Комментарий недели. Можно ли простить банкирам грех лихоимства и как устроена справедливая банковская система

Комментарий недели. Можно ли простить банкирам грех лихоимства и как устроена справедливая банковская система

Какую пользу обществу приносят банки? Воможно ли устроить банковскую систему иначе? На эти вопросы читателя TUT.BY в рамках совместного проекта нашего портала, Исследовательского центра ИПМ и Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра BEROC (Киев) отвечает эксперт BEROC Катерина Борнукова.

Вопрос от пользователя biglorry: Вот вопрос о банках и их бизнесе. Они берут деньги и отдают их в рост под проценты. Если долг не отдали, то будут "отжимать" должника за свои кровные. А в чем бизнес этих банкиров? Что они полезного для общества делают? В Библии - слове Божьем - есть про грех лихоимства. Лихоимство - это и есть жить на проценты от денег. То бишь финансовая система построена на неблагословенной бизнес-идее. МОЖНО ЛИ УСТРОИТЬ КРЕДИТНО-БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ ПО ДРУГОМУ???

Банковскую деятельность действительно часто ассоциируют с ростовщичесвом и потому осуждают. Многие религии – к примеру, ислам и христианство, - прямо или опосредованно запрещают это занятие.

И все же банки, как и банковская система в целом, жизненно необходимы экономике. Основная их функция – посредническая. Банки передают сбережения и накопления населения предприятиям, которые нуждаются в финансировании. Да, при этом банки берут проценты за кредит. Но ведь с другой стороны, они платят проценты своим вкладчикам. Кроме того, когда у человека есть сбережения, ему довольно проблематично найти предприятие, которое нуждается именно в имеющейся у него сумме. Вдобавок банки берут на себя риски по размещению средств, почти полностью снимая их с вкладчиков. С другой стороны, предприятия без доступа к финансированию со стороны банков не могли бы развиваться. В этом случае стагнация угрожала бы не только отдельным фирмам, но и всей экономике в целом - недаром самые суровые экономические кризисы начинались с кризисов финансовых.

Необходимость банковской системы для экономики легко проиллюстрировать на примерах из истории. В средневековой Европе финансовая деятельность не развивалась, поскольку ростовщичество считалось неподобающим для христиан занятиям. Однако иудеям религия позволяла давать деньги под процент. Поэтому когда в Италию впустили бежавших от испанской инквизиции еврейских купцов, в итальянских городах появились первые банковские компании, а сами города – Венеция, Флоренция и Генуя – испытали бурный экономический рост. Банки могли профинансировать дорогостоящие морские путешествия, что способствовало развитию торговли, а это, в свою очередь, стимулировало производство. Так что от появления банков выиграли не только банкиры и предприятия, получившие доступ к их средствам, но и все население этих городов. Католическая церковь поняла полезность банков, и разрешила давать деньги под процент в случае, если займ был связан с риском. Так началось постепенное принятие церковью банковской, да и любой другой посреднической деятельности.

В результате именно банковская и посредническая деятельность вкупе со стремлением к получению прибыли стали основой современной экономики. Она обеспечила высокий по сравнению с добуржуазными временами уровень жизни всем людям, независимо от их занятий. Выдающийся экономист и философ современности Дейдра Макклоски утверждает, что закрепление капиталистических добродетелей, а именно изменение общественного отношения к ростовщичеству, посредничеству и стремлению к прибыли, стало причиной бурного экономического роста, которое западный мир испытывает с начала XIX века. Сегодня мы, по словам Макклоски, живем в обществе со следующим социальным уговором: предприниматели, в том числе и банкиры, имеют право изобретать и инвестировать в погоне за прибылью, а все остальные не осуждают их за аморальные мотивы и наслаждаются благами цивилизации, полученными в результате предпринимательской деятельности.

Надо сказать, что в современном мире сохранились экономики, по-прежнему стремящиеся избежать ростовщичества. Так, в исламе действует строгий запрет на взимание процента. Для того, чтобы экономики мусульманских стран могли нормально развиваться, в 1960-х годах им пришлось в буквальном смысле изобретать велосипед. В итоге исламская банковская система фактически занимается тем же, что и традиционная, однако процесс обставлен иначе, чтобы избежать прямой уплаты процентов. Например, вместо того, чтобы выдать ипотечный кредит на покупку квартиры и взять за него проценты, банк сам покупает квартиру, и затем перепродает ее конечному потребителю в рассрочку по более высокой цене. Процент, начисляемый на депозиты, называется не процентом, а подарком, и выплачивается только в том случае, если банк сумеет прибыльно использовать привлеченные деньги.

Одно из важных отличий исламской банковской системы от традиционной – это разделение рисков. В привычной нам системе если предприятие решило взять кредит для осуществления рискованной инвестиции – на самом деле все инвестиции являются таковыми - банк не берет на себя риск. То есть он гарантированно, за исключением случаев банкротства предприятия, получит обратно деньги с процентами. В исламской системе банк чаще всего становится партнером предприятия и получает не процент, а долю в прибыли, разделяя таким образом риск с кредитором. Это считается основным плюсом исламской финансовой системы. Ведь при таком подходе банкам приходится гораздо тщательнее выбирать проекты для финансирования, участвовать в их реализации и быть заинтересованными в успехе. С другой стороны, это сильно ограничивает возможности предприятий по привлечению кредитных ресурсов.

В последнем абзаце хотелось бы резюмировать ответ на ваш очень интересный вопрос. Банковская система, да и вся современная экономика в целом, основаны не на благородных принципах и мотивах. Но именно такая система является залогом того всемирного экономического роста, который мы наблюдаем с начала XIX века. А в те времена, когда экономические отношения сдерживались строгим моральным кодексом, экономики всех стран стагнировали. Современной банковской системе есть альтернатива – исламские финансы. Однако различия между ними в основном являются формальными, а суть финансовой деятельности остается той же – выступать посредником между владельцами капитала и теми, кто этот капитал может эффективно использовать.