Теперь птичку не жалко?

Источник материала:

Через четыре месяца в Беларуси начнет функционировать система обязательного страхования сельхозкультур, скота и птицы. Времени осталось немного, но целый ряд принципиальных вопросов в системе аграрного страхования пока остается загадкой. А ведь этот вид страхования по-прежнему один из самым сложных и трудоемких. А «непродуманный» полис, пусть и обязательный, не приносит радости страхователю и способен финансово положить на лопатки страховщика. 

Игры доброй воли 

До 1990 года страхование рисков сельскохозяйственного производства в Советском Союзе было строго обязательным. В этом вопросе руководство страны опиралось на богатый мировой опыт — около 50 % страховых взносов за хозяйства вносило государство, остальное погашали сами колхозы и совхозы. При этом услуги считались достаточно рисковыми — страховые премии в среднем по всей большой стране составляли 57 %, а в отдельные годы доходили до 70 %. После развала Союза покупка страховых полисов стала добровольной и постепенно сошла на нет. Вновь появившиеся страховые компании со временем расширили пакеты своих услуг и предложили сельхозпроизводителям программы страхования недвижимости, машин, оборудования, товаров, животных, урожая, многолетних насаждений. Но практика показала, что эти услуги невостребованы:  если СПК и прибегали к помощи страховщиков, то чаще всего ограничивались традиционным страхованием недвижимого имущества, техники и оборудования. По словам страховщиков, за последние 10 лет в стране добровольно страховались лишь единичные хозяйства. 

Впрочем, долго надеяться на авось сельхозпроизводителям не пришлось. В конце прошлого года был подписан Указ Президента № 764 «Вопросы обязательного страхования сельскохозяйственных культур, скота и птицы», который четко дал понять, что для успешного функционирования СПК страховаться просто необходимо. Документ был нацелен на создание благоприятных условий для развития аграрного сектора и определил основные положения страхового продукта. Не обошлось без национальных особенностей: вопреки мировой практике, в Беларуси страхователем оплачивается только 5 % суммы страхового взноса. Оставшиеся 95 % компенсирует  Pеспубликанский фонд поддержки производителей сельскохозяйственной продукции, продовольствия и аграрной науки. Впрочем, даже грядущие пятипроцентные выплаты многими СПК сегодня воспринимаются лишь как нежелательные расходы. О том, что страховка, по сути, прикрывает им «тылы», никто даже не задумывается. 

Руководитель СПК «Октябрь» Мстиславльского района Петр Лавников отмечает, что страхование сельхозугодий для производителя не всегда выгодно. «В прошлом году наше хозяйство потеряло немалую долю урожая из-за погодных условий, в этом году мы решили добровольно застраховать ячмень. Однако прогадали: ячмень полег, но страховая компания отметила, что произошло это на площади около 12 %. Страховой случай же наступает при уничтожении посевов на территории, как минимум, 15 % от посадки. Вот и получилось, что деньги на взносы были потрачены впустую», — сетует он. 

Страхи страховщиков 

Немало подробностей в механизме страхования сельхозугодий, скота и птицы до конца еще не определено. В настоящий момент специалисты Белгосстраха совместно с Минсельхозпродом занимаются определением методологии этого вида страховых услуг. Крайний срок разработки окончательных положений — 1 октября 2007 года. Однако, как отмечают страховщики, по всей видимости, корректировать страховой продукт впоследствии придется не-однократно. Самый главный вопрос: как исчислять ущерб? В каждом СПК условия хозяйствования считаются уникальными, значит, каждый страховой договор должен заключаться на особых условиях. При этом большое значение придается массе факторов — исторической урожайности, географическому положению, условиям хозяйствования. И неадекватная оценка любого из них делает страхование урожая опасным для страховщика. Определить же статистику по каждому объекту страхования будет возможно только с начала следующего года, когда хозяйства начнут заключать договоры страхования с Белгосстрахом. 

Главные элементы страхового продукта уже определены указом. Так, наступлением страхового случая будет считаться гибель сельхозкультур в результате пожара, выпревания, вымокания, вымерзания, засухи, заморозков и других негативных гидрометеорологических явлений на площади не менее 15 % от общего посева. В отношении скота и птицы он наступает при вынужденном убое в результате инфекционных заболеваний, список которых включен в перечень, утвержденный Минсельхозпродом. Хотя и пожары, взрывы, опасные гидрометеорологические явления, а также разрушение строений, в которых содержат живность, со счетов никто не сбрасывает. А вот самый главный вопрос — определение страховых тарифов, объемов возмещения ущерба и расходов на пересев — считается «плавающим».  Они ежегодно будут утверждаться нормативными документами за подписью главы государства. 

Как отмечает начальник управления страхования имущественных интересов юридических лиц Белгосстраха Юлия Олещенко, в этом году компания провела эксперимент по добровольному страхованию сельхозугодий на тех же условиях, на каких со следующего года будет проводиться обязательное. «Договоров было заключено не очень много, но и они оказались «провальными», практически по всем пришлось осуществлять выплаты, — объясняет она. — Это очень трудоемкий и рисковый вид страхования. Хорошо, если каждый год Белгосстрах будет выходить по нему «в ноль», а не выплачивать премии из своих активов». 

Высокие риски при страховании посевов стали одной из причин, почему к этой услуге проявляют вялую заинтересованность другие государственные страховые компании. Хотя делегирование всех основных полномочий Белгосстраху объясняется наличием очень разветвленной сети — неподалеку от каждого колхоза или совхоза обязательно должно находиться подразделение страховщика. А вот частным страховым компаниям страхование сельхозугодий могло бы быть интересно. «Страхование посевов — это достаточно распространенный вид страховых услуг на Западе, — объясняет директор компании «Бролли» Виктор Лаврусенко. —  Вопрос заключается только в том, на каких условиях оно будет осуществляться в нашей стране. Любое страхование может быть интересным, если оно выполняет две функции: социальную и коммерческую». 

Хотя страховщики отмечают, что основная цель страхования в сельском хозяйстве не сократить финансовые потери от стихийных бедствий, а обеспечить возможность сельхозпроизводителям предоставлять посевы, птицу и скот в качестве залога при привлечении заемных средств. Скажем, чтобы получить в банке кредит для закупки семян или техники, вскоре заемщик обязан будет застраховать будущий урожай. Если урожай пострадал, кредит возвращается из страховых выплат. 

Различные методы компенсации ущерба от стихийных бедствий применяются во всем мире. Компенсация осуществляется как в виде прямой помощи государства (Франция, Германия), так и в виде субсидирования страховых взносов, уплаченных сельскохозяйственными производителями при страховании производственных рисков (США, Канада, Испания). В последнее время во многих странах предпочтение отдается  второму способу как наиболее эффективному. Он хорош тем, что находится вне ограничений ВТО, накладываемых на предоставление дотаций государства сельскохозяйственным производителям. 

Преимуществ субсидирования страхования перед прямым распределением дотаций хозяйствам, понесшим ущерб от стихийных бедствий, несколько. Во-первых, в формировании страховых фондов участвуют сельскохозяйственные производители и государство, что позволяет значительно увеличить размеры страховых выплат, а значит, и компенсировать в большей мере ущерб. Во-вторых, повышается роль профессиональных страховщиков  в администрировании аграрных рисков. Контроль над соблюдением агротехнических требований, установление страховых случаев, оценка суммы ущерба и размера страховых выплат осуществляются исключительно  страховщиками.