Фаза активного накопления закончилась

Источник материала:

Фаза активного накопления закончилась

Население стремится делать покупки за счет кредитов
Сумма кредитов, выданных населению, приближается к сумме размещенных депозитов, но Нацбанк считает, что проблем с ресурсами не возникнет.
Владимир ТАРАСОВ
Если на 1 января 2005 года доля кредитов физическим лицам в их же депозитах составляла 49%, то на 1 сентября 2007 года — 72,5%. Об этом 10 октября сообщил заместитель председателя правления Национального банка Николай Лузгин на плановой пресс-конференции, посвященной проблемам работы банков с физическими лицами.

Таким образом, отметил Н. Лузгин, "можно сказать, что фаза активного накопления сбережений населения сменилась фазой приобретения материальных благ". По мнению Н. Лузгина, это естественный процесс, который соответствует динамике данных показателей в других европейских странах: растут потребности населения и оно все активнее пользуется банковским кредитованием.

С одной стороны, как считает Н. Лузгин, это положительный процесс, с другой — это меняет условия работы белорусских банков, для которых до недавнего времени прирост средств населения был основным источником увеличения ресурсной базы.

Ранее полученные средства направлялись банками на кредитование реального сектора экономики, а теперь приближается этап, когда почти весь прирост сбережений населения будет направляться на прирост кредитования населения.

Однако в целом проблем с ресурсами Н. Лузгин не видит. Для сохранения высоких темпов роста кредитования реального сектора экономики, отметил он, надо искать дополнительные источники средств, работать в других секторах финансового рынка, в том числе более активно привлекать иностранный капитал. Он отметил, что белорусская банковская система открыта для иностранных инвестиций.

Как сообщил начальник Главного управления банковского надзора, член совета директоров Национального банка Беларуси Сергей Дубков, в 23 из 27 белорусских банков есть иностранный капитал. В целом в уставном фонде банковской системы страны иностранный капитал составляет порядка 8%, но в уставных фондах этих 23 банков доля иностранного капитала равна примерно 60%. 7 банков Беларуси созданы со 100-процентным иностранным капиталом.

Лидирует льготное кредитование.

В сфере кредитования физических лиц по темпам роста на первом месте — жилищное кредитование.

Как сообщил Н. Лузгин, на строительство и приобретение жилья за 8 месяцев текущего года банки выдали 1.708,3 млрд. BYR, или 78% от объема, запланированного на текущий год. При этом большая часть кредитов на строительство жилья была предоставлена на льготных условиях. Льготным кредитованием занимаются Беларусбанк и Белагропромбанк. Первый за 8 месяцев выдал льготных кредитов на 710 млрд. BYR (рост на 35% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), второй — на 558,5 млрд. BYR (+33,6%).

В то же время банки довольно активно выдают кредиты и на общих основаниях. За 8 месяцев таких кредитов было предоставлено на сумму 439,8 млрд. BYR, что в 2,5 раза превышает прогноз на весь текущий год. По сравнению с соответствующим периодом прошлого года величина выданных кредитов выросла на 51,5%.

Задолженность по кредитам на жилье, выданным на общих основаниях, на 1 сентября составила 1.120 млрд. BYR, а удельный вес этой задолженности во всей сумме жилищных кредитов оказался равным 28,7%. Общая задолженность по кредитам на недвижимость на 1 сентября достигла 2.779,8 млрд. BYR.

Высокие темпы роста объемов кредитования жилья на общих основаниях объясняются, по мнению Н. Лузгина, тем, что в городах существует еще проблема с жилищным строительством и иногда дожидаться очереди на льготный кредит приходится очень долго. В то же время он подчеркнул: "Основная причина, на мой взгляд, это быстрый рост доходов населения, что позволяет жителям улучшать свои жилищные условия". "Кроме того, жилье становится средством инвестиций, так как цены на него быстро растут", — отметил заместитель председателя правления Нацбанка.

Первоначальный рост позади.

Быстрыми темпами развивается и потребительское кредитование.

Несколько лет назад в стране произошел бум потребительского кредитования, в результате чего задолженность по потребительским кредитам выросла с 2000 года в 200 раз. "Мы считаем, что уже к началу текущего года рынок потребительского кредитования в основном прошел стадию первоначального роста, в настоящее время темпы его роста сопоставимы с темпами роста кредитования экономики в целом", — отметил Н. Лузгин.

На 1 сентября 2007 года требования банков к экономике достигли 26,23 трлн. BYR, а прирост за 8 месяцев составил 26,2%. Задолженность по потребительским кредитам на ту же дату достигла 2,99 трлн. BYR, увеличившись за 8 месяцев на 24,89%.

Причем, как подчеркнул Н. Лузгин, около 95% задолженности по потребительским кредитам составили относительно долгосрочные кредитные ресурсы, выданные на приобретение товаров длительного пользования.

В последнее время, отметил заместитель правления Национального банка, довольно активно развивается потребительское кредитование под неустойку (денежную сумму, взыскиваемую с кредитополучателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору).

Обычно это делается через банковские пластиковые карточки или через овердрафтное кредитование по карточному счету. Это ускоряет процесс получения кредита, хотя у банков возникает дополнительный риск.

