Региональная составляющая кредитования

Источник материала:

По словам Президента России Владимира Путина, доступность кредитования – чрезвычайно важная вещь, являющаяся одним из серьезнейших инструментов расширения экономической активности и экономического роста в стране.

Комплексная задача по переходу субъектов РФ на принципы самофинансирования и саморазвития, по стимулированию регионов-доноров и снижению дотационности регионов, повышению их инвестиционной привлекательности неразрывно связана с состоянием региональных банковских систем.
В зарубежной практике проблема охвата банковской сетью территории страны решается на основе двух основных направлений, которые условно можно назвать британским и американским.

Американское направление основывается на разделении коммерческих банков на два уровня – национальный и штата, при этом банки уровня штата ограничены в открытии филиалов. Их деятельность регламентируется правительствами штатов. Подобная система стимулирует развитие банковского обслуживания регионов местными банками.

Британское же предполагает наличие небольшого числа банков национального масштаба, имеющих широкую филиальную сеть. Эксперты отмечают, что такая структура позволяет упростить государственное контролирование деятельности банков. Она обеспечивает максимально свободный межрегиональный перелив капитала и равный доступ к банковским услугам.

А одним из существенных отличий немецкой банковской системы является широкое распространение и доступность финансовых институтов, работающих с населением и малым бизнесом.

Странами-рекордсменами по количеству кредитных организаций (банковских и небанковских) являются: США (15 379), Германия (1898), Канада (952).

По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, три государства, названные выше, являются федеративными, так же как и Россия. В них за счет наличия значительного количества самостоятельных финансовых институтов достигается и усиливается бюджетный федерализм, обеспечивается сбалансированность экономического роста не только по отраслям, но и по регионам.

В России по состоянию на 1 февраля 2013 года было зарегистрировано 1027 банков, действовало – 896. У 131 банка была отозвана или аннулирована лицензия. Такое количество банков для России – это много или мало?

По мнению Гарегина Тосуняна, важно не только увеличение численности финансовых институтов, но и наращивание их мощи. Российская же банковская система еще недостаточно емкая, поэтому в стране роль кредита как источника экономического роста недопустимо мала.

Диспропорции в экономическом положении регионов усугубляются неравномерностью их обеспечения банковскими услугами. Например, по данным Ассоциации российских банков, на долю кредитных учреждений, зарегистрированных в Москве, в начале 2012 года приходилось 87,8 % всех активов, 88,9 % всех кредитов и 85,8 % всех вкладов населения. Доля головных офисов и филиалов банков, расположенных в Москве, составляла 64,3 % от всех активов, 57 % всех кредитов и 43,5 % всех вкладов населения. Получается, что фактически значительная часть тех финансовых ресурсов, которые есть в регионах, перетекает в Москву. А возвращаются ли они обратно в виде кредитов в полноценном объеме – вопрос?

К тому же подавляющая часть российских регионов не имеет нормального финансового обслуживания. Высокие издержки на создание и обслуживание банковской филиальной сети делают нерентабельной ее работу в небольших населенных пунктах.

По мнению специалистов, решить эту проблему могло бы наличие в каждом регионе нескольких независимых и самостоятельных банков, обладающих значительными активами. Сегодня же отсутствие таковых делает финансово-экономическое состояние субъектов Федерации чрезмерно зависимым от политики крупных финансовых институтов.

Что же даст расширение банковских услуг в регионах? Во-первых, позволит повысить конкурентоспособность отечественного финансового сектора и инвестиционную привлекательность экономики, а во-вторых, улучшит показатели уровня жизни населения.

В ряде регионов России используются меры по субсидированию процентных ставок для малых и средних предприятий. Накоплен опыт создания и функционирования региональных гарантийных фондов, фондов поддержки малого и среднего бизнеса. Банки совместно работают с гарантийными региональными фондами по финансированию проектов модернизации и развития предприятий.

Как показывает мировой опыт, появление эффективного финансово-кредитного механизма на региональном уровне невозможно без наличия в регионах независимых от крупных игроков рынка кредитных организаций.