Источник материала:

Высокие процентные ставки по потребительским кредитам в нынешнем году охладили пыл многих любителей жить взаймы. В белорусских банках констатируют, что спрос на такие кредиты упал. Вернется ли в Беларусь бум потребительского кредитования вслед за планируемым повышением средней зарплаты до 500 долларов и снижением ставки рефинансирования Нацбанка до 20—22 процентов? Или в результате частичного запрета на использование комиссионных реальная стоимость кредита еще больше отпугнет потенциальных заемщиков?

Вверх и вниз

В советское время взять в банке кредит на покупку машины, холодильника или просто “до зарплаты” было, по сути, невозможно. Поэтому и в современной Беларуси многим рядовым гражданам к “жизни взаймы” пришлось привыкать не один год. Да и самим банкам было нужно время, чтобы накопить капитал и отработать технологии кредитования населения.

В результате этого только за 2005—2009 годы объем кредитной задолженности физических лиц на потребительские цели (то есть сумма, которую должны были вернуть заемщики в счет погашения кредита) выросла почти в десять раз. Поэтому, несмотря на бум жилищного кредитования, удельный вес потребительских кредитов в общей задолженности граждан вырос за эти годы с 33,8 до 45,7 процента. Это означает, что тогда примерно каждый второй рубль при погашении кредитов был “потребительским”. Однако затем бум сменился спадом, так как изменилась покупательная способность зарплаты среднего белоруса и выросли процентные ставки. В итоге на начало июня нынешнего года удельный вес “потребительской” задолженности снизился до 23,1 процента. К уменьшению доли, безусловно, привело и происходившее в последние годы наращивание объемов жилищного кредитования.

“Разогрев” подождет

В дальнейшем, как рассчитывают в Национальном банке, при условии замедления инфляционных процессов потребительские кредиты будут дешеветь. Однако вряд ли падение будет настолько существенным, что станет катализатором новой волны бума потребительского кредитования.

— Я не сторонник потребительского кредитного бума, — заявила в рамках прямой линии в “НГ” председатель правления Национального банка Надежда Ермакова. — Сегодня наше население не такое бедное. Экономика постепенно растет, увеличиваются объемы производства, экспорт. Значит, с наполнением бюджета будут возрастать и доходы людей, что само по себе снижает необходимость в потребительском кредитовании. Раздача кредитов направо и налево излишне разогревает рынок, увеличивает внутренний спрос и создает предпосылки для усиления инфляции и девальвации рубля. Поэтому Нацбанк сейчас рассматривает вопрос об ужесточении подхода к потребительскому кредитованию.

— Сейчас сохранение стабильности на валютном рынке и сдерживание инфляции важнее, чем стимулирование экономического роста с помощью сравнительно дешевых кредитов, —уверен финансовый аналитик Александр Муха.

В настоящее время, по мнению эксперта, необходимо развивать склонность населения к сбережению, а не стимулирование интереса к кредитам.

Проблемный долг

Еще один побочный эффект кредитного бума — проблемная задолженность, то есть задержка гражданами погашения кредита. За минувший год и период до начала июня нынешнего объем проблемной задолженности по кредитам, выданным физлицам в рублях, вырос почти в три раза. Такое увеличение можно объяснить как снижением реального уровня доходов населения и повышением ставок по ранее выданным кредитам, так и использованием банками при кредитовании скрытых комиссионных платежей, которые порой делают погашение кредита неподъемным. В некоторых банках иногда заявляли, что за их кредит клиент заплатит, например, 50 процентов годовых. На самом же деле с учетом дополнительных платежей реальная, полная ставка порой превышала 100 процентов годовых.

Чтобы минимизировать такие проблемы, в Национальном банке подготовили проект изменений в Банковский кодекс. Если предложения будут поддержаны, то банки будут обязаны резко ограничить использование комиссионных и в своих рекламных буклетах указывать полную процентную ставку.

— В то же время, — обращает внимание Сергей Тарима, главный экономист управления регулирования кредитно-депозитных операций Нацбанка, — ряд услуг по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц, таких, как безналичный перевод денежных средств на счета третьих лиц, межбанковский перевод, снятие наличных денежных средств через кассу банка, обслуживание операций держателей банковских пластиковых карточек, являются самостоятельными банковскими операциями, за которые банком также взимается плата. Данные операции могут сопутствовать кредитованию, и плата за них может влиять на увеличение общей стоимости кредита для физического лица.

“Прозрачный” выбор

Еще до вступления в силу решения об ограничении использования комиссионных некоторые банки начали действовать по собственной инициативе. Например, в Беларусбанке с 1 июня отменили взимание вознаграждений за рассмотрение пакета документов и сопровождение кредитов, предоставленных населению.

— Когда стоимость кредита определяет только установленная в кредитном договоре процентная ставка, которая включает затраты банка по обслуживанию кредита, кредитополучатели еще до заключения договора смогут более взвешенно оценить свои возможности по погашению кредита, — так перспективу перехода к “прозрачным” процентным ставкам оценила начальник управления департамента кредитования населения Беларусбанка Марина Кривоносова. — Ведь сегодня, даже зная процентную ставку и размер комиссионных платежей, многие не могут самостоятельно рассчитать реальную ставку за пользование кредитом.

В Банке БелВЭБ (прежнее сокращенное название — Белвнешэкономбанк) решение ограничить применение комиссионных приветствуется. К слову,  сейчас в этом банке среди девятнадцати существующих программ кредитования только по двум предусмотрена дополнительная плата.

— По нашему мнению, — отмечает директор департамента развития розничных услуг Банка БелВЭБ Игорь Романовский, — доступность кредитов определяется не наличием или отсутствием различных комиссионных вознаграждений, а величиной полной процентной ставки. Будет ли это низкая процентная ставка плюс низкое комиссионное вознаграждение или просто низкая процентная ставка, на самом деле не столь важно — главное, чтобы в итоге низким остался именно размер полной процентной ставки.

По его словам, ограничение использования комиссионных вознаграждений позволит повысить прозрачность стоимости кредитных средств. В идеале данный шаг облегчит  для менее подготовленных клиентов выбор наиболее оптимального варианта кредитования, снизит возможность осуществления банками рекламных кампаний с сокрытием полной стоимости предоставляемого кредита. Это, в свою очередь, благоприятно скажется на качестве кредитного портфеля.

В некоторых других банках констатируют, что прорабатывают варианты работы в новых условиях. Особенно значительные изменения, как прогнозируют эксперты, могут произойти в деятельности банков, которые специализируются на потребительском экспресс-кредитовании, — клиентов заманивают низкими процентными ставками, которые в реальности “прирастают” дополнительными платежами и делают кредит значительно дороже той суммы, которая заявляется изначально.

Переход к “прозрачным” ставкам может привести к обострению конкуренции между банками и повышению качества обслуживания. На смену ценовому соперничеству может прийти конкуренция на уровне сервиса, удобства для клиента. Для кредитополучателей же может упроститься выбор кредитов. Правда, как полагают эксперты, в той либо иной форме, хотя и в меньшем объеме, комиссионные останутся. А это значит, что потенциальным заемщикам имеет смысл повышать финансовую грамоту и помнить, что любой кредит имеет цену, которую нужно соизмерять с уровнем своих доходов.