Соломинка для должника

Источник материала:

Новый продукт  страховых компаний основан на гендерном подходе. Согласно мировой статистике, наиболее частой причиной невозврата банковских кредитов является смерть или инвалидность кредитополучателя. Ведь в среднем 4 % семей с долговыми обязательствами теряют кормильца во время погашения займа. Впрочем, неприятные отношения с банкирами можно сгладить. В 2008 году в Беларуси на массовый рынок выведут новую услугу — страхование жизни кредитополучателя, которая позволит обезопасить семью должника и его поручителей на случай, если он по каким-либо причинам не сможет расплатиться по долгам. 

На Западе сегодня уже практически каждый заемщик банка застрахован на случай инвалидности, потери трудоспособности или смерти. В нашей стране, несмотря на стремительный рост банковских должников, увеличения количества застрахованных до сих пор как-то не наблюдалось. Страховые компании уверены, что с появлением в линейке их услуг нового продукта дела пойдут гораздо лучше. «На самом деле этот полис был бы интересен финучреждениям. Договор страхования  банкирам стоит  рассматривать не только как дополнительную гарантию возврата кредитных средств. Ведь такой вид  страхования  позволяет банку, во-первых, вернуть кредитные средства не залоговым имуществом, а денежными средствами и, во-вторых, снимает с него социальные проблемы, возникающие при отчуждении залогового имущества в случае наступления смерти или инвалидности застрахованного лица, — указывает заместитель генерального директора БРУСП «Белгосстрах» Юлия Орещенко. 

Несколько более привычные для нашей страны полисы страхования риска непогашения кредита в большинстве развитых стран заменяет именно страхование жизни кредитополучателя. Там бытует мнение, что любое кредитное фин­учреждение самостоятельно может рассчитать риск невозврата кредита по экономическим причинам, а вот риски субъективные — смерть заемщика или его инвалидность — лучше отдать на откуп страховым компаниям.  

В Беларуси «обкатка» нового страхового продукта началась всего лишь около года назад, и первая практика показала, что эта услуга  более востребована не столько банками, сколько населением. Ведь она в первую очередь лишает граждан необходимости искать второго поручителя при крупных займах. Население постепенно приходит к тезису: гораздо дешевле заплатить за полис, нежели рыскать среди родственников или знакомых с предложением подписаться под долговым обязательством. Компанией «Стравита», которая в 2006 году начала страховать эти риски по соглашению с рядом белорусских банков, на текущий момент заключено уже более 400 договоров, что является весьма неплохим результатом. Однако позиция банковских работников по вопросу, может ли договор  страхования  жизни  кредитополучателя быть единственным обеспечением и стать альтернативой институту поручительства, достаточно осторожна. В банках, где уже обратили внимание на новый продукт, при получении кредита, действительно, требуют не двух поручителей, а всего лишь одного, но выдачу «длинных» денег банкиры все-таки осуществляют скрепя сердце. Они не скрывают, что их больше интересует такое страхование при заключении краткосрочных кредитных договоров сроком до 3 лет. А вот заемщика больше интересуют долгосрочные программы. Ведь для человека, берущего потребительский кредит на стиральную машину или холодильник, необходимость тратить дополнительные деньги на полис выглядит весьма сомнительной. 

Кстати, договоры  страхования жизни кредитополучателя сами страховщики в шутку назвали «явным признаком гендерного неравенства». Ведь величина страхового взноса здесь напрямую зависит не только от суммы и срока кредита, но и от возраста и даже пола  кредитополучателя. И зависимость эта очевидна, как ни в каком другом продукте. Меньше всего выплачивают молодые женщины за краткосрочный небольшой кредит. Больше всего — мужчины зрелого возраста при получении больших кредитов на большой срок. Такое различие разработчики программ страхования обосновывают статистикой смертности и продолжительности жизни мужчин и женщин. 

Как указали в компании «Стравита», мужчина в возрасте 35 лет при получении кредита на сумму $ 20 тыс. на 3 года должен будет по договору страхования оплачивать $ 183,7 в год. Женщине такого же возраста и при такой же сумме кредита  страховой полис обойдется дешевле  — $ 75,7. 

В Белгосстрахе отмечают,  что новый страховой продукт пока только находится в разработке. Не исключено, что он будет кардинально отличаться от тех страховых полисов, которые на сегодняшний день уже продают 3 белорусские страховые компании, работающие в сфере страхования жизни. Так, планируется, что взносы по страховому полису будут не фиксированными, а «плавающими», то есть напрямую увязанными с суммой остатка кредита. Ведь  ежегодно долг клиента банку уменьшается. 

Вопреки ожиданиям, кредитование жизни кредитополучателя будет относиться к продуктам добровольного, а не обязательного страхования. Но даже в таком виде он будет пользоваться спросом. Ведь потенциальным заемщикам при общении с банками лишний козырь в руках вряд ли повредит.