Предприниматель банку не товарищ?

Источник материала:

Предприниматель банку не товарищ?
Микрокредиты получать по-прежнему сложно
За последние восемь лет в Беларуси не произошло существенных улучшений в области микрокредитования малого бизнеса. Собственные средства, а также займы у друзей и родственников  остаются основными источниками при открытии своего дела, следует из опроса предпринимателей, проведенного в 2005г. Программой развития ООН (ПРООН) в рамках исследования проблем и перспектив развития микрофинансирования в РБ.
В опросе приняли участие 232 субъекта предпринимательской деятельности, из них 96 - индивидуальные предприниматели (41% от числа опрошенных), 136 - малые предприятия (59%).  Подавляющее большинство опрошенных составили предприниматели со стажем практической деятельности свыше 3 лет (80% опрошенных) из всех отраслей экономики.
Подобного рода опрос ПРООН проводит уже второй раз. Первый состоялся в 1998 г., когда в стране практически отсутствовала практика небанковского финансирования, а инфраструктура поддержки малого предпринимательства находилась на стадии формирования. Однако каких-либо кардинальных изменений в этой области за последние годы не произошло. Как и восемь лет назад, начинающие бизнес предприниматели редко пользуются банковскими кредитами. Согласно опросу источниками финансовых средств на открытие бизнеса являются: собственные средства (48%), займы у друзей (19%), родственников (14%), кредиты банка (9%), займы у частных лиц (6%), государственные средства (2%), кредиты Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей и Государственного фонда содействия занятости - по 1%.
Как видим, значительная доля заемных средств приходится на долю частных лиц: родственников, друзей, ростовщиков. То есть можно с уверенностью говорить, что эти ресурсы не участвуют в организованном денежном обороте и способствуют обогащению "теневого" финансового сектора. По имеющимся данным, ставки неформального рынка в валюте достигают 60%, по рублевым наличным ресурсам - 100% годовых. Для сравнения: ставка рефинансирования Национального банка сегодня - 12%.
Как говорится, почувствуйте разницу.
Интересно, что только 2 человека из опрошенных (да и то с оговорками) ответили, что банковский кредит получить просто. А более половины (53%) предпринимателей считают это сложным, очень сложным или невозможным. Среди основных причин: сложная и длительная процедура (37%); недостаточное обеспечение кредита (33%); нежелание банка работать с малым бизнесом (20%); высокие расходы по оформлению кредита (10%).
Справедливости ради отметим, что у предпринимателей сложился отрицательный стереотип в отношении банковских кредитов. Свое негативное мнение высказывали в основном те, кто, как следует из опроса, никогда их не получал. Между тем за последние годы ОАО "Белгазпромбанк" и ОАО "Приорбанк" в рамках кредитных линий ЕБРР добились показательных результатов в области микрокредитования малого предпринимательства (при небольшом объеме выделенных на эти цели ресурсов). Усилиями правительства решается вопрос о создании специализированного банка по кредитованию малого бизнеса. В областных центрах и г.Минске в стадии регистрации и становления находятся гарантийные фонды. В связи с этим особое внимание, по мнению ПРООН, должно быть уделено созданию и поддержанию системы информированности населения и предпринимателей об услугах, предоставляемых финансовой системой страны.
Из опроса также видно, что малый бизнес, как и в 1998г., остро нуждается в небольших "быстрых" разовых средствах (в эквиваленте от 1 до 5 тыс. USD - 40% респондентов) на короткие сроки (от 3 до 6 месяцев - 32% респондентов). Именно этот вид займа банки не смогут в большом масштабе обеспечить в ближайшем будущем без участия гарантийных фондов и других небанковских финансовых организаций. Отсутствие доступа к такому "экспрессному" финансовому ресурсу является одним из факторов, сдерживающим развитие сектора малого бизнеса в стране.
Заемные средства, следует из опроса, предприниматели направляют на приобретение основных средств - 43% (оборудования - 23% респондентов), пополнение оборотного капитала - 32%; приобретение сырья - 15%; на другие цели - 10%.
О желании малого бизнеса работать на перспективу говорит и тот факт, что более половины участников опроса заинтересованы в лизинге. Наиболее востребованная стоимость имущества, которое предприниматели хотели бы приобрести в лизинг, варьируется в пределах от 1000 до 5000 USD, об этом сказали 28% респондентов. Далее их предпочтения распределились следующим образом: от 10до 25 тыс. USD - 27%; от 5 до 10 тыс. - 22%; от 25 до 50тыс.- 18%; свыше 50 тыс. - 3%; от 500 до 1 тыс. USD - 2%.
По мнению лизинговых компаний, главным фактором, сдерживающим развитие лизинга, является отсутствие в стране необходимой финансовой базы  на эти цели. Банки неохотно кредитуют лизинговые компании, поэтому целесообразно рассмотреть возможность изыскания специализированных фондов на цели микролизинга.
Недостаточное внимание малому предпринимательству, по мнению респондентов, уделяют страховые организации. Хотя страховыми услугами пользуются 45% участников опроса, почти вдвое больше хотят на приемлемых условиях страховать имущество (123 человека), жизнь (82), сделки (69), здоровье и валютные фьючерсы (по 1 человеку).
Как и в случае с микрокредитованием и микролизингом, на наш взгляд, следует рассмотреть возможность создания специализированных страховых организаций по страхованию малого бизнеса, включая изучение и возможную адаптацию к белорусским условиям международного опыта деятельности обществ взаимного страхования и взаимного гарантирования субъектов малого предпринимательства.
Последний блок анкеты касался целесообразности работы небанковской организации, которая предоставляет небольшие займы в короткие сроки и по упрощенной процедуре по ставкам выше банковских, но значительно ниже, чем у частных лиц. На этот вопрос "за" высказалось 75% опрошенных, "против" - 25%. Иными словами, три четверти малого бизнеса готовы платить в два-три раза больше (но не в десять раз, как у ростовщиков) за доступ к быстрому "гарантированному" небольшому кредиту на небольшой срок. Самый востребованный размер предполагаемого займа в такой небанковской организации - от 3 до 5 тыс. USD (за него проголосовало 43%) и от 1 до 3тыс. USD (42%).
Надо сказать, что сегодня в стране действует пока лишь одна такая организация - общество взаимного кредитования "Стольный". Хотя база для создания подобных структур была заложена еще несколько лет назад благодаря совместному проекту белорусского правительства и ПРООН.
Подводя итоги проведенного исследования, следует отметить, что малый бизнес для стабильной работы нуждается в услугах микролизинга и микрострахования; в стране апробированы и требуют дальнейшего развития новые формы небанковского микрофинансирования: общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства и гарантийные фонды; правительству страны, банковской системе и международным организациям следует уделить особое внимание позитивному опыту банковского и небанковского микрофинансирования малого предпринимательства в РБ и изысканию необходимых средств для количественного изменения ситуации в этой области.

Теги: Минск