Что изменится в страховании транспортных средств с 1-го июля 2010 года?

Источник материала:

На вопросы в программе «Личный интерес» отвечают Генеральный директор Белорусской ассоциации экспертов и сюрвейеров на транспорте Владимир Капустин и заместитель главного директора одной из ведущих страховых компаний Беларуси Юлия Морозова.

- Как изменялись отношения в страховании транспортных средств в Беларуси за последние 10 лет? Вспомним, что в 99-м году у нас было впервые введено обязательное страхование гражданской ответственности. Уже десять лет владелец транспорта страхует чужой транспорт и те риски, которые связаны с нанесением вреда чужому транспорту. У нас самостоятельно существовало еще с советских времен, так называемое, АвтоКАСКО, когда человек мог застраховать свое имущество в виде автомобиля от любых повреждений. И вот сейчас, когда вышел новый законодательный акт, с 1 июля предлагается комплексное решение, которое включает в себя и гражданскую ответственность, и некоторое частичное АвтоКАСКО. В чем будет принципиальная разница для самого владельца транспортного средства после того, как новый закон вступит в силу?

Владимир Капустин:
- Если коснуться истории обязательного страхования гражданской ответственности, то я хотел бы сказать, что исполнилось 10 лет с тех пор, как впервые в 1999 году по указу Президента Республики Беларусь было введено обязательное страхование гражданской ответственности. На постсоветском пространстве впервые появилась такая система страхования. Самое главное, что на протяжении десяти лет эта система страхования работала эффективно, и те, кто пользовался этой услугой, действительно имели от этого большую выгоду для себя.

- Помните, еще с 90-х годов, когда происходила авария, и начинался торг, кто кому сколько должен, дело доходило до суда. Я так понимаю, что обязательное страхование гражданской ответственности решало эти вопросы, наверное, в девяносто девяти процентах случаев, и только в одном проценте люди считали, что тот ущерб, который произошел при аварии, страховая компания не оплатила полностью и направляли иск в суд на виновника аварии. 

Владимир Капустин:
- Хотелось бы отметить, что в истории обязательного страхования лимит ответственности увеличивался. В настоящее время он составляет порядка десяти тысяч евро. Мы для сравнения можем сказать, что в России, где такой вид страхования появился относительно недавно, лимит составляет две-три тысячи евро. Ответственность страховых компаний перед своими клиентами в нашей республике высокая.  Максимальный потолок - десять тысяч. Сумма страхования зависит от объема двигателя и от возраста автомобиля.

Юлия Морозова:
- Точнее, от этого зависит страховой взнос, а лимит ответственности остается десять тысяч евро по каждому страховому случаю. По одному страховому случаю -неоднократное количество раз. Участия в происшествиях может быть несколько в период действия договора страхования, а, следовательно, и компенсационной выплаты страхового обеспечения по жизни и здоровью, а также по железу и имуществу, может составлять десять тысяч евро неоднократно.

- Но скажите, как теперь можно объединить КАСКО и обязательное страхование? И почему в этом должен быть интерес автовладельца?

Владимир Капустин:
- Это два разных вида страхования, потому что нужно четко понимать, что обязательное страхование - это страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. КАСКО же предполагает страхование транспортного средства, где полностью оплачивается нанесенный вред данному транспортному средству, все в соответствии с индивидуальным договором, который заключает страхователь со страховщиком. А в данной ситуации по обязательному страхованию - это гражданская ответственность, то есть мы отвечаем перед лицом именно в пределах лимита, и нас подстраховывает страховая компания. Вот в этом принципиальная позиция. Поэтому мы часто слышим нарекания на наших страхователей от владельцев, что не хватает на ремонт или на что-то еще. Но нужно понять, что это лимит. Лимит может быть установлен (10 тысяч евро), а стоимость ремонта может быть значительно выше, понятно, что не хватает той суммы денег, чтобы оплатить этот ремонт. А КАСКО выплачивает полностью стоимость ремонта, а страхование обязательное - с учетом вычета износа. По определению, вред - это состояние транспортного средства или величина выплаты возмещения по состоянию на день до момента ДТП. Если транспортное средство имело износ, накопленный в процессе длительной работы, большого пробега, например, 60% - то стоимость частей будет учитываться только на 40%. Если выплачивать полностью, то юристы это трактуют как незаконное обогащение.

