нацбанка Михаил Журавович. — Зарабатывать ведь все равно им нужно. Тем более что те же валютно-обменные операции в последнее время стали приносить меньше денег, чем прежде”. Другое дело, захотят ли сами граждане брать дорогие кредиты, например под 30 процентов годовых. Банки, по сути, получили свободу в установлении “стоимости денег”. Прежняя рекомендация Нацбанка о том, чтобы средние процентные ставки по кредитам не превышали уровня ставки рефинансирования плюс три процентных пункта, уже не действует.

Пересчитайте свой бюджет

“Мы работаем в прежнем режиме”, — сообщили в Беларусбанке. Платежеспособность заемщиков и прежде оценивали внимательно. Поэтому срок рассмотрения заявок существенно не изменился. Правда, отметили в этом банке, возможность физическим лицам переводить инвалютные кредиты в рублевые пока не предоставляется. Похожая ситуация складывается и в других банках.Большинство граждан сегодня погашает кредиты исправно. По данным Нацбанка, в целом по всем банкам объем проблемной задолженности населения почти в 10 раз меньше, чем государственных коммерческих предприятий и частного сектора. Только с середины минувшего года до апреля нынешнего общий объем проблемной кредитной задолженности физлиц уменьшился примерно на 20 процентов.Однако в дальнейшем, советуют эксперты, гражданам следует особенно внимательно читать кредитные договоры. Ведь если выбрать кредит с плавающей процентной ставкой, то в дальнейшем, возможно, придется платить больше. Вслед за повышением Нацбанком ставки рефинансирования растут, как правило, и процентные ставки не только по новым, но и по старым кредитам. Кроме того, нужно подробно расспросить и о возможных дополнительных платежах, чтобы не стало неприятным сюрпризом, когда привлекательная ставка 15—20 процентов годовых на самом деле вырастет до 30.“В ситуации экономической неопределенности, роста процентных ставок, — советует эксперт в сфере личных финансов Владимир Савенок, — лучше по возможности воздержаться от получения новых кредитов”. Лишний раз подумайте, призывает он, действительно ли так необходимо отдавать за какую-нибудь покупку с учетом погашения кредита порой вдвое больше. Попробуйте еще раз внимательно проанализировать расходы и доходы семейного бюджета. Возможно, правильнее будет понемногу копить деньги, отложив крупную покупку.Период роста процентных ставок — это время не брать в кредит, а увеличивать накопления, наращивать собственную подушку безопасности.

Во сколько в среднем сегодня обойдется кредит для физлиц?Потребительский с поручителем — 22—23 процента годовых.Потребительский без поручителя — 25.Автокредит — 20 процентов (плюс 7—10 — на страховку и другие платежи).На жилье на общих  основаниях — около 20 процентов годовых.

Сколько можно заработать на вкладе?В среднем ставки по рублевым вкладам сейчас находятся на уровне 20—22 процентов годовых. Средняя доходность по инвалютным вкладам составляет 8—9 процентов годовых.