Финансовый интерес

Источник материала:

Вопросы финансов сегодня волнуют многих. Каким будет курс доллара, на каких депозитах лучше размещать свои сбережения, что будет со ставкой рефинансирования? На эти и многие другие вопросы, включая личные, глава Нацбанка Беларуси дала компетентные и всесторонние ответы в ходе организованной “Народной газетой” прямой линии. Сегодня мы продолжаем (см. “НГ” за 7 июня) публикацию ответов Надежды Ермаковой на вопросы читателей “НГ”.

Кредитная доступность

— Когда ипотечные кредиты станут более доступными?

— Ранее были существенные ограничения на выселение граждан из жилья, принятого в залог по кредиту. Поэтому банки неохотно предоставляли ипотечные кредиты. Однако недавно внесены изменения в Жилищный кодекс, которые в значительной степени снимают ограничения на распоряжение банками такой недвижимостью. Поэтому в дальнейшем банки будут более заинтересованы в выдаче ипотечных кредитов. Хочу подчеркнуть, что  поправки в Жилищный кодекс были приняты во втором чтении Палатой представителей Национального собрания Республики Беларусь и в данный момент находятся на одобрении в Совете Республики Национального собрания.

Однако нужно помнить, что доступность кредита зависит и от уровня процентной ставки. Я бы не советовала брать такой кредит прямо сейчас. Лучше подождать до конца года, когда процентные ставки, как планируется, снизятся.

— Ранее Национальный банк руководил работой большой сети сельхозпредприятий. Насколько эффективно они работают сегодня?

— У Национального банка на балансе было четырнадцать сельскохозяйственных предприятий. В конце прошлого года все они переданы в собственность государства. Хочу отметить, что сегодня эти предприятия работают эффективно: растут объемы производства, рентабельность, увеличивается выручка. Национальный банк передал предприятия в ведение государства, так как управление ими не соответствует основным функциям Нацбанка.

Изменен порядок предоставления кредитов гражданам, проживающим и работающим в сельской местности Глава государства подписал указ “О внесении изменений и дополнения в Указ Президента Республики Беларусь от 30 августа 2005 г. № 405”. Этим документом предусмотрено предоставление гражданам, проживающим и работающим в сельской местности, льготных кредитов на 20 лет под процентную ставку, равную 10 процентам ставки рефинансирования Нацбанка (на дату перевода долга по льготному кредиту), но не менее 3 процентов годовых. Для многодетных семей, проживающих на селе, условие предоставления льготных кредитов не изменилось — на 40 лет под 1 процент годовых. Указом также предлагается предоставление отсрочки в погашении кредитов и уплате процентов по ним для семей, в которых один из родителей находится в отпуске по уходу за вторым и последующими детьми до трех лет, на период нахождения в таком отпуске. Напомним, до настоящего времени гражданам, проживающим и работающим в сельской местности, предоставлялись льготные кредиты на 40 лет под процентную ставку, равную 3 процентам годовых.

Банкноты-близнецы и кредитные “сюрпризы”

— Некоторые белорусские банкноты похожи друг на друга. У меня плохое зрение. Поэтому в магазине нередко купюру номиналом 50 тысяч путаю с тысячной, а 20-тысячную с 20 рублями.  Планируется ли изменить дизайн, цвет наших купюр, чтобы было проще их различать?

— Действительно, есть такая проблема. Но менять по этой причине денежные знаки, тратить на это миллионы долларов нецелесообразно.

Есть другой выход — можно активнее рассчитываться в магазинах, используя банковскую пластиковую карточку. Банками Беларуси  выдано около 10 миллионов карточек. Мы стимулируем, чтобы банки и предприятия торговли, сервиса устанавливали платежные терминалы для  обслуживания держателей карточек. Со временем будет расширяться круг использования и переносных терминалов. Такой вариант необходим, например, в такси, на рынках.

— Я взяла потребительский кредит в “Приорбанке”. Мне выдали распечатку, в которой все было просто и “красиво” — примерно по 500 тысяч ежемесячно платить, вносить равными долями. А потом вдруг за обслуживание кредита стали брать на 80 тысяч рублей больше в месяц. Как это понимать? Я потом, конечно, внимательно прочитала договор и поняла, что банк действительно может повысить размер оплаты. Но зачем тогда вводить в заблуждение клиентов распечаткой с информацией о ежемесячном погашении? Получается, что все это — филькина грамота?

— С человеческой точки зрения это, конечно, некорректно, а с юридической — правильно. Чтобы в дальнейшем исключить подобные случаи, в проекте Закона “О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь”, подготовленном Национальным банком, предусматривается исключение норм о плате за пользование кредитом (комиссионные и иные платежи).

