«ЛИРИКИ» ГАРАНТИРУЮТ «ФИЗИКАМ»

Источник материала:

«Лирики» гарантируют «физикам»
Расклад недели

Сергей ЖБАНОВ

http://www.belgazeta.by/20080707.27/040160421

Совет Республики Нацсобрания РБ вслед за палатой представителей одобрил проект закона «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физлиц». Однако детали перехода на новый механизм гарантирования вкладов до сих пор неизвестны. Поэтому есть повод для того, чтобы взглянуть поближе на российскую систему страхования вкладов, действующую уже 5 лет.

Ныне в Центробанк РФ и российское правительство поступает множество предложений по совершенствованию системы страхования вкладов. В основном рекомендации касаются увеличения страховой суммы возмещения по вкладам до RUR700 тыс., а некоторые достигают даже RUR1 млн. (почти EUR27 тыс. в эквиваленте). Сегодня в случае банкротства российского банка на полное возмещение может рассчитывать только вкладчик, имеющий на банковском депозите сумму не более RUR100 тыс. (чуть более EUR2,7 тыс. в эквиваленте). Депозиты физлиц на сумму от RUR100 тыс. до RUR400 тыс. компенсируются на 90% (около EUR11 тыс. в эквиваленте). Подавляющее большинство вкладчиков банков надежно защищены действующей системой страхования, поскольку средний размер вклада физлица составляет около EUR350 в эквиваленте, т.е. практически столько же, сколько приходится в среднем и на одного белорусского вкладчика-«физика».

Это дает повод для более внимательного рассмотрения структуры депозитов россиян. По данным РБК, 97,4% - депозиты на сумму RUR400 тыс., на которые приходится 54,8% всех денег, хранящихся на депозитных счетах. Именно на них и распространяется действующая в России система страхования вкладов. На вклады с суммой от RUR400 тыс. до RUR700 тыс. (EUR19 тыс. в эквиваленте) приходится 8,6% денег при том, что доля таких вкладов в их общем количестве - всего 1,5%; вклады от RUR700 тыс. до RUR3 млн. (EUR81 тыс. в эквиваленте) занимают 13,1% в деньгах при доле в 0,9% в их общем количестве; депозиты от RUR3 млн. и более - 23,5% при 0,2% соответственно. Поэтому мотив российских банкиров, стремящихся повысить верхнюю границу страхования депозитов, очевиден: привлечь больше ресурсов в банковскую систему, поскольку на депозитах размером от EUR11 тыс., занимающих всего 2,6% в общем количестве вкладов, хранится 45,2% всех ресурсов, поступивших по депозитным договорам от физлиц. Таким образом, возникают вполне обоснованные сомнения в том, что невысокий размер среднего вклада, приходящийся на одного вкладчика в белорусском банке (не более $500), не может стать серьезным аргументом для успокоения крупных клиентов-физлиц. Богатые «физики» вполне могут устроить встряску банковской системе, если их число превышает 20%, как и в российских банках. «При возникновении кризисной ситуации, повлекшей за собой изъятие физическими и юридическими лицами 20% средств, размещенных в банках, банковский сектор столкнется с серьезными трудностями», - заявил член совета директоров Нацбанка Сергей Дубков в интервью «Интерфаксу».

Дубков не сообщил при этом, какова доля крупных вкладов в общем объеме средств физлиц, хранящихся на депозитах. Но известно, что 25% всех банковских ресурсов формируется за счет депозитов «физиков». Можно также предположить, что белорусская банковская система имеет очень схожую с российской структуру депозитов физлиц. И, лишившись госгарантий по вкладам, прежде всего крупные и очень крупные вкладчики-«физики», на которых приходится ориентировочно более 10% всех вкладов и, значит, банковских ресурсов, вполне могут единовременно изъять свои честно нажитые десятки и сотни тысяч долларов с депозитных счетов, тем самым создав экстремальную ситуацию.

Такой вариант развития событий было бы неплохо предусмотреть Нацбанку, чтобы избежать проблем с нехваткой валютной ликвидности в каком-нибудь из очень уважаемых банков. Локальные проблемы такого рода не должны создавать рисков для банковской системы в целом. Очевидно, что основной риск, а заодно и бремя формирования республиканского гарантийного фонда ляжет на «Беларусбанк» (60% всех вкладов) и «Белагропромбанк» (11% всех вкладов физлиц), поскольку для всех банков установлен единый норматив отчислений в республиканский гарантийный фонд. Предварительно сообщалось, что они будут производиться в размере 0,15% от общего объема привлеченных средств населения. Поэтому главная угроза для двух банков кроется в массовом оттоке не мелких вкладчиков, а средств, привлеченных по крупным и долгосрочным депозитным договорам, которые заключались в расчете на 100-процентные госгарантии.

Во избежание негативных последствий Нацбанку и персоналу крупнейших коммерческих банков предстоит провести кропотливую разъяснительную работу среди сравнительно небольшого числа крупных клиентов, рискнувших инвестировать свои средства в долгосрочные депозиты, задолго до вступления нового закона в силу. Желательно, чтобы перемены коснулись только тех депозитных договоров, которые будут заключены после вступления нового законопроекта в силу, а не были распространены на все вклады задним числом. И тогда солидный вкладчик будет спокоен, а банковская система - стабильна.