На страховку становись!

Источник материала:

Создать в Беларуси государственную перестраховочную организацию и внедрить много новых видов страхования (как добровольного, так и обязательного) предписывает одобренная президиумом Совмина во вторник Республиканская программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006-2010 гг. По расчетам ее разработчиков, это позволит нарастить удельный вес страховых взносов в ВВП с нынешних 0,8 до 1,5%.

Так, в ближайшем будущем в обязательном порядке предприятиям придется страховать ответственность «за вред, причиненный деятельностью промышленных организаций, создающих повышенную опасность для окружающих»; перевозчикам — при перевозке опасных грузов; организаторам массовых, культурно-зрелищных и спортивных мероприятий соответственно их ответственность в ходе проведения этих мероприятий. Кроме того, предлагается страховать ответственность за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности и ипотечное жилье (после появления в законодательстве ипотеки). Вполне вероятно, что все «граждане, занимающиеся активными видами спорта» вскоре должны будут увеличить свои расходы на эти занятия, поскольку Программа предлагает рассмотреть возможность ввести для них (в т.ч. посетителей бассейнов, фитнес-клубов и т. д.) обязательное страхование их жизни и здоровья. «Новые виды обязательного страхования должны охватывать сферы деятельности, связанные с наибольшими рисками», поясняется в документе логика подбора видов обязательного страхования.

Ежегодно страховые организации должны будут разрабатывать и внедрять новые виды добровольного страхования. Как значится в Программе, «не менее одной новой страховой услуги». При этом государственным страховым организациям (или с долей государства более 50%) будут доводиться темпы роста взносов по этим видам страхования. Планируется, что в ходе реализации Программы удельный вес добровольных видов страхования в общем объеме поступлений страховых взносов этих организаций достигнет 50%.

Разработчики Программы полагают, что прежде всего стоит внедрять добровольные виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. Ну например, «с целью обеспечить определенный капитал к нужной дате (для приобретения жилья, обучения в вузе, свадьбы и т. д.)» или «достижения определенного возраста и иных событий в жизни застрахованного». Банкам предлагается включать в перечень обязательных условий для получения гражданами кредита заключение договора страхования жизни в пользу банка, а также страхование имущества, которое покупается на кредитные деньги. Неплохо бы еще добровольно страховать домашних животных, полагают разработчики документа. Ну а страхование дополнительной пенсии и медицинских расходов вообще должны стать одним из элементов социального пакета, предоставляемого нанимателями своим работникам, считают они. При этом государство обещает расширить перечень организаций здравоохранения, в которых может оказываться медицинская помощь лицам, застрахованным по договорам добровольного страхования медицинских расходов.

Как страна с открытой экономикой, Беларусь должна всячески стимулировать экспорт, поэтому необходимо разработать «нормативный правовой акт по страхованию экспортных кредитов с поддержкой государства», записано в Программе.

Что же касается основной проблемы, тормозящей развитие страхового рынка республики, — невозможность включать расходы по страхованию в себестоимость — то решить ее программа не обещает. В планах только «рассмотреть вопрос» о такой возможности применительно к добровольному страхованию имущества и ответственности. Что касается страхования жизни, дополнительных пенсий и медицинских расходов, то включать эти расходы в себестоимость и в дальнейшем позволят только тем организациям, которые заключили договоры с государственными страховщиками.

Правда, чтобы все-таки были какие-то стимулы страховаться, Программа предлагает «рассмотреть возможность» предоставления налоговых вычетов по подоходному налогу с сумм, которые граждане затратили на добровольное страхование.

Чтобы страховой агент дошел до каждого дома, страховщикам предлагается развивать сбытовую сеть и повышать ее эффективность. Причем в страховом деле и посредник не враг, а помощник. Создание организаций страховых посредников и охват их вниманием даже в небольших городах должны стать толчком для развития рынка. Министерство информации вместе с Минфином и ассоциацией страховщиков «БАС» в это время будут формировать у населения положительное общественное мнение «о необходимости страхования, деятельности страховщиков, престижности их профессии». Самих страховщиков при этом обещают перевести на общие принципы налогообложения прибыли.

Правительство в настоящее время обеспокоено тем, что довольно много рисков отечественных страховщиков размещается на зарубежных рынках перестрахования, и соответственно много денег уходит за рубеж (по предварительным данным, за 2005 г. за пределами страны перестрахована ответственность на сумму более 3 млрд. EUR). Полагая, что причины такого положения вещей — в слабости отечественных страховщиков и, следовательно, в их неспособности страховать крупные риски, государство намерено взять это дело на себя и создать государственную перестраховочную организацию. Главной целью при этом называется стремление оставить страховые премии в стране.

Авторы Программы полагают, что ее реализация даст возможность уменьшить нагрузку на бюджет «в части возмещения непредвиденных потерь, вызванных факторами природно-техногенного характера»; привлечь средства граждан в экономику и повысить конкурентоспособность отечественного страхового рынка. По расчетам государственных экспертов, удельный вес страховых взносов в ВВП возрастет с нынешних 0,8% до 1,5%.

«Главная цель перестрахования за рубежом — размещение крупных рисков в глобальной мировой системе страховых гарантий, — напоминает директор страховой компании «Бролли» Виктор Лаврусенко. — Обязывая страховые компании размещать риски в национальной перестраховочной организации, мы тем самым аккумулируем, а не диверсифицируем риски. При наступлении серьезного страхового случая убыток не будет восстановлен — просто деньги из одного кармана переложат в другой», — объясняет он. Страховые выплаты по взорванным в США «башням-близнецам» не легли тяжким бременем на американских страховщиков. «Башни» были перестрахованы по всему миру», — рассказывает эксперт.

Создание национальной перестраховочной компании может быть оправдано только в том случае, если передача ей рисков не является обязательной, считает он. Правда, это не наш случай…

По мнению Виктора Лаврусенко, рано или поздно национальный перестраховщик придет к пониманию необходимости перестрахования за рубежом (т. е. ретроцессии), и ситуация вернется на круги своя, только вот в страховой цепочке уже появится еще одно звено, а государство дополнительно и, насколько нам известно, серьезно потратится на его создание. Кроме того, обязательное перестрахование вряд ли можно отнести к элементам либерализации страхового рынка. «Думаю, что на переговорах о вступлении Беларуси в ВТО этот вопрос также будет поднят», — полагает эксперт.

В общем-то безвредным для страховых компаний, но никак не работающим на формирование рынка, считают в среде страховщиков и введение новых видов обязательного страхования. «В конечном итоге они бьют по карману потребителя, т. е. населения», — говорит В.Лаврусенко. Изменение законодательства в сторону его либерализации позволило бы очень эффективно развивать классические виды добровольного страхования, считает он. Речь идет об автомобилях, имуществе, строениях и т. п. Равные условия для всех субъектов рынка сформировали бы конкурентную среду, а это, в свою очередь, заставило бы компании обращать внимание на качество предоставления услуги.

Да и вообще говорить о росте страхового рынка пока едва ли стоит. Разработчики Программы утверждают, что еще не так давно в Беларуси было 120 страховых организаций частной формы собственности. Сегодня же их порядка 18, да и то некоторые дышат на ладан. Правда, по информации «ЭГ», разработан проект указа главы государства, разрешающий относить на себестоимость расходы по договорам страхования, независимо от того, с какой компанией (частной или государственной) заключен договор. Страховщики утверждают, что в случае его подписания они обязательно удвоят свой отраслевой ВВП. О перспективах принятия проекта пока ничего не известно.

Валентина ВЕШТОРТ