Игры с комиссиями по потребительским кредитам создают почву для недобросовестной конкуренции

Источник материала:

Года три назад автодилеры крупно получили по шапке за свои рекламные проспекты: цена автомобилей в них указывалась в валюте и без учета таможенных платежей. Минторг усмотрел в таком подходе обман населения. Хотя цена иномарки в рублях вычислялась двумя арифметическими действиями: прибавить таможенную пошлину и полученную стоимость перевести в национальную валюту по курсу…

Несомненно, рациональное зерно в требованиях ведомства присутствовало. Нынешняя реклама банковских продуктов страдает еще большими грехами. Завлекают финансисты в свои сети обещаниями низких процентных ставок по кредитам. Хотя все знают: значительная доля переплаты за пользование кредитом приходится на различные комиссии и другие платежи, о которых реклама скромно умалчивает. И на защиту прав потребителей никто не становится…

Видимо, финансисты пользуются какой-то особой индульгенцией, раз им разрешено лишь в общих чертах указывать цену своих услуг в рекламных объявлениях. Ведь номинальная процентная ставка даже приблизительно не отражает стоимости кредита. Фактически на комиссиях и дополнительных платежах банк может заработать любую сумму. И без всякого обмана потребителя, утверждают финансисты. Ведь клиенту выдается распечатка ежемесячных платежей, указаны все виды переплат, внизу стоит жирная графа "итого"… Мол, каждый знает, на что идет. И если человек готов сегодня взять в долг миллион рублей, а завтра отдать два, – его право, закрепленное Гражданским кодексом.

Вроде бы все по-честному. Но тогда почему размеры комиссий не указывать в рекламе? А еще лучше сразу публиковать размер переплаты по кредиту. Что-то похожее на слоган: "Берешь рубль – отдаешь полтора". Но стесняются банкиры полностью раскрывать карты в прямом эфире. Предпочитают это делать тихо, душевно, тет-а-тет с клиентом… Мол, клиент неглупый пошел, способен во всем разобраться. Но такой половинчатый подход к рекламе превращает кредитополучателя из "домашнего" аналитика в скаковую лошадь. В мягких тапочках и удобном халате и близко не сможешь представить и сравнить стоимость кредитов, листая рекламные издания. Чтобы выбрать оптимальный вариант, придется "прошерстить" с десяток банков, потолкаться в очередях перед окошками менеджеров по кредитованию, потерять дня 3—4 на разъезды…

Конечно, если речь идет о крупной покупке – дорогой машине или квартире, игра стоит свеч. Каждый лишний процентик выливается в солидную сумму переплаты. Но если кредит необходим для приобретения бытовой техники средней руки, такие временные потери неоправданны. Особенно если учесть: изучать кредитные предложения придется в рабочее время, под недовольное ворчание начальства, которое, если разозлится, может и вовсе уволить за свободное посещение трудового места. Выгоднее не проводить исследование, а махнуть рукой и согласиться на условия, предложенные в ближайшем отделении банка.

Вообще, комиссии – удивительное явление. Понятно, что платежи за оформление договоров поручительства, кассовое обслуживание и другие услуги – опосредованная оплата труда банковского персонала и содержания их рабочих мест. Но почему тарифы у каждого банка столь разительно отличаются?! Иногда в несколько раз. Особенно зашкаливает размер платы за обслуживание кредита у банков, которые дают возможность приобрести товар за заемные ресурсы, не отходя от прилавка: симпатичные девушки в течении получаса оформят все документы.

Проблема "скрытой" стоимости потребительских кредитов – с бородой. Удивляет отсутствие инициативы по ее решению со стороны клиентоориентированных банков. Ведь фигурирование в рекламе "голой" процентной ставки порождает почву для недобросовестной конкуренции. Все предлагают сейчас кредиты под 16—20 % годовых. И клиент может с тем же успехом пойти в "бескомиссионный" банк, а может заглянуть и в учреждение, отличающееся комиссиями размером с динозавра. О какой честной конкуренции может идти речь при таком раскладе пасьянса!

В конце концов, деньги – это тоже товар, утверждают многие экономисты. И они должны иметь конкретную стоимость, как и любая потребительская продукция. Представляете, в магазине ценник, на котором проставлена себестоимость товара, а потом длинный перечень "прибавочных" коэффициентов: НДС, другие налоги, расходы на доставку и так далее. Абсурд. Но именно такая размытая цена и предлагается банкирами. Финансисты обычно "давят" на сложную специфику своего бизнеса. А формула себестоимости телевизора или бутылки кефира очень простая? Еще сложнее. Но конкретная цена в магазинах указывается на эти товары. Точно так же можно поступить и с кредитами. Главное – захотеть.