В то же время ряд услуг по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц, таких как безналичный перевод денежных средств на счета третьих лиц, межбанковский перевод, снятие наличных денежных средств через кассу банка, обслуживание операций держателей банковских пластиковых карточек, являются самостоятельными банковскими операциями, за которые банком также взимается плата. Данные операции могут сопутствовать кредитованию, и  плата за них может влиять на увеличение общей стоимости кредита для физического лица.

В целом я посоветовала бы гражданам не поддаваться бездумно на рекламные предложения очень дешевых кредитов. Нужно внимательно изучать договор. Ничего бесплатного не бывает. Деньги имеют цену. Если банк предлагает вклад под 30—40 процентов годовых, то кредит будет явно дороже.

К вопросу о советских вкладах

— Почему деньги на наших вкладах, открытых в советское время, заблокированы? Я пенсионерка. Обращалась в отделение нашего банка, а там мне ответили, что на моем счету 64 копейки.

— Так называемые советские вклады не заблокированы. Просто из-за инфляции и деноминации деньги обесценились. Но архив советских вкладов сохраняется, ведется учет.

Чтобы компенсировать обесценение таких вкладов, нужны деньги. В бюджете ресурсов пока нет. Если такие деньги выделять, то придется какие-то статьи расходов уменьшать.

— Сколько средств планируется потратить на льготное жилищное кредитование в текущем и следующем году?

— В этом году на льготное кредитование жилищного строительства планируется выделить около семи триллионов рублей. Из них шесть триллионов — из госбюджета, еще один триллион — это возвратные средства, полученные за счет погашения ранее выданных кредитов. Банки их направляют на жилищное кредитование.

На следующий год прогнозируется цифра на уровне текущего года.

— Не подстегнет ли возобновление выдачи льготных кредитов рост инфляции?

— Нет, поскольку это не эмиссионные деньги, а те средства, которые получены в виде налогов и размещены Минфином на депозите в Беларусбанке.

— С учетом дороговизны кредитов много ли граждан не смогли потянуть их погашение? Насколько опасен для нормальной работы банков нынешний уровень проблемной задолженности населения?

— Доля проблемных кредитов физических лиц в Беларуси невелика. Например, в  Беларусбанке общая задолженность по кредитам составляет примерно 34 триллиона рублей. Из них только 3—5 миллиардов рублей — проблемная задолженность по кредитам физических лиц. Аналогичная картина по другим банкам. Есть проблемы у небольших банков, которые выдают кредиты за полчаса, то есть экспресс-кредиты. Но они обезопасили себя тем, что создали большие резервы за счет высоких комиссий.

В интересах экономики

— В России сейчас происходит укрупнение банков. В нашей стране сегодня 32 банка. Это много или мало?

— У нас банков пока достаточно по количеству. Другое дело, что недостаточно ресурсной базы. Поэтому если на рынок придет большой серьезный игрок с первоначальным капиталом в эквиваленте не менее 25 миллионов евро, мы однозначно будем его приветствовать.

— Какой уровень ставок по кредитам можно будет считать приемлемым для того, чтобы оживить рынок потребительского и жилищного кредитования?

— Я не сторонник потребительского кредитного бума. Сегодня наше население не такое бедное. Экономика постепенно растет, увеличиваются объемы производства, экспорт, значит, с наполнением бюджета будут возрастать и доходы людей, что само по себе снижает необходимость в потребительском кредитовании. Раздача кредитов направо и налево излишне разогревает рынок, увеличивает внутренний спрос и создает предпосылки для усиления инфляции и девальвации рубля. Поэтому Нацбанк сейчас рассматривает вопрос об ужесточении подхода к потребительскому кредитованию.

А вот по кредитам на строительство жилья ставку, конечно, надо снижать. Но, опять же, в разумных пределах, потому что банки не могут работать с убытком. Государственные банки определились снизить ставку по жилищным нельготным кредитам  ориентировочно до 25 процентов годовых. В скором времени такое решение будет принято, чтобы стимулировать строительство жилья.

— Какой уровень средней зарплаты готова потянуть белорусская экономика? Как планируемый рост зарплаты к концу года до 500 долларов может отразиться на уровне инфляции и ситуации на валютном рынке?

— Рост зарплаты должен сопровождаться повышением производительности труда. Если же мы просто будем механически увеличивать зарплаты, то опять можем сорваться в инфляционно-девальвационный штопор.

— Планирует ли Нацбанк в ближайшее время снизить ставку рефинансирования?

— О конкретном снижении ставки рефинансирования можно будет говорить после получения статистики по инфляции за май. В ближайшие дни такая информация будет. И после проведения комплексного анализа ситуации в экономике и в денежно-кредитной сфере будет принято взвешенное решение о дальнейшей динамике ставки рефинансирования.

— Справляется ли наша финансовая система с выплатами по внешнему долгу?

