Экономический ликбез TUT. Коллекторов вызывали?

Источник материала:

7 апреля 2009 Экономика и бизнес
Александр Заяц, TUT.BY Коллекторское агентство (от англ. сollection - собирание) - агентство, занимающееся взысканием просроченной и проблемной задолженности. Другими словами, это посредник между кредитором и должником, который берет на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент.

Финансово-экономический кризис принес на белорусский рынок новое понятие "коллекторское агентство". Несмотря на то, что на законодательном уровне права и обязанностей подобных структур никак не регламентированы, уже некоторые коллекторские агентства из России и Украины заявили о работе на белорусском рынке. Национальный банк Беларуси поприветствовал работу специализированных бюро. Однако на правовом поле есть "белые пятна", потому регулятор призвал заинтересованные ведомства "максимально быстро" сформировать правила игры.

Рынок коллекторских услуг в Беларуси пребывает в зачаточном состоянии. В первую очередь из-за того, что не существует законодательных актов, определяющих работу коллекторов. По словам начальника главного управления банковского надзора, члена Совета директоров Национального банка РБ Сергея Дубкова, на протяжении последних 10 лет работой по взысканию долгов занимался Нацбанк, правоохранительные органы, сами банки - они все выполняли функции коллекторского бюро. "Однако это не свойственно ни для органов госуправления, ни для регуляторов. Данная система может функционировать краткосрочный период", - сказал С.Дубков.

Впрочем, силовые структуры или регулятор принимают участие в исключительных случаях. Обычно взысканием долгов занимаются собственные службы безопасности банков, в составе которых трудятся опытные юристы и бывшие офицеры спецслужб. Кроме того, в штате (или даже вне штата) есть сотрудники, одно общение с которыми вызывает у заемщика желание вернуть все долги немедленно.

Сергей Дубков убежден, что "это не классическая форма работы с проблемной задолженностью. Инфраструктуру финансового рынка надо создавать исходя из классических подходов, которые используются во всем мире". Речь идет о коллекторских бюро, которые работают в определенном правовом поле и оказывают полный спектр услуг.

Как же строится работа коллекторов? В настоящее время существует два способа взаимодействия коллекторов со своими клиентами. Первый вариант - по договору комиссии, когда банк выплачивает агентству комиссию от собранной задолженности. Второй способ - продажа долга. Он заключается в том, что коллекторское агентство выкупает задолженность у банка с дисконтом и становятся кредиторами по отношению к недобросовестным заемщикам.

Проблемных кредитов стало больше

Сергей Дубков. Фото: БелаПАН

Проблемные активы белорусских банков с начала года увеличились на 35,9% и составили 1, 187 трлн рублей. Активы белорусских банков на 1 марта сложились на уровне 69 трлн рублей (в национальной валюте — 44,4 трлн., в иностранной — 24,6 трлн), увеличившись с начала года на 8,9% (в нацвалюте - снизились на 0,3%, в инвалюте - выросли на 30,8%).

Нацбанк Беларуси забил тревогу по поводу создания нормативно-правовой базы для работы коллекторских агентств еще летом 2008 года. Уже тогда эксперты главного банка страны предвидели, что в сложивших условиях увеличится количество проблемных кредитов. Однако в правительстве посчитали подобный документ несвоевременным. Вероятно, в Совмине не предвидели такого развития ситуации. Однако финансово-экономический кризис не минул стороной Беларусь, и уже в марте 2009 года премьер-министр Сергей Сидорский дал добро на создание рабочей группы по разработке необходимых правовых документов, связанных с деятельностью коллекторских агентств. "Есть прямое поручение премьер-министра о включении заинтересованных министерств и ведомств в состав этой рабочей группы. Мы надеемся, что это будет или отдельный закон, или внесение изменений в существующие законы", - заявил С.Дубков.

