Акценты на процентах

Источник материала:

Прошедшая недавно в "Народной газете" прямая линия с председателем правления Национального банка Беларуси Надеждой ЕРМАКОВОЙ (см. "НГ" №117 от 27.06.2013) вызвала огромный интерес наших читателей. Значительное количество вопросов поступило и по электронной почте. Глава Нацбанка по обыкновению ни один вопрос не оставила без внимания. На некоторые из них мы сегодня публикуем ответы.

В мае наблюдался хоть и незначительный, но рост ставок по валютным депозитам. В частности, средняя процентная ставка по краткосрочным валютным депозитам населения выросла до 4,7 процента. Средняя ставка по долгосрочным валютным вкладам в мае установилась на 5,9 процента. С учетом того, что ставки по рублевым депозитам падают, данный факт может способствовать росту привлечения валютных вкладов. Как вы оцениваете данную ситуацию?
Игорь ПРОХОРОВ, Минск

— Прежде всего следует отметить, что изменение ставок по валютным депозитам на 0,1 процентного пункта является совсем незначимым и связано, скорее всего, с выбором нашими гражданами вкладов с различными сроками размещения и, соответственно, с разной доходностью. Что касается ставок по депозитам в национальной валюте, то по мере замедления инфляции они также постепенно снижаются. При этом, несмотря на их номинальное снижение, в реальном выражении ставки сохраняются на высоком положительном уровне, то есть надежно защищают вклады от инфляции. Более того, доходность по вкладам в белорусских рублях существенно превышает ставки по депозитам в иностранной валюте. Сохранение таких принципов процентной политики делает вклады в белорусских рублях достаточно надежным и привлекательным инструментом.

Мой друг попал в очень сложную ситуацию. Полтора года назад он взял кредит на довольно крупную сумму, выплачивать его было не особо проблематично: имелся стабильный высокий доход. После аварии он около полугода провел в больницах. Получил инвалидность. Конечно, ухудшилось и финансовое состояние. Сейчас этот кредит для него просто неподъемный. Что делать в такой ситуации и почему в Беларуси до сих пор нет института банкротства физических лиц?
М. Н., Гомель

— Не думаю, что вашему другу следует торопиться стать “банкротом”. Это не решение проблемы. Национальный банк ориентирует все коммерческие банки на то, чтобы в работе со своими клиентами, особенно кредитополучателями, они применяли индивидуальный подход. И такие программы сегодня есть практически у всех белорусских банков. Оценивая способность того или иного физического лица исполнять свои обязательства, банки, как правило, учитывают наличие объективных обстоятельств, таких как резкое снижение уровня доходов, потеря работы, длительная болезнь, несчастный случай. И, соответственно, выбирают приемлемые способы регулирования кредитной нагрузки. Поэтому первое, что необходимо сделать вашему другу — обратиться в тот банк, где он брал кредит, и вместе со специалистами попытаться найти выход из сложившейся ситуации. Если не получится — пусть обращается в Национальный банк. Постараемся помочь найти взаимоприемлемое решение. 

Рассматривается ли в Беларуси перспектива введения в обращение металлических монет в качестве платежных единиц?
Олег МАЗАЙ, Барановичи

— Сегодня этот вопрос не рассматривается. Как показывает мировой опыт, срок жизни бумажных банкнот в зависимости от номинала составляет от полугода до пяти лет: мелкие номиналы находятся в обращении от шести месяцев до года, банкноты средних номиналов — до трех лет, а самые крупные — до пяти лет. В то же время срок жизни разменных монет достигает пятнадцати лет. То есть использование в обращении монет для центральных банков экономически выгодно. Но рассматривать возможность введения в обращение циркуляционных монет можно только при сохранении уровня инфляции стабильно низким. На данном этапе для нашей страны этот вопрос не актуален. 

Интересно, а можно ли приобрести белорусские памятные монеты за границей? Пользуются ли они там спросом?

— Национальный банк активно участвует в международных нумизматических программах. И в рамках этих программ ряду монетных дворов, на которых чеканятся белорусские памятные монеты, а также организациям-дистрибьюторам предоставляется право на продажу наших памятных монет за рубежом. Это осуществляется, прежде всего, с целью популяризации нашего государства, его исторического и культурного наследия. Белорусские памятные монеты отличаются оригинальным художественным решением и высоким качеством исполнения. Благодаря этому наши монеты пользуются большим спросом за рубежом.

