Дай денег, друг, на счастье мне…

Банкиры констатируют «потепление» на рынке кредитования малого и среднего бизнеса

Статистика временами заставляет задуматься: в развитых странах более половины вновь созданных малых предприятий прекращают свое существование в первые четыре года. Понятно, что в развивающихся экономиках шансов на выживание у небольшого бизнеса еще меньше. Одной из причин высокой «смертности» специалисты называют сложности с выбиванием финансирования под старт нового бизнеса. Так что это не чисто белорусская специфика – во всем мире начинающему предпринимателю трудно занять денег. Гораздо охотнее банки дают займы под проекты уже стабильно работающим предприятиям.

Банки в 2009 году старались очень сдержанно подходить к выбору партнеров. Определенную роль в ограничениях кредитования сыграло и повышение процентных ставок – по кредитам для ИП они нередко выходили за пределы 30 % годовых. Впрочем, сегодня ситуация кардинально изменилась. Присмотревшись к тенденциям национальной экономики, финансисты один за другим приходят к выводу, что наибольшей «живучестью» отметились как раз представители некрупных белорусских компаний.

В 2010 году на финансовом рынке наблюдается своеобразный бум кредитования малого бизнеса. По уверениям специалистов, у кредитования МСБ по темпам роста объемов есть все шансы догнать показатели потребительского. «Интерес у малого и среднего бизнеса есть. Это подтверждается тем, что за март—июль банк удвоил объем задолженности по кредитам малому и среднему бизнесу. Ежемесячно объем заявок увеличивается. Причем растет спрос не только на «традиционные» кредиты, но и на торговое финансирование», — рассказывает первый зампредседателя Правления ОАО «БПС-Банк» Владимир Коледа. Специалист подчеркивает: «В настоящее время в этом сегменте рынка сложно не заметить обострения конкуренции. Практически все банки пошли по пути либерализации условий кредитования по сравнению с теми, которые применялись в 2008—2009 годах. Мы не исключение — банком была разработана в рамках Программы кредитования малого и среднего бизнеса упрощенная процедура, суть которой сводится к тому, что, если клиент соответствует определенному набору оценочных показателей, от него требуется минимальный пакет документов, а также предлагаются более льготные условия по срокам кредитования и по обеспечению».

«Для банков переориентация на МСБ – это, если так угодно, диверсификация банковских рисков», — объясняет обратную сторону интереса финансистов начальник департамента клиентского менеджмента «РРБ-банка» Ирина Петрович. По словам специалиста, с точки зрения финансовой безопасности сегодня намного выгоднее выдавать кредитные ресурсы небольшими суммами, но большому количеству заемщиков, нежели предоставить один крупный кредит крупному клиенту. «Тем более что в большинстве белорусских банков процент проблемной задолженности по кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям и частным унитарным предприятиям, ничтожен. Например, в у нас он не превышает 1 %», — конкретизирует Ирина Петрович.

«Коммерческие банки сегодня действительно стали обращать больше внимания на ИП и ЧУПы, ставки снизились в среднем до 18—20 % годовых. Хотя, если предприниматель изучит рынок, ему на определенных условиях могут сделать скидку и до 16—17 % годовых», — рассказывает глава Республиканской конфедерации предпринимательства (РКП) Виктор Маргелов. При этом общественник указывает: малому бизнесу выгоднее обращаться в банки, которые сотрудничают с Мингорисполкомом по программе финансирования малого бизнеса в рамках госпрограммы поддержки предпринимательства. «Здесь можно рассчитывать на льготные кредиты в среднем под 12 % и достаточно длительные сроки финансирования – от 2 лет. Причем предприниматель может рассчитывать на достаточно солидные суммы – до Br 500 млн.», — рассказывает Виктор Маргелов.

В «РРБ-банке» констатируют серьезное снижение ставок по банковским продуктам для МСБ. За последние полгода они упали в среднем на 5 процентных пунктов и составляют 15—17 % в национальной валюте и 11—12 % в долларах и евро. Не в последнюю очередь происходит это благодаря тому, что во внедрении в стране технологий кредитования МСБ заинтересованы крупные западные финансовые институты, например Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). «За рубежом кредитование малого бизнеса — это вполне успешно отработанная технология, а у нас – практически не охваченный банками сегмент бизнеса, — рассказывает начальник департамента кредитования физлиц «РРБ-банка» Сергей Киклевич. — Поэтому неудивительно, что приход в страну капитала из ЕС сопряжен с появлением технологий европейского уровня».

Несмотря на резкий разворот банковского сектора в сторону МСБ, ответная реакция несколько запаздывает. Как поясняют в предпринимательских союзах, 60 % малых и средних предприятий, работающих в Беларуси, никогда не обращались в банки за займами и снизить этот показатель непросто. В числе причин, не способствующих желанию бизнеса работать с банками, называют недостаточную работу по созданию инфраструктуры поддержки малого и среднего бизнеса и недостаток информации. Да и существующие банковские ставки, несмотря на относительный «дисконт», все-таки достаточно высоки для производственной сферы. Также указывают и на недостаточную грамотность малого бизнеса и отсутствие залога у предпринимателей. Некоторые начинают с нуля, у предпринимателей не всегда есть кредитная история, и банкам бывает очень трудно сориентироваться. Поэтому не стоит удивляться, что им интереснее работать с компаниями, уже имеющими опыт в бизнесе. Впрочем, по мнению финансиста, даже такие проблемы решаемы. Рынок финуслуг стал гораздо гибче, и на нем внедряется индивидуальный подход к клиентам. Так что даже проблемы с отсутствием залоговой базы при разборе каждого отдельного вопроса вполне могут быть устранены. Например, в банках, работающих с МСБ, в последнее время начала активно практиковаться схема, которую вчера еще никто не рассматривал всерьез – за «старт-ап»-проект может поручиться коллега заемщика. Иными словами, один бизнес выступает гарантом для другого.