КАК КАРТА ЛЯЖЕТ

Источник материала:

Как карта ляжет
К 2010г. каждый третий платеж - карточкой

Ольга МИКША

№ 42 [561] от 23.10.06 - http://www.belgazeta.by/20061023.42/470161511

Платежная система Visa решила сменить дизайн своего логотипа, поэтому с нового года выпуск пластиковых карт старого образца будет прекращен. Некоторые СМИ опрометчиво посчитали, что банкам придется срочно избавляться от запасенных впрок карт, и уже предвкушали грандиозные акции с бесплатной раздачей. В действительности все оказалось намного проще: всплеск операций с картами, о котором мечтает Нацбанк, снова откладывается.


Как выяснилось, действительно с 1 января карты Visa будут выпускаться в новом виде, но карты старого образца будут в ходу до 2010г. Этого срока достаточно, чтобы белорусские банки, у которых, по оценкам, в запасе около 100 тыс. карт, без всяких потерь для себя смогли выпустить их в обращение. «Этого хватит, чтобы по меньшей мере заменить уже действующие карточки: ведь срок их эксплуатации один год», - сказал «БелГазете» эксперт, пожелавший остаться неназванным.

Конечно, можно порадоваться за банки, которым не придется дарить своим клиентам около $1 млн., но, с точки зрения стратегии развития рынка пластиковых карт и увеличения количества совершаемых с их помощью безналичных платежей, это, безусловно, большая потеря.

Нацбанк поставил перед коммерческими банками трудновыполнимую задачу: к 2010г. количество безналичных платежей с помощью карт нарастить до 30%. Специалисты говорят, что таких показателей нет даже в крупных международных системах (крупнейший белорусский банк - «Беларусбанк» - рассчитывает к концу года преодолеть рубеж в 6%).

В Беларуси пластиковые карты широкое распространение получили несколько лет назад, когда бюджетные организации волевым решением открыли своим работникам карт-счета и перевели их зарплаты в безналичную форму. Ныне в Беларуси насчитывается более 3,5 млн. держателей банковских карт. Наверное, многие из них слышали, что это удобный и полезный инструмент: карточкой можно не только расплатиться за покупки в магазине, но и провести платежи за коммунальные услуги, за телефон и Интернет, за кредит и т.п. Однако привычка рассчитываться карточкой у подавляющего большинства белорусов все еще не выработалась - люди предпочитают кэш и регулярно снимают с карты деньги.

Распространению безналичных карточных платежей не способствует недостаточно развитая инфраструктура. Понятно, что обеспечить массированную установку банкоматов и терминалов в магазинах одним приказом невозможно. В результате повсеместно можно наблюдать длинные очереди желающих наполнить кошельки дензнаками. Особенно перед выходными. Хотя оптимальное соотношение количества карточек, банкоматов и терминалов давно рассчитано: мировая практика установила, что на один банкомат должно приходиться не более 2 тыс. карточек, а один терминал должен обслуживать 160 карточек.

Если не брать в расчет отдельные платежные системы, то окажется, что таких показателей в Беларуси нет нигде. Даже в Минске, где на 1 июля 2006г. зарегистрировано в обращении 1.073.870 карт (31%), установлено больше всего банкоматов - 443 (33%) и терминалов - 2633 (25%), соотношение не дотягивает до нужного показателя.

При этом ни у банков, ни у торговли нет экономического стимула развивать карточный сектор и соответствующую инфраструктуру. Терминалы стоят Br1,5-2,5 млн., затраты на их установку и обслуживание большей частью ложатся на банки, банкоматы также на их балансе. А доходов от операций с карточками пока немного. Действовавший до недавнего времени размер комиссии по инкассации (0,33%) делал для торговли более выгодным обналичивание средств, а ставка эквайринга (обработка платежа по карточке) была заметно выше - 1-3%. Для исправления ситуации весной т.г. денежные власти уравняли тарифы на инкассацию и эквайринг в сторону уменьшения последнего, в результате чего в мае и июне в карточном секторе банки сработали в убыток. Банки отмечали, что такой уровень комиссии не позволяет компенсировать расходы на оснащение торговых точек оборудованием для расчетов карточками, а также возвратные комиссии, уплачиваемые банком-эквайером банку-эмитенту.

Возможно, ситуация начнет исправляться после начала реализации октябрьского решения Совмина, согласно которому размер комиссии по эквайрингу будет устанавливаться в зависимости от доли безналичных платежей в обороте - больше платежей по карточкам, меньше процент по их обработке. Банки же предлагают любопытное развитие этого решения: комиссию по эквайрингу, равную комиссии по инкассации, взимать при условии обеспечения доли безналичного оборота в 30%. Очевидно, они прекрасно понимают, что в обозримом будущем такого показателя торговля все равно не получит.

По мнению специалистов, решение задачи по увеличению безналичного оборота очень простое - нужно материально заинтересовать покупателей делать платежи с помощью карточки. А для этого им надо предложить скидки на товары, которые будут активизироваться при безналичном расчете. Если при этом банки и торговля продолжат работу по установке банкоматов и терминалов, то через некоторое время люди привыкнут к удобствам, которые объективно дает банковская карта, и безналичный оборот начнет расти. Простые расчеты показывают, что для устранения очередей к банкоматам в Минске нужно установить еще не менее 100 шт., по Беларуси - 400 шт. На терминалы также надо раскошелиться: страна нуждается по меньшей мере в 11 тыс. шт. А покупатели, разумеется, ощущают необходимость в снижении цен. По оценкам психологов, они считают привлекательной 5-процентную скидку: ради такой экономии человек готов преодолеть некоторое расстояние до того магазина, который ее дает. Так что банкам остается договориться о ней с производителями товаров широкого потребления, и дело, как говорится, будет в шляпе.

К сожалению, это только теория, которая тем не менее подтверждалась практикой на заре внедрения карточек. К примеру, в конце 90-х гг. «Славнефтебанку» удалось договориться с «Белнефтехимом» о том, что при расчете на АЗС с помощью пластиковой карты банка клиент получает 2% скидки на бензин. Работало отлично. Правда, потом правила игры изменились, и автолюбителям пришлось заправляться по полной цене.

Кроме малореальных скидок от производителей, банкиры надеются на торговые объекты с большим оборотом. Принятая в стране программа по гипермаркетизации также должна способствовать росту количества безналичных платежей по карточке. О том, что это не пустые надежды, говорит первый опыт. К примеру, у «Приорбанка», обслуживающего столичные гипермаркеты «Гиппо» и ProStore, доля платежей по картам составляет 7-7,5%.
Теги: Минск