- Что все-таки изменится с 1-го июля и в чем здесь интересы самих автовладельцев?

Юлия Морозова:
- Я считаю, что первостепенной заслугой этого нововведения и изменения указа Президента № 519, что у страхователя и у клиента появляется право выбора. Он по-прежнему в силу закона обязан иметь договор страхования ответственности, и в то же время у него есть возможность и выбор защитить не только свою ответственность, но и защитить свое имущество. Если сравнивать цену АвтоКАСКО на сегодняшнем рынке и ту цену, которую предлагает изменение в законодательстве, она значительно меньше. Да, по сравнению с нашей, так называемой, «обязаловкой», она выше, в среднем тариф поднялся в 3,5 раза. Цена увеличена, но при этом клиент автоматически получает страховую защиту не только своей машины, но и ответственности. Комбинированное страхование, комплексный договор предусматривают эти два вида защиты. Социально-важным вопросом в этой защите будет являться именно тот факт, что автомобили не дорогостоящие - до 10 тысяч долларов. Этот вид страхования предлагается тем слоям населения, которые не всегда считают уместным защищать свое имущество, заключать договоры страхования. То есть, те люди, которые приобретали автомобили в дилерских автомобильных центрах, которые до этого заключали договор автомобильного страхования и знают, что есть полная и частичная АвтоКАСКО, понимают, что защищают машину от угона, от ДТП и противоправных действий третьих лиц. А иные люди, которые будут заключать комплексный договор страхования, будут защищены, в первую очередь, именно по договору ДТП. Ни угон, ни повреждение стеклофар не будут являться страховым случаем. Есть определенный перечень условий, при котором данная выплата будет осуществлена.

- Я так понимаю, что этот новый комплексный договор объединит и социальное страхование, и гражданскую ответственность, и частичное КАСКО или, как его уже называют, контактное КАСКО, то есть, необходим сам факт ДТП.

Юлия Морозова:
- Все правильно. Должен быть обязательно второй участник и определенное наличие условий.

- Можно ли по-прежнему с 1 июля тем, кто делал полное КАСКО, иметь два договора: договор полного КАСКО и договор, предположим, гражданской ответственности? Я вижу список тех страховых компаний, которые будут оказывать комплексное страхование. Я так понимаю, что с одной стороны есть обязательное страхование, а есть полное КАСКО по желанию. Как они будут совмещаться? Потому что еще существуют частные страховые компании, которые страхуют по полному КАСКО. Нужно ли два?

Владимир Капустин:
- Обязательным страхованием занимаются компании, установленные правовым актом (шесть компаний). А что касается КАСКО, то и другие имеют такую возможность. Это считается комплексным добровольным страхованием. И если человек будет иметь КАСКО, он должен иметь обязательное страхование, как раньше. Поэтому, может быть, комплексное страхование нет необходимости заключать.

Юлия Морозова:
 - У вас остается право выбора, то есть, вы можете заключать обязательное страхование либо комплексный договор, который включает в себя частичное АвтоКАСКО. Уникальность этого проекта заключается в том, что есть возможность за небольшие деньги получить возмещение вреда, причиненного имуществу.

- Насколько я знаю, в новом законопроекте, который с 1 июля вводит новое комплексное страхование, предусмотрено самим участникам происшествия расходиться без участия инспектора ГАИ. Разрабатываются бланки протокола, которые будут выдаваться вместе с полисом комплексного страхования. Человек сможет заполнить его и отправить по почте страховой компании и ждать выплаты до 200 евро.

Владимир Капустин:
- Если говорить о новации этого нормативного акта, то можно сказать, что здесь тоже предоставляется выбор. Если случилось ДТП с незначительными повреждениями, и кто-то пожелает достаточно быстро получить страховое возмещение, в указе прописано, что можно получить возмещение через 5 дней после обращения в страховую компанию. Как я представляю себе, если имеет место большое повреждение, два участника ДТП желают заключить между собой мировое соглашение, договориться, кто-то из них признает свою вину. Если они оба застрахованы, а виновник застрахован еще и по комплексному страхованию, то он ничего не теряет и, кроме того, к нему не будет предъявлено никаких гражданских исков за нарушение правил, нет смысла вызывать ГАИ.

