НАДО БРАТЬ

Источник материала:

Надо брать
Самые лучшие кредиты на недвижимость

Ольга МИКША

http://www.belgazeta.by/20061106.44/080281511

Если покупка квартиры в кредит долго откладывалась, то нынешняя осень предоставляет едва ли не самые выгодные условия в этом году для совершения сделки: цены на квартиры росли умеренно, а некоторые банки даже пошли на снижение процентных ставок.


Пожалуй, всем стало ясно, что квартиры на вторичном рынке дешевле не станут: даже правительство отказалось от идеи его госрегулирования. Поэтому семьям, которые в течение нескольких лет копили на квартиру, но никак не могли угнаться за ценами для покупки за счет собственных средств, стоит рассмотреть вариант кредита. Осенью 2006г. для этого есть несколько предпосылок.

ЦЕНЫ НА КВАРТИРЫ И ДЕНЬГИ

В течение этого года цены на недвижимость наконец-то стали расти в разумных пределах. Эксперты прогнозируют по итогам года рост примерно на 15% по отношению к уровню конца 2005г., и на фоне прошлых лет, когда недвижимость дорожала в разы, такие темпы не могут не радовать. С учетом роста реальных доходов (а с точки зрения решения квартирного вопроса это означает - собственных накоплений) при текущем уровне инфляции это дает возможность сейчас приобрести в кредит квартиру примерно тех же потребительских качеств, что и в прошлом году, но при этом взять в долг у банка меньшую сумму.

Риэлторы полагают, что семьям, желающим улучшить свои жилищные условия, стоит провести тщательную ревизию собственных возможностей и, если таковые позволяют, именно сейчас взять кредит. Аргументы железные: во-первых, удорожание недвижимости продолжится при любом раскладе, но при повышении Россией цен на энергоносители наметившаяся стабилизация может снова превратиться в эскалацию. Во-вторых, энергетический фактор вполне может повлиять на изменение денежной политики белорусских властей, корректировку валютного курса и, соответственно, привести к пересмотру банками ставок по кредитам. Кроме того, эксперты не видят достаточных оснований для дальнейшего ощутимого снижения действующих ставок на кредитование недвижимости.

Таблица

Как видно из табл. 1, к настоящему времени крупнейшие белорусские банки единодушны в определении стоимости своих валютных ресурсов - 12-14%, что примерно укладывается в рекомендуемую Нацбанком формулу расчета ставки кредита - ставка рефинансирования (СР) + 3 процентных пункта. А из недавней пресс-конференции председателя правления Нацбанка Петра Прокоповича следует, что значительного снижения СР в течение года-двух не планируется. В частности, по итогам текущего года ставка будет ближе к верхнему пределу прогноза, т.е. к 10%. Нацбанк не спешит снижать СР, потому что это зависит не только от уровня инфляции, но и от состояния валютного рынка и денежно-кредитной сферы в целом.

Помимо этого, Нацбанк хочет сохранить привлекательность депозитов населения, особенно в белорусских рублях. «Естественно, ставка рефинансирования будет снижаться по мере создания необходимых условий. Этот процесс будет идти непрерывно и в этом, и в следующем году. Но такого резкого снижения, которое было в прошлом и позапрошлом году, конечно же, не будет», - сообщил Прокопович. По его словам, если раньше ставка уменьшалась на несколько процентов, затем на 1%, теперь на 0,5%, то скоро она будет меняться на 0,25%, на 0,1-0,2%: «Т.е. мы приближаемся к стабильной работе банковской системы, когда процентные ставки будут двигаться очень медленно, что свидетельствует о стабильности нашей денежно-кредитной политики и банковской системы».

Для нуждающихся в новой квартире эта новость говорит о том, что в будущем заметно снижать ставки по кредитам на финансирование жилья банкам нет резона. А дожидаться еще большего подорожания квартир нет резона нуждающимся.

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ КРЕДИТОВ

Между тем в настоящее время банки предлагают относительно приемлемые условия кредитования в валюте - 12-14% годовых на срок от 10 до 15 лет и более дорогие кредиты в белорусских рублях, вероятность использования которых имеет смысл рассматривать только семьям, стоящим на учете нуждающихся: для них ставки ниже, чем для остальных (см. табл. 2). Если учитывать высокие цены на недвижимость, при минимальном участии собственных средств кредитополучателей (банки выдают кредит на сумму 70-90% стоимости квартиры) сумма кредита получается весьма солидной, и для ее получения требуется довольно высокая «белая» зарплата.

Также значительными оказываются ежемесячные платежи. В этом смысле будущему заемщику стоит обратить внимание на комиссионные сборы, которые взимают некоторые банки при рассмотрении кредитных заявок и сопровождении кредита на протяжении всего срока выплат. К примеру, «Белвнешэкономбанк» за рассмотрение заявки берет 1,5 базовой величины (БВ - Br31 тыс.), за сопровождение - 0,5 БВ ежемесячно. «Приорбанк» за рассмотрение денег не берет, зато за предоставление кредита потребует Br120 тыс. независимо от суммы, а также каждый месяц за обслуживание - Br10-30 тыс.

При выборе кредита важно уточнить характер платежей. Аннуитетные платежи - это равные суммы в течение всего срока погашения кредита. В этом случае кредитополучатель может планировать свои расходы на долгие годы вперед. При выборе кредита с платой за фактическое время пользования платежи будут понемногу уменьшаться, поэтому, несмотря на то, что суммы первых платежей окажутся заметно выше, чем при аннуитете, с психологической точки зрения неуклонное снижение суммы основного долга и ежемесячного платежа очень обнадеживает.

Несмотря на общую дороговизну кредитов на финансирование недвижимости на общих основаниях, на рынке есть и привлекательные предложения. К примеру, «Приорбанк» 30 октября снизил ставку на кредит под поручительство третьих лиц с 15% до 11%, и в настоящее время она является самой низкой ставкой на кредит в долларах во всей банковской системе Беларуси (даже социально ориентированный «Беларусбанк» два года удерживает ставку на уровне 12%). Кроме того, банк предложил новый продукт - кредит «Дружная семья», который позволяет в расчете платежеспособности кредитополучателя учитывать доходы близких родственников. Используя этот вид кредита, молодая семья с совокупным декларируемым доходом $550 и собственными средствами в размере $10 тыс., достаточными для первоначального взноса, сможет приобрести однокомнатную квартиру в Минске стоимостью $40 тыс. - именно потому, что в расчет платежеспособности могут быть приняты доходы их родителей. В этом случае первая выплата по кредиту составит $550 и затем будет уменьшаться (см. табл. 3).

В «Белинвестбанке» нуждающимся также предлагают привлекательный кредит в белорусских рублях на 15 лет под СР 10,5%. Если покупать такую же квартиру с использованием этого кредита, ежемесячный платеж составит около Br800 тыс., однако его величина останется такой же на протяжении 15 лет погашения.

Использование кредитов при покупке недвижимости настолько повышает в конечном счете стоимость квартиры, что на фоне невысоких зарплат большинства населения Беларуси эта сумма часто кажется неадекватной. Однако если учесть даже умеренный рост цен на недвижимость в течение 10-15 лет, а также рост цен на аренду квартир, возможно, решение взять кредит и поселиться в собственной квартире прямо сейчас окажется оправданным уже в недалекой перспективе.
Теги: Новости, Минск