Банки стоят перед необходимостью раскрывать перед клиентами эффективную процентную ставку по кредитам

Источник материала:

Среди обывателей бытует мнение, что банкиры наживаются на предоставленных заемных средствах и жульничают, указывая в рекламе одну процентную ставку, а выдавая кредиты совершенно по другой. Фактически двукратные переплаты кредитополучателей не оставили равнодушными и контролирующие органы - о банковском "беспределе" на прошлой неделе заговорили в Комитете государственного контроля. А глава государства даже распорядился создать в государственном секретариате Совета безопасности комиссию, которая проанализирует работу банков по различным направлениям. Похоже, что белорусские финучреждения вплотную подошли к необходимости оповещать потенциальных кредитополучателей об эффективной процентной ставке по кредиту (ЭПС).

Грубо говоря, это означает, что в ближайшей перспективе ликвидируется лазейка для банков, позволяющая завлекать клиентов низкими процентными ставками, а потом "добирать" реальную стоимость кредита за счет различных комиссий, платы за кассовое обслуживание, сопровождение кредита и т. д. В большинстве западных стран понятие "эффективная процентная ставка" закреплено законодательно. Обывателю удобно: стоимость заемных ресурсов можно вычислить в 2—3 арифметических действия. Однако в отдельных случаях определить показатель ЭПС не так уж и просто. В странах Балтии