Рефинансировать или платить дальше? Так ли выгодно брать новый кредит для погашения старого

Источник материала:

На фоне постоянного снижения процентных ставок по кредитам все больший интерес проявляется к кредитам на рефинансирование задолженности. FINANCE.TUT.BY посмотрел, какие сейчас есть предложения в банках, и прикинул, во сколько может обойтись переоформление кредита под сниженную процентную ставку.

Напомним, что кредит на рефинансирование предоставляется для того, чтобы погасить задолженность по старому кредиту. Это актуально для тех, кому нужно уменьшить кредитную нагрузку или при необходимости соединить несколько выплат по разным кредитам в один платеж.

У кредитов на рефинансирование есть свои особенности. Для привлечения клиентов банки устанавливают ставку, которая обычно ниже, чем по вновь выдаваемым кредитам «наличными». Еще одна особенность: банки редко рефинансируют собственные кредиты, но с удовольствием «перекупают» задолженность других банков. Это объясняется просто, важно привлечь новых клиентов и не сильно изменять текущие условия своим.

Кредиты на рефинансирование сейчас выдают 14 банков.

Продать свой кредит

Если еще в мае этого года ставка по кредитам на рефинансирование составляли 30% — 49%, теперь же они варьируются от 24% до 35%, при этом основная масса ставок составляет 25% — 27%.

Оформить кредит на самый продолжительный срок, 84 месяца, можно в Банке БелВЭБ, БПС-Сбербанке, Паритетбанке.

Специальные условия для рефинансирования кредитов оформленных ранее на строительство, приобретение недвижимости или покупки автомобиля предлагает БПС-Сбербанк — к сроку первоначального договора можно добавить 20 лет.

Максимальная сумма кредита не ограничена у Беларусбанка, Белинвестбанка, Белорусского народного банка, БПС-Сбербанка и БТА Банк.

В отличие от остальных банков, Альфа-Банк, Банк БелВЭБ, Белинвестбанк, Белорусский народный банк, БПС-Сбербанк, Идеябанк, Паритетбанк, Технобанк готовы предложить продукты для рефинансирования кредитов, оформленных в своем же банке. Остальные банки предлагают рефинансировать только «чужие» кредиты.

В качестве обеспечения может быть неустойка, поручительство, залог. Среди всех банков выделяется Абсолютбанк, который предлагает оформить максимальную сумму под неустойку — до 15 000 рублей.

Выгодно ли рефинансировать кредиты?

Для того чтобы ответить на этот вопрос, FINANCE.TUT.BY смоделировал несколько ситуаций, при которых клиент мог обратиться в банк для рефинансирования.

Вариант первый: кредит под ставку 60%, на сумму 3000 (30 миллионов) рублей сроком на 2 года.

Вот примерный график платежей по такому кредиту

Предположим, кредит погашался по графику 12 месяцев, а потом был рефинансирован под 24%. Для нового кредита был выбран срок на 25 месяцев.

Новый график платежей будет выглядеть так:

ИТОГО: для нашего примера проценты за первый год пользования старым кредитом составили 1 535,92 рубля. Если новый кредит будет погашаться по графику платежей, то общая сумма оплаченных процентов составит 518,18 рубля. Итого общая сумма переплаты составит 2 054,10 рубля.

Если бы рефинансирование не оформлялось и первый кредит погашался весь срок по графику платежей, то переплата бы составила 2 217,89 рубля.

В результате за счет рефинансирования ставка по кредиту снижена на 36%, ежемесячный платеж стал меньше почти в два раза, весь срок погашения кредита составил 36 месяцев, а фактическое сокращение выплат по процентам — 163,79 рубля.

Вариант второй: кредит под 42% на сумму 3000 (30 миллионов) рублей сроком на 2 года.

Примерный график платежей по такому кредиту

Кредит погашался по графику платежей 12 месяцев, а потом был рефинансирован под 24%. Для нового кредита был выбран срок 24 месяца.

Примерный график платежей теперь будет выглядеть так:

ИТОГО: для нашего примера проценты за первый год пользования старым кредитом составили 1 047,11 рубля. Если новый кредит будет погашаться по графику платежей, то общая сумма оплаченных процентов составит 485,45 рубля. Итого общая сумма переплаты составит 1 532,56 рубля. Если бы рефинансирование не оформлялось, то переплата бы составила 1 483,65 рубля.

За счет рефинансирования ставка по кредиту снижена на 18%, ежемесячный платеж уменьшился почти в два раза, весь срок кредита составил 36 месяцев, а вот фактического сокращения выплат по процентам не произошло. В таком примере кредитополучатель даже еще доплатит 48,91 рубля.

Уменьшить переплату для данного варианта можно, если произвести рефинансирование раньше. Например, если рефинансировать кредит после 6 месяцев, то ежемесячный платеж уменьшится на 40%, весь срок кредита составил 30 месяцев, а фактическое сокращение выплат по процентам уменьшится на 236,1 рубля.

Из расчетов видно, что рефинансирование кредитов действительно способно сократить кредитную нагрузку за счет уменьшения платежа и за счет сокращения выплат по процентам. Однако в каждом случае к оформлению нового кредита стоит подходить внимательно. Сравнивать стоит не только ежемесячный платеж (на чем делают упор банки в своей рекламе), но и итоговую переплату.

Читайте также:

Банкир: «Мобильность персонала приведет к краху современной кредитной системы»