- То есть, штрафа ему не будет, потому что протокола ГАИ нет? Владимир Капустин: - Исключено. - Выплаты по отношению к потерпевшему ему тоже не нужно, потому что у него есть договор о гражданской ответственности. Но, кроме того, он может еще получить выплаты по этому новому виду страхования и за те повреждения, которые произошли на собственном автомобиле.

Владимир Капустин:
- Указом регламентируется, что им гарантировано 200 евро. Если специалист посчитает, что величина вреда будет меньше 200 евро, ему выплатят определенную сумму, но если он посчитает, и будет больше 200 евро, ему выплатят только 200.

- Насколько я прочитал в новом законе, это количество страховых случаев тоже не ограничено в течение действия страхового полиса.

Юлия Морозова:
- Безусловно, ограничений нет.

- То есть, если наш молодой водитель будет каждый месяц в течение года попадать в аварию, бить зеркала или бампер, что постоянно происходит у молодого водителя, то я не позавидую страховой компании.

Владимир Капустин:
- Условия должны быть корректные, должен присутствовать моральный этикет у водителя при этом, потому что не исключается такое мошенничество. И, естественно, это может повлиять на величину выплаты. Могу сказать, что в настоящее время страховые компании не могут выплачивать бездонный объем денег. Мы же понимаем, что на протяжении лет страховой взнос не увеличился. У нас он составляет 16 евро, а стоимость частей растет, норма-час восстановительных работ через несколько дней увеличится на 40%. Мы должны понимать, что для того, чтобы получить хорошую услугу, нужно за нее платить. Для сравнения могу сказать, что в России такой вид страхования составляет минимум 130 долларов. У нас 16 евро. Это проблема, которая должна беспокоить и тех, кто руководит процессом страхования и людей. Представьте, что в Минске средняя стоимость выплаты вреда по одному страховому случаю два миллиона сто семьдесят тысяч. Если посчитать, сколько это взносов нужно собрать с 25 или 30 человек, чтобы выплатить такую сумму.

- Речь идет именно о полисе гражданской ответственности?

Владимир Капустин:
- Да. Конечно же, страховые компании находятся в тяжелом положении, но они имеют и другие виды страхования. Понятно, что в экономике, если проект не приносит прибыли, его можно дотировать какое-то время, а потом закрывать.

- Это уже личные интересы страховых компаний. Мне интересно защитить интересы наших автовладельцев. От чего будет зависеть сумма страхового полиса?

Юлия Морозова:
- Расчет тарифа не изменился. Сумма страхового полиса будет зависеть от объема двигателя, дальше идет бонус-манус, который автоматически переходит из обязательного страхования гражданской ответственности и, соответственно, стажа вождения.

Владимир Капустин:
- Такой вид страхования заключается не меньше, чем на 6 месяцев до года.

- Самое главное, что я понял, что это не обязательное страхование.

Владимир Капустин:
- Это добровольное. Есть выбор. Из двух можно выбрать одно: либо договор обязательного страхования, либо комплексного. Авария непредсказуема, она может быть независима от двух субъектов, и она происходит - это жизнь. Человек уже защищен, его не волнует: виновен, не виновен, он получит возмещение.

Юлия Морозова:
- В отношении 200 евро я хотела отметить, что ключевым фактором в получении этой компенсации будет являться именно соглашение, достигнутое между двумя участниками ДТП. Одна из сторон должна признать за собой вину – это первое. А второе в таком случае – при обновлении договора обязательного страхования он, естественно, получает более высокий тариф, потому что у него идет убыточность. Это ключевой момент, который нужно будет объяснять клиентам при заключении договора страхования, обращать внимание на то, что повальное мошенничество и сговор – это на самом деле не так все легко, как кажется.

- Как я понял, 1 июля появится еще один вариант, который защитит личные интересы автовладельцев, потому что, напомним, существует и эффективно работает, как доказали сегодня наши гости, обязательное страхование гражданской ответственности, работает и пользуется все большей популярностью АвтоКАСКО в различных видах: полное и частичное АвтоКАСКО. Новый вид страхования - комплексное страхование – поможет и молодым водителям, и водителям, у которых автомобиль отнюдь не молодой. Это большой плюс, что у нас появится еще одна возможность съэкономить деньги.