"Страховой случай". Как работает "комплекс" - каско и автогражданка "в одном флаконе"

Источник материала:

Обычная «автогражданка» покрывает причиненный ущерб лишь потерпевшему. Виновнику ДТП расходы на восстановление автомобиля никто не возместит. Однако есть такой вид обязательного страхования гражданской ответственности, когда и виновнику выплачивается страховое возмещение.

Сегодня мы с сотрудником страховой компании разбираемся в нюансах комплексного внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это, говоря простым языком, и каско, и автогражданка «в одном флаконе».

Обязательная, но добровольная страховка

Это была бы вполне обычная история о ДТП: водитель Skoda Superb 2011 года выпуска не рассчитал дистанцию и скорость и врезался в заднюю часть затормозившего впереди автомобиля. ГАИ ожидаемо признала его виновником, страховая компания оплатила ущерб потерпевшему. Но в нашем случае история на этом не закончилась — владельцу Skoda тоже выплатили страховку. И при этом машина не на каско. Как такое возможно?

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— В данном случае владелец Skoda Superb заключил договор комплексного внутреннего страхования. Это один из видов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Владелец заключает по своему выбору договор внутреннего страхования либо договор комплексного внутреннего страхования. По обычному договору ОСГО причинитель вреда за ущерб своему транспортному средству выплату не получает, так как это не считается страховым случаем в соответствии с законодательством. А договор комплексного внутреннего страхования включает в себя и обязательное страхование гражданской ответственности владельца, по которому страховая компания возмещает вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц (как в обычном договоре внутреннего ОСГО), и страхование непосредственно его транспортного средства на случай получения повреждений в результате ДТП, в котором он будет признан причинителем вреда. То есть при заключении такого договора комплексного внутреннего страхования виновнику ДТП выплачивается страховое возмещение за его поврежденный автомобиль.

Сколько заплатят виновнику ДТП?

Удар Skoda приняла левой передней стороной — разбиты левая фара и бампер, погнуты капот, крыло, колесный диск, защита двигателя. Общая сумма ущерба — больше 58 миллионов рублей. Но так как страховое возмещение рассчитывается, как и в «автогражданке», с учетом износа, владелец Skoda получил в итоге 26,6 млн рублей (процент износа заменяемых запасных частей машины — 63%).

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— Заменяемые запчасти считаются с учетом их обесценения, то есть принимается стоимость новой детали, из которой вычитается процент износа. Износ определяется оценщиком по определенной методике, исходя из года выпуска транспортного средства и его пробега. Данная методика (правила) утверждается приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию.

Кстати, если установить не новые запчасти, а б/у, и предоставить страховой компании документы об их покупке и документы, подтверждающие проведение полного комплекса восстановительных работ на СТО в соответствии с актом осмотра, а также их оплату, то стоимость трат на ремонт будет возмещена полностью. То есть при комплексном страховании можно получить возмещение ущерба в полном объеме (как и при страховании по каско). Правда, в отличие от каско, по договору комплексного страхования размер возмещения ограничен лимитами: 10 000 евро по жизни/здоровью, 10 000 евро по имуществу (включая транспортное средство).

Так же, как и в «автогражданке», рассчитывается и гибель транспортного средства: определяется действительная стоимость транспортного средства на дату ДТП. Если рассчитанный размер ущерба по калькуляции превышает ее, то авто считается погибшим и выплачивается действительная стоимость.

Сколько стоит комплексное страхование?

Для владельца Skoda Superb 2011 года выпуска комплексное страхование на год стоило 126,42 евро в эквиваленте. Для сравнения: полис автокаско для такого авто стоил бы около 654 долларов.

Размер страхового взноса, так же, как и при «автогражданке», устанавливается дифференцированно в зависимости от типа транспортного средства, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска и корректируется с учетом места жительства страхователя, его возраста, стажа вождения, а также аварийности использования транспортного средства.

Наталья Хомич, начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Промтрансинвест»:

— Корректирующие коэффициенты к страховому взносу и правила применения системы скидок и надбавок исходя из аварийности использования транспортного средства (система бонус-малус) по договорам комплексного внутреннего страхования устанавливаются Указом Президента Республики Беларусь. Скидка со страхового взноса исходя из аварийности использования транспортного средства применяется только по договорам страхования, заключаемым на один год. Уплата взноса может осуществляться единовременно, а может в два этапа (по полугодиям).

Кстати, при заключении комплексного договора проводится визуальный осмотр транспортного средства и фотографирование, как и при оформлении каско.

Стоит отметить, что комплексное страхование гораздо у́же каско. По автокаско, кроме риска ДТП (по нему производится выплата вне зависимости от того, является ли водитель виновным в происшествии или потерпевшим), дополнительно страхуются такие риски, как повреждения транспортного средства в результате стихийных бедствий, пожара, самовозгорания, противоправные действия третьих лиц, угон, повреждения деталей остекления и освещения и т.д. По комплексной страховке — нет.

Важный момент: если в ДТП участвовало только транспортное средство страхователя (например, врезался в дерево, которое никому не принадлежит, или сбил дикое животное, за которое никто не выставит требование о возмещении, съехал в кювет и повредил только свое транспортное средство, при этом, опять же, не причинив вреда чьему-либо имуществу или здоровью), то страховых выплат не будет. Если же страхователем в происшествии причинены повреждения жизни, здоровью, транспортному средству, имуществу кого-либо, кто может предъявить требование страховщику о возмещении причиненного ему вреда, то в таком случае этому страхователю страховое возмещение выплачивается.

Когда «комплекс» не работает?

• Если водитель находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передал управление транспортным средством лицу, находящемуся в перечисленных состояниях;
• в случаях отказа от прохождения освидетельствования;
• когда водитель, причинивший вред, сам признал факт потребления алкоголя, наркотических средств их аналогов после совершения ДТП до освидетельствования;
• если водитель, управлявший транспортным средством, не имеет прав;
• в случаях использования транспортного средства в целях обучения вождению;
• если водитель не выполнил требования фиксации ДТП в органах ГАИ, а в случае оформления извещения — требования, предъявляемые к «европротоколу».

Чем же хорош этот вид страхования? В первую очередь тем, что с последствиями ДТП виновнику не придется справляться в одиночку — страховая компания возместит ущерб имуществу. При этом такое страхование существенно дешевле автокаско, но зато и покрывает только риск ДТП. Однако справедливо отметить, что, учитывая установленные законодательством по полису внутреннего комплексного страхования лимиты, для дорогих машин каско является более предпочтительным вариантом, так как в этом случае страхователь имеет возможность получить возмещение ущерба в полном объеме по большему перечню возможных событий.

ЗАСО «Промтрансинвест»

• на рынке более 20 лет, один из лидеров страхового рынка Республики Беларусь;
• более 50 видов обязательного и добровольного страхования;
• развитая региональная сеть по всей территории Республики Беларусь.

+375 (17) 228−12−48, www.promtransinvest.by, skype: promtransinvest.insurance