ПРОЩАЙ, СБЕРКАССА!

Источник материала:

Прощай, сберкасса!
Расклад недели

Сергей ЖБАНОВ

http://www.belgazeta.by/20071217.50/040080421

На прошлой неделе ПП НС приняла в первом чтении проект закона «О возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Это значит, что очень скоро вклады граждан республики, сосредоточенные в «Беларусбанке» (60% всех вкладов) и «Белагропромбанке» (11%), уже не будут обеспечены 100-процентными госгарантиями возврата средств. Такая же участь ждет средства населения в инвалюте, размещенные на депозитных счетах в «Белпромстройбанке», «Белвнешэкономбанке», «Белинвестбанке» и «Приорбанке». С чем всех вкладчиков и поздравляем.

Функцию гарантирования вкладов населения вместо государства возьмет на себя специально созданное Агентство по возмещению банковских вкладов физлиц, которое обеспечит 100-процентную гарантию возврата только по вкладам, не превышающим 2 тыс. евро в эквиваленте. Это очень даже щедро, если учесть, что в сентябре 2007г. на одного жителя республики в среднем приходилось более Br1 млн. средств, размещенных на депозитных счетах. Несколько большую сумму хранит на вкладном счете подавляющая масса пенсионеров. По старой советской традиции такие деньги принято называть «гробовыми». За $1-2 тыс. в нашей стране каждый может обеспечить себе надлежащий сервис и косметический уход перед гражданской панихидой.

Тем же вкладчикам, которые располагают большими суммами на депозитных счетах (до 5 тыс. евро) и строят более веселые планы на будущее, повезло меньше. Если банк окажется не в состоянии исполнить взятые на себя обязательства, то гражданин сможет получить лишь 80% средств, хранящихся на депозитном счете. Поэтому вкладчику будет все равно, где хранить деньги - в государственном или частном банке. В последнем случае может быть даже выгоднее, если процент выше, а сумма на депозите не превышает гарантированного лимита в 2 тыс. евро.

Так что прощай, любимая сберкасса! Конечно, вкладчик будет иметь возможность разместить свои деньги в различных банках, но гарантированное возмещение по вкладам в общем объеме не превысит 40 тыс. евро, о чем честно предупредил первый зампред правления Нацбанка Павел Каллаур, представляя депутатам законопроект.

Надо полагать, в первую очередь это предупреждение касается тех граждан, которые продадут свою квартиру стоимостью от $60 тыс. и выше. Тогда им стоит иметь в виду, что сумму свыше 40 тыс. евро, не обеспеченную гарантиями белорусской банковской системы, лучше хранить дома в темном и прохладном месте. А то вдруг захочется гражданину купить новую квартиру, и тут в коммерческом банке, где открыт депозитный счет, начнутся неприятности, которые помешают ему выполнить свои обязательства перед вкладчиком честно и в полном объеме. Из-за чего гражданину придется ограничить свои потребности однокомнатной «хрущевкой» вместо проданной трехкомнатной квартиры.

Учитывая новые правила, такой вариант развития событий теперь исключать нельзя. К тому же нет ни малейших оснований не доверять Павлу Каллауру, сообщившему в докладе под названием «Развитие риск-менеджмента в банках» о резко возросшей степени риска в белорусской банковской системе: «Для нашей страны вероятность значимых последствий в случае проявления кредитных рисков повышается в силу высокой концентрации кредитных рисков в банковском секторе». Банковский сектор становится все более зависимым от стабильности работы предприятий, многие из которых находятся в напряженном финансовом положении. И уменьшение остатков средств на счетах организаций ухудшает состояние ликвидности банковской системы. Помимо этого банки выдают предприятиям преимущественно долгосрочные кредиты (77%), а привлекают краткосрочные ресурсы (более 70%), из-за чего банковские пассивы и активы плохо сбалансированы по времени. Особенно растут риски по активам в инвалюте. Доля таких активов, подверженных кредитному риску, за 9 месяцев т.г. возросла с 37% до 42%.

В общем, в банковской системе накопилось немало причин для того, чтобы Каллаур смог сделать вывод о том, при развитии негативной ситуации в экономике «банковский сектор может оказаться в довольно тяжелом положении». И внедрение новой системы гарантирования вкладов населения должно отчасти снизить банковские риски. Однако эти надежды могут не оправдаться. Более того, на первом этапе новая система гарантий по вкладам может создать дополнительное напряжение с ликвидностью, ослабив приток ресурсов наиболее обеспеченной части вкладчиков.

Как свидетельствует опыт России, где подобная система гарантирования вкладов действует с 2004г., на рынке депозитов физлиц прежде всего уменьшилась доля Сбербанка (с 67% до 54%). Но интенсификация темпов роста вкладов населения произошла только после того, как был увеличен размер страховых выплат - с RUR100 тыс. до RUR190 тыс. (5 тыс. евро в эквиваленте), а с 2007г. - и до RUR400 тыс. (чуть более 11 тыс. евро в эквиваленте).

Впрочем, Каллаур тоже пообещал депутатам «пересмотреть размеры возмещения вкладов», но «по мере формирования гарантийного фонда». И основная тяжесть в этом деле падет на «Беларусбанк», который, кроме всего прочего, не будет избавлен от основной нагрузки - целевого кредитования экономики. По словам Каллаура, «это касается кредитования отдельных госпрограмм без учета платежеспособности кредитополучателей», т.е. тех предприятий, которым, по правилам банковского дела, кредит давать нельзя, но приходится. В результате «эффективность риск-менеджмента ограничена влиянием госорганов на принимаемые банками решения», против которых бессильна любая зарубежная автоматизированная система управления банковскими рисками.

Система буксует, а «Беларусбанк» и «Белагропромбанк» все равно будут финансировать неплатежеспособные предприятия, обслуживающие государственные целевые программы, даже лишившись части ресурсов, поступавших прежде от вкладчиков.