В потребительском кредитовании довольно высока степень концентрации сделок в крупнейших банках. Основным кредитором выступает АСБ "Беларусбанк", предоставивший 48% подобных кредитов, за ним следуют Приорбанк (13%), Белагропромбанк (7%), БПС-банк (7%), Белгазпромбанк (4%) и Белинвестбанк (3%). Эта особенность объясняется, по мнению Н. Лузгина, тем, что мелкие банки слабее с точки зрения инфраструктуры. Поэтому сейчас мелкие и средние банки работают над тем, чтобы создавать центры обслуживания физических лиц, в том числе в малых и средних городах.

График прилагается.

Как сообщил Н. Лузгин, средний уровень ставок по кредитам физическим лицам в белорусских рублях снижается. С начала года полная ставка, рассчитанная с учетом всех платежей, по таким кредитам снизилась на 2,3% — до 16,43% в августе 2007 года (номинальная ставка по рублевым кредитам в августе составила 15,47%).

Однако в Национальный банк поступают сигналы о том, что в ряде случаев коммерческие банки завышают процентные ставки по кредитованию населения. В связи с этим Нацбанк предпринимает меры по предотвращению недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования. Законодательных ограничений величины процентных ставок по кредитам населению в Беларуси не вводилось, но Нацбанк принял ряд мер, обеспечивающих конкуренцию между банками и открытость информации обо всех платежах по кредитам.

Как сообщил С. Дубков, в марте текущего года в инструкцию о порядке раскрытия информации банками и кредитно-финансовыми организациями были внесены изменения, в соответствии с которыми до подписания кредитного договора кредитополучателю должна быть предоставлена полная информация о конкретных суммах ежемесячных платежей.

При этом было сохранено требование о том, что, помимо данных о ежемесячных платежах, банк должен предоставлять информацию о процентной ставке.

Более того, Национальный банк рекомендовал коммерческим банкам прилагать к кредитному договору график погашения кредита, где указывались бы конкретные величины ежемесячных платежей.

Выполнение данных требований и уровень ставок по кредитам Нацбанк отслеживает в инспекционных поездках. По мнению С. Дубкова, судя по незначительному количеству обращений в Национальный банк (до 5 в месяц), в настоящее время банки раскрывают достаточный объем сведений.

"Мы отслеживаем ситуацию, и когда у нас есть информация о том, что некоторые банки завышают ставки какими-то путями, то мы на это реагируем, — отметил он. — В отличие от наших соседей, Украины и России, у нас нет массовых судебных разбирательств, связанных с выдачей кредитов, хотя прецеденты есть".

С. Дубков подчеркнул, что "кредитополучатели — физические лица в нашей стране очень добросовестные". Общая проблемная задолженность составляет порядка 0,13%. "Это шикарный показатель, что является одним из аргументов в пользу инвестиционной привлекательности данного сегмента рынка", — сказал он.

Ставки под вопросом.

Как отметил Н. Лузгин, постепенное снижение процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте в будущем, по ожиданиям Нацбанка, продолжится.

Что касается ставок по кредитам на недвижимость в иностранной валюте, то в данном случае заместитель председателя правления Национального банка воздержался от точных прогнозов. Он отметил, что "процентные ставки будут меняться, но в зависимости от различных факторов".

В качестве одного из факторов, которые могут уменьшить стоимость ресурсов, он назвал получение Беларусью в текущем году кредитного рейтинга. Предполагается, что когда белорусские банки смогут активно привлекать средства на зарубежных рынках, может произойти снижение ставок, так как среди банков возрастет конкуренция.

Легче станет получить кредиты на жилье, по мнению Н. Лузгина, и после принятия закона об ипотеке, который предполагается рассмотреть на осенней сессии палаты представителей. Правда, добавил он, как это отразится на процентных ставках, сказать трудно. С одной стороны, банки начнут активнее работать в этой сфере, но с другой — вырастет спрос на жилье и получение этих кредитов.

По миллиону на человека.

Хотя население Беларуси проявляет все большую готовность жить в долг, быстрый рост депозитов населения в белорусских банках продолжается.

Как сообщил Н. Лузгин, за 8 месяцев текущего года общий объем привлеченных денежных средств населения увеличился на 1.854 млрд. BYR (на 23,2%) и по состоянию на 1 октября достиг 9,9 трлн. BYR. На 1 октября на одного жителя республики приходилось сбережений на сумму 1.013,9 тыс. BYR, причем основная часть сбережений — 65,3% — в белорусских рублях.

Основной фактор роста сбережений, по мнению заместителя председателя правления Нацбанка, — это увеличение денежных доходов населения. Он отметил, что темпы роста реальных денежных доходов населения за первое полугодие составили 16,4%, что намного выше прогнозов.

По-прежнему ведущим банком по привлечению депозитов остается АСБ "Беларусбанк", в котором находится 60,3% депозитов населения. В Белагропромбанке — 11,1%, Белпромстройбанке — 8,3%, Белинвестбанке — 7,4%, Приорбанке — 5,1%, Белвнешэкономбанке — 3,1%.

Привлечению вкладов способствует их привлекательность и стабильность банковской системы Беларуси. Как подчеркнул С. Дубков, за 15 лет существования Национального банка все депозиты в банках, признанных банкротами, возвращались вкладчикам, причем очень часто с процентами.