Изменить решение правительство вынудило негативная тенденция, наметившая в банковском секторе в четвертом квартале 2008 года. С тех пор наблюдается рост доли проблемных кредитов. И такой тренд, по оценкам экспертов, может продлиться как минимум до конца первого полугодия. Как отметил С.Дубков, доля проблемной задолженности на начало марта уже достигла 2,07% от суммарного кредитного портфеля банков и по итогам первого полугодия может составить 4%.

По его словам, такая тенденция объясняется тем, что последние полтора-два года в Беларуси происходит активный рост потребительского кредитования. Так, объем выдаваемых банками потребительских кредитов особенно вырос в первом полугодии 2008 года. В свою очередь сроки возврата по таким кредитам приходятся в основном на первое полугодие 2009 года. Однако затем, по прогнозам аналитиков, могут возникнуть сложности с ростом задолженности юридических лиц. Как сказал С.Дубков, "мы считаем критичной для нашей экономики долю проблемных активов на уровне 5% ", поэтому правовой документ о коллекторской деятельности "надо принять максимально быстро".

Время - деньги

Впрочем, уже сегодня на рынке Беларуси есть юридические фирмы, которые осуществляют деятельность, схожую с деятельностью коллекторских бюро. "Но их работу нельзя назвать полноценной", - говорит С.Дубков.

Юрист Ассоциации белорусских банков Татьяна Белова отмечает, что сейчас существует ряд ограничений, которые не позволяют коллекторским бюро заниматься полноценной деятельностью. Так, например, существуют ограничение деятельности коллекторов по представлению клиентов в общих судах. Из-за режима банковской тайны коллекторы не могут получить законным путем необходимую информацию из банков. Есть сложности с механизмами передачи долга.

Вместе с тем, по словам С.Дубкова, процесс регулирования деятельности КА нельзя пускать на самотек, потому что уже сейчас появляются лица, которые готовы оказывать коллекторские услуги на неформальной основе, использующие неправовые методы воздействия для возврата долгов.

Председатель Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский говорит, что из-за отсутствия законодательных норм в России и Украине все средства по выбиванию долгов были хороши - звонки по ночам, утюги, паяльники. К слову, в конце февраля Генпрокуратура РФ сообщила, что повсеместно в регионах участились случаи грубых нарушений закона в действиях организаций, специализирующихся на возврате долгов.

Партнер рубрики - Международная Академия Биржевой Торговли "Форекс Клуб"

Гендиректор московского агентства "Группа СВС" Сергей Стародубов признал, что "раньше в дело шли и утюги, и паяльники, однако когда на банковский рынок пришли серьезные игроки, то репутационные риски возросли, и сейчас коллекторы действуют в рамках правового поля". С.Стародубов отметил, что в России за последние годы количество коллекторских бюро увеличилось в три раза. Если в 2006 году в России было 40 коллекторских компаний, то в 2008 году число таких компаний составило уже 120.

Ряд экспертов называют работу официальных коллекторских агентств хорошим юридическим прикрытием, потому что там работают не только грамотные правоведы, но и бывшие сотрудники силовых ведомств, которые используют разные меры воздействия на непонятливых клиентов. Поэтому неудивительно, что, к примеру, в России стали появляться антиколлекторские агентства, которые за определенную плату готовы защитить заемщика от навязчивых коллекторов.

Вместе с тем эксперты признают, что процесс взыскания денег с должников достаточно трудоемкий. Нужно разыскать должника, принять меры по досудебному урегулированию спора. На все про все уходит и полгода. В условиях финансового кризиса, когда время играет против банка, ждать никто не будет. Поэтому во время цейтнота все средства хороши. Впрочем, в Ассоциации белорусских банков утверждают, что большинство долгов по кредитам решаются по телефонному звонку либо письменному напоминанию.

Эксперты называет главной причиной отказа должников платить по своим обязательствам из-за высоких штрафов, которые начисляются вследствие просрочек. А банки в свою очередь отказывают в реструктуризации долга. Однако сами банкиры рекомендуют тем, кто попал в трудное положение, не убегать от банка, а попытаться договориться о реструктуризации или о частичном списании задолженности. Ведь все мы люди, и сложности возникают у всех.