«Таких низких ставок, как в 2023-м, сейчас нет». Какую сумму и под какой процент бизнес может сегодня взять в банке

Согласно аналитическому обозрению условий банковского кредитования, в третьем квартале 2024 года респонденты, которые принимали участие в исследовании, отметили ужесточение условий кредитования как в национальной, так и в иностранной валютах. При этом в первом квартале 2025 года не ожидается изменений в условиях кредитования. Под ужесточением имеются в виду более строгие требования к финансовому положению представителей бизнеса при получении кредита, а также сокращение направлений кредитования малого и среднего бизнеса. Правда, одновременно происходит смягчение требований к исполнению обязательств по кредитам для крупного бизнеса. Как бы то ни было, кредит в большинстве случаев может стать ключевым этапом в развитии бизнеса, и здесь важно подготовиться, чтобы выбрать оптимальные условия. «Про бизнес» составил обзор кредитных продуктов и попросил заместителя председателя правления МТБанка Ольгу Цуран объяснить, на что должен обратить внимание бизнес при выборе финансовой поддержки со стороны банков.

«Инструментов кредитования много, именно поэтому стоит советоваться с менеджером банка»

— Самое важное чтобы кредит был полезен для бизнеса, способствовал росту капитала, оборотных средств, имел правильные, синхронизированные с производственным или торговым циклом периоды погашения. Вопрос и простой и сложный одновременно. Ведь под «оптимальным вариантом» каждый понимает что-то свое. Часто имеют ввиду лишь ставку, но в правильном кредите важны и другие факторы. Так, на инвестиционные цели должна быть невозобновляемая кредитная линия с графиком погашения, а не овердрафт. А в оборотном кредите очень важен показатель оборачиваемости в днях.

Кредитные продукты банка можно разделить на 2 типа:

• Быстрые. Анализ клиента связан с параметризированной моделью, или скорингом. Насколько индивидуально продукт ложится на бизнес-модель заемщика, скорее, ответственность заемщика. По таким продуктам сложно получить индивидуальные настройки параметров.
• Стандартное базовое кредитование, где анализируется бизнес-модель конкретного клиента. И вот тут банк изучает много факторов при рассмотрении, чтобы сделка была правильно настроена под запрос и бизнес-модель клиента.

Если в штате компании нет выделенного финансиста, то полезно запрашивать у банка ваше заключение по кредиту: можно посмотреть, как сторонними глазами выглядит ваша бизнес-модель.

Инструментов кредитования много, именно поэтому стоит советоваться с менеджером банка. Иногда есть специально выделенные менеджеры, которые структурируют кредитные сделки. Они подскажут, какие продукты оптимальнее для вас. Даже простой вопрос «А какой кредит мне подойдет лучше и почему?» уже поможет вам получить информацию о разнообразии линейки продуктов и логики банка в выстраивании приоритетности этих продуктов для вас. Часто имеет значение именно скорость кредитования. В быстрых продуктах можно обратить внимание на онлайн-кредитование. У нас, например, уже есть 2 онлайн-продукта, которые рассматриваются буквально за пару минут — овердрафт и бизнес-экспресс.

В продукте «Лизинг» важно запрашивать графики и сравнивать именно их: часто путают ставку удорожания и ставку финансирования. Сравнение графиков как раз поможет сравнить размер чистых выплат.

Ставки кредитования

Ставки кредитования рынка в белорусском рубле сейчас разные: от ставки РВСР (ставка РВСР — расчетная величина стандартного риска, — прим. «Про бизнес») до 19% годовых ориентировочно по нашему бенчмарку сейчас составляет 12,5% годовых. Есть еще специальные программы финансирования, в том числе Банка Развития, там ставки будут ниже. Но важно соответствовать критериям таких программ, чтобы претендовать на более выгодные условия.

Тенденция середины прошлого года и до текущего момента, в том числе — это рост стоимости привлечения денег банками в депозиты как по юридическим, так и по физическим лицам, поэтому таких низких ставок, которые мы видели в 2023 году, сейчас нет. Стоимость привлечения — это ключевой индикатор поведения кредитной ставки. Кредитование на короткие сроки и по кредитам со стандартным сроком рассмотрения — более дешевые. Быстрые и онлайн-кредиты, долгосрочные кредиты, как правило, дороже. Банк смотрит на общий объем работы клиента с банком, поэтому для клиентов конкретного банка преференций по стоимости кредита больше.

Прогнозы рынка, как я говорила ранее, во многом зависят от стоимости привлечения денег. Пока в ближайшее время видим тренд на рост стоимости депозитов. Если на рынке будет избыток ликвидности, то и стоимость депозитов уменьшится, — тогда можно будет полагаться на снижение кредитных ставок.

* «Про бизнес» собрал официальную открытую информацию о кредитных продуктах банков на различные цели бизнеса. В таблице есть информация о суммах кредитов, в какой валюте они выдаются, ставках и сроках. Предложения некоторых банков не зафиксированы, потому что там условия кредитования необходимо узнавать индивидуально.