Хотела взять льготный кредит на обучение. Во время учебы гасить нужно только проценты, уплата основного долга добавляется только после окончания вуза. Моя будущая зарплата преподавателя явно не позволит осуществлять огромные выплаты. Что делать в данной ситуации? Не планируется ли пересмотр условий погашения льготных кредитов на обучение?
Татьяна, Сенно

— Условия льготного кредитования граждан при получении первого высшего образования, определенные Указом Президента от 17 декабря 2002 года № 616, в настоящий момент пересматривать не планируется. При этом необходимо отметить, что условия кредитования в соответствии с названным указом и так весьма существенно отличаются от условий кредитования банками на общих основаниях. В частности, проценты по кредитам на обучение уплачиваются в размере половины ставки рефинансирования Национального банка. Со своей стороны Нацбанк на фоне замедления инфляционных процессов, стабилизации макроэкономической ситуации осуществляет последовательное снижение ставки рефинансирования. Только в этом году она пересматривалась четыре раза и снизилась с 30 до 23,5 процента годовых. Это служит предпосылкой к снижению процентных ставок по кредитам, в том числе на обучение.

Почему ставки по кредитам снижаются медленнее, чем по депозитам?
Павел Константинович, Минск

— Это происходит потому, что стоимость ресурсов для банков остается по-прежнему достаточно высокой. Необходимо понимать, что стоимость кредитов определяется не только стоимостью привлекаемых ресурсов и уровнем ставки рефинансирования, установленной Национальным банком, но и другими факторами. Например, уровнем маржи, необходимой для покрытия расходов банка, создания столь же необходимых фондов и депонирования средств в фонде обязательных резервов. Также при предоставлении кредита банком учитываются конъюнктура финансового рынка, срок кредита, характер обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, иные факторы. Поэтому напрямую увязывать темпы снижения ставок по кредитам и депозитам нельзя.

Взяли льготный кредит на строительство квартиры. Выплачивать осталось около года, основной доход, за счет которого гасим кредит, — зарплата брата. Но его призывают в армию, и я теперь не знаю, как мы будем расплачиваться с банком. Предусмотрена ли в таких случаях отсрочка платежа?
Виктория КРУЛЬКЕВИЧ, Мозырь

— Если кредит оформлен на вашего брата, отсрочка предусмотрена. Эта норма установлена Указом Президента от 1 августа 2011 года № 366 “О некоторых гарантиях гражданам, проходящим срочную военную службу”. Согласно этому Указу, гражданам, проходящим срочную военную службу, на период прохождения ими такой службы предоставляется отсрочка по возврату или погашению кредита, полученного на строительство, реконструкцию или приобретение жилых помещений. Также предоставляется отсрочка по уплате процентов и иных платежей за пользование этим кредитом. Данная норма распространяется и на льготные кредиты. Отсрочка предоставляется со дня начала прохождения гражданином срочной военной службы до дня его увольнения с этой службы.

Сейчас в стране запрещено валютное кредитование физических лиц. Машину брали в лизинг — получилось выгоднее, чем если брать автокредит в белорусских рублях. Сейчас планируем поездку за границу, опять же хотелось бы взять кредит, но на конвертации теряется часть средств. Когда станет возможно брать кредит в валюте?
Наталья ЧЕРНЕЦКАЯ, Лида

— Национальный банк не считает целесообразным снимать запрет на предоставление физическим лицам кредитов в иностранной валюте. Как известно, решение о временном запрете валютного кредитования населения было принято еще в 2009 году в условиях усиления внешнеэкономической несбалансированности нашей экономики и направлено на снижение валютных рисков, принимаемых на себя кредитополучателями, а также на снижение общего уровня долларизации экономики. В конце 2010 года Национальный банк принял окончательное решение о запрете выдачи кредитов в иностранной валюте для физических лиц. Дело в том, что кредитование населения в иностранной валюте содержит неоправданно высокие риски как для банков, так и для самих граждан. Ведь граждане Беларуси получают зарплату в белорусских рублях. И если при этом гражданин берет рублевый кредит, то реальной проблемой для него (и для банка) может стать только неожиданно резкое снижение уровня собственных доходов. Если же человек берет кредит в валюте, количество рисков для него (и, соответственно, для банка) значительно возрастает. Подобную ситуацию мы наблюдали в 2011 году, когда под влиянием мирового финансового кризиса произошло существенное увеличение дисбалансов в экономическом развитии страны, и это в конечном итоге привело к значительному ослаблению национальной валюты. Многие граждане, имевшие на тот момент непогашенный валютный кредит, столкнулись с серьезными проблемами: при сохранении уровня доходов в белорусских рублях их кредитоспособность в валюте резко снизилась. Соответственно, возросло количество случаев несвоевременного погашения кредитной задолженности. К сожалению, в момент получения валютного кредита о подобных рисках наши люди, как правило, не задумываются. Именно поэтому мы считаем запрет на кредитование физических лиц в иностранной валюте наиболее эффективным инструментом снижения соответствующих рисков как для банков, так и для населения. Отменять данное ограничение Национальный банк в ближайшее время не планирует.