— Все, что было запланировано по графику внешних выплат правительством и Нацбанком, мы погашаем. Кроме того, мы досрочно вернули долги белорусским банкам-резидентам в размере около 600 миллионов долларов. Лучше иметь меньше долгов, видеть чистую ситуацию. Когда меньше должен, планируешь более экономно свои расходы или ставишь себе задачу, как получить доходы и сформировать золотовалютные резервы.

Мы воспользовались возможностью и с начала года скупили валюты на 1,4 миллиарда долларов на бирже, у населения Нацбанк покупает валюту напрямую через обменные пункты. Национальный банк также получает доходы от размещения валютных средств.

— Когда можно ожидать поступления третьего транша кредита Антикризисного фонда ЕврАзЭС на сумму 440 миллионов долларов?

— Вопрос принципиально решен. Надеюсь, что в июне кредит будет. Тем более что мы выполнили практически все условия и согласились на еще более жесткие рамки, которые предложил Антикризисный фонд. И если даже мы не получим эти деньги в июне, то обязательно получим в июле. Это не так принципиально. Важно то, что транш поступит.

— Наступает лето, впереди нас ждет жаркая погода. Какое мороженое вы любите?

— Вкусное. Но больше всего в вафельных стаканчиках, например, то, которое называется вроде бы “20 копеек”.

Не спешите к банкоматам

— Каким образом Нацбанк может наказывать те магазины, которые ссылаются на технические сбои и регулярно не принимают к оплате банковскую пластиковую карточку?

— Мы не имеем права их за это наказывать. Этот вопрос надо решать с теми банками, которые осуществляют эквайринг.

— В день зарплаты многие белорусы снимают деньги в банкоматах. Почему бы не начислять на зарплатные карточки 15—20 процентов годовых? Тогда и люди не выстраивались бы в очередь у банкоматов обналичивать.

— Я думаю, что дело тут не в процентной ставке. Наши люди  привыкли иметь деньги в кармане. Из-за недостаточной финансовой грамотности они боятся и не хотят что-то менять. Лично я снимаю деньги только тогда, когда наличные мне действительно нужны. Обычно делаю это для благотворительных целей. Но нередко бывает ситуация, когда у меня с собой почти нет наличных денег. Сегодня все платежи можно сделать по карточке, и этот инструмент надо шире внедрять на финансовом рынке. В западных странах доля безналичных расчетов составляет 40—45 процентов. У нас же пока 12 процентов. Это, конечно, очень мало. Хотя полностью уйти от наличных денег в обозримой перспективе, видимо, вряд ли кому-нибудь удастся.

— Почему существуют разные методики подсчета золотовалютных резервов? Сколько сейчас резервов в Беларуси? И каковы прогнозы до 2015 года? МВФ, к примеру, считает, что они будут уменьшаться и достигнут 2,5 миллиарда долларов...

— Я не согласна с таким прогнозом, потому что сегодня нет предпосылок для подобного снижения. Да и мир тогда нас не признает вообще, ни один финансовый институт не станет с нами разговаривать, выдавать кредиты.

Что касается методик исчисления резервов, то по международным стандартам учитываются те деньги и золото, которые хранятся в первоклассных или в центральных банках. Например, у нас есть юани, но они не относятся к свободно конвертируемой валюте и по международным стандартам не учитываются в качестве резервов. Драгоценные камни, металлы, отличные от золота (серебро, платина, палладий), также учитываются только по национальной методике. Таким образом, разница между международной и национальной методикой в настоящее время составляет около полутора — двух миллиардов долларов.

Что касается прогнозов, то уровень золотовалютных резервов должен составлять не менее трехмесячного импорта. Это мировая практика, позволяющая государству чувствовать себя уверенно. Сегодня же у нас сумма резервов на уровне двухмесячного импорта.

Нелишние нули

— Доходы граждан постепенно растут, может, уже есть смысл провести деноминацию?

— В нынешней ситуации, когда сохраняется высокий уровень инфляции, когда неспокойно на мировых рынках, деноминацию проводить нельзя. Тем более что банкноты пока еще умещаются в наши кошельки, а нули — в окошки калькуляторов и компьютеров. Поэтому, наверное, не в нынешнем году, только в 2013-м можно будет начинать разговор о деноминации. При этом нужно понимать, что подготовительный период для проведения деноминации требует более полугода времени и немало средств. Пока же мы приняли решение в течение полутора лет постепенно изъять из обращения 10- и 20-рублевые купюры. В скором времени может быть принято решение и об округлении цен до 50 рублей.

— В мае этого года Минфин США заявил о подозрениях по поводу причастности белорусского Кредэксбанка к глобальной системе отмывания денег. Нацбанк начал внеплановую проверку по этому вопросу. Каковы ее результаты?

— Исходя из того что мы уже проверили, никаких нарушений не выявлено. Работа идет, проверка продолжается. На основании ее результатов Нацбанк рассмотрит вопрос о необходимости принятия мер дальнейшего реагирования.

Теги: Курсы валют