Погашение кредитов в свете требований Указа Президента № 373

Источник материала:

Погашение кредитов в свете требований Указа Президента № 373
Указ Президента от 15 августа 2005г. № 373 "О некоторых вопросах заключения договоров и исполнения обязательств на территории Республики Беларусь" (далее - Указ) на первый взгляд не касается банковской деятельности. Однако внимательное изучение его положений приводит к выводу, что данный законодательный акт оказывает самое непосредственное влияние на используемые механизмы погашения кредитов.
Указом в качестве общего правила установлено, что при осуществлении предпринимательской деятельности организации и индивидуальные предприниматели не имеют права: заключать договоры мены, а также прекращать обязательства по возмездным договорам новацией, предоставлением взамен исполнения отступного без поступления в установленном порядке денежных средств организации, индивидуальному предпринимателю; прекращать обязательства без поступления в установленном порядке денежных средств организации, индивидуальному предпринимателю с превышением предельных нормативов прекращения обязательств, ежегодно утверждаемых Совмином по согласованию с Президентом.
Рассмотрим особенности применения данных норм при исполнении обязательств по кредитным договорам.
В тех случаях, когда кредитополучатель по тем или иным причинам не может исполнить обязательства по кредитному договору в установленный срок самостоятельно, практикуется исполнение этих обязательств иными лицами, как правило, контрагентами (должниками) кредитополучателя. Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (пост. правления НБ РБ от 30.12.2003 г. № 226, далее - Инструкция) определено, что кредитополучатель может:
1) при согласии банка-кредитодателя заключить договор о переводе долга по кредитному договору на другое лицо;
2) заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором;
3) возложить исполнение обязательств по кредитному договору на третье лицо. Ранее в подобных ситуациях возникал вопрос о том, наличествуют ли между кредитополучателем и лицом, осуществляющим платеж в пользу банка, возмездные отношения (т.е. не являются ли соответствующие правоотношения дарением, которое в отношениях между коммерческими организациями по общему правилу запрещено). Сегодня проблема состоит в другом - имеет ли место прекращение обязательств между кредитополучателем и банком или между кредитополучателем и его контрагентом без поступления в установленном порядке денежных средств, и не будут ли соответствующие правоотношения квалифицированы как новация либо отступное, которые запрещены Указом, либо как зачет, применение которого ограничено названным нормативным правовым актом.
Уступка требования
В соответствии с Инструкцией кредитополучатель может заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу (должнику), по отношению к которому он является кредитором.
В подобном случае должник перечислит банку денежные средства. В правовом смысле должник не исполняет обязательства кредитополучателя перед банком по кредитному договору - он исполняет свои обязательства, возникшие из договора, права по которому перешли от кредитора (кредитополучателя) к банку.
С точки зрения юридической квалификации отношений, кредитополучатель предоставляет банку отступное (ст.380 ГК) - взамен исполнения (перечисления денежных средств) он передает банку имущественное право (требование). Обязательства кредитополучателя прекратятся именно с уступкой имущественного права (предоставлением отступного), что недопустимо согласно подп. 1.1 Указа.
Перевод долга
Одной из особенностей перевода кредитополучателем долга на другое лицо является то, что он допускается лишь с согласия банка-кредитодателя. В этом случае новый должник перечисляет банку денежные средства именно во исполнение обязательств по кредитному договору, и таким образом обязательства перед банком прекращаются в денежной форме.
В то же время, возникает вопрос - в какой форме прекращаются обязательства между кредитополучателем и новым должником?
Если в договоре перевода долга стороны указывают, что новый должник принимает на себя обязанности перед банком взамен исполнения обязательства, первоначально имевшего место между кредитополучателем и новым должником, первоначальное обязательство между указанными субъектами прекращается по соглашению сторон. В данном случае имеется определенное сходство с новацией. Однако при новации, по нашему мнению, новое обязательство должно быть установлено между теми же лицами, что и ранее существовавшее, а в рассматриваемой ситуации, прекращая обязательство перед кредитополучателем, новый должник принимает на себя обязательство перед банком.
Тем не менее очевидно, что обязательства между кредитополучателем и его должником прекращаются без поступления денежных средств, что в случае превышения предельных нормативов противоречит требованиям Указа. Эти выводы справедливы и в том случае, если между кредитополучателем (являвшимся первоначальным должником по кредитному договору) и новым должником производится зачет (за исключением зачета, производимого в соответствии с ч.2 подп. 1.1 Указа).
Исполнение обязательства третьим лицом
В соответствии с п.1 ст.294 ГК исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из законодательства, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Существо обязательства по уплате денежных средств, обычные условия кредитного договора (если в нем особо не определен запрет на возложение исполнения на третье лицо) и действующее законодательство не предполагают обязательного личного исполнения кредитополучателем своих обязательств, более того, Инструкция прямо предусматривает возможность исполнения обязательств третьими лицами.
Как правило, лицо, осуществляющее исполнение, в свою очередь, является должником того, за которого оно произвело платеж.
Рассматриваемый случай по своим фактическим составляющим имеет определенное сходство с переводом долга, но эти правовые конструкции существенно различаются.
Для кредитополучателя (должника) одним из преимуществ возложения исполнения на третье лицо является то, что, в отличие от перевода долга, в данном случае не требуется согласие банка-кредитодателя, если иное не установлено кредитным договором. Это обусловлено тем, что должник, т.е. лицо, на котором лежит соответствующая обязанность и которое отвечает за ее неисполнение (ненадлежащее исполнение), в данном случае, в отличие от перевода долга, остается неизменным (ст.374 ГК).
Таким образом, исполнение третьим лицом в соответствии со ст.294 ГК имеет следующие преимущества:
1) у банка остается прежний должник, но в дополнение к нему появляется еще одно лицо, готовое исполнить обязательство;
2) банк не совершает каких-либо юридически значимых действий применительно к третьему лицу (он обязан принять исполнение предложенное третьим лицом в силу предписаний ст.294 ГК, а также в соответствии с Инструкцией проверить факт возложения кредитополучателем исполнения на третье лицо). Даже в случае нарушения кредитополучателем или третьим лицом требований Указа должностные лица банка не могут быть привлечены к административной ответственности;
3) даже если соответствующая сделка будет признана впоследствии недействительной, неосновательное обогащение будет иметь место не на стороне банка, а на стороне кредитополучателя. Последствия недействительности сделки должны будут применяться именно в отношении сторон, в ней участвовавших, - кредитополучателя и третьего лица.
Необходимо обратить внимание, что в тех случаях, когда третье лицо погашает за кредитополучателя именно задолженность по кредиту, а не процентам, вообще отсутствует исполнение третьим лицом (в пользу третьего лица). В соответствии с п. 1 Инструкции счет по учету кредитной задолженности является счетом кредитополучателя, а не банка (это подтверждается и в разъяснениях, данных Нацбанком в письмах от 17.08.2004 г. N 04-23/604 и от 24.08.2004 г. N 31-14/1907).
В случае, когда должник кредитополучателя перечисляет денежные средства по его указанию на счет по учету кредитной задолженности, он в денежной форме исполняет обязательство перед кредитополучателем. Одновременно тем же платежом погашаются и обязательства кредитополучателя перед банком по кредитному договору. Следовательно, в рассматриваемом случае требования Указа в полной мере соблюдаются.
Используя данный способ, следует особое внимание уделять точному и корректному заполнению назначения платежа в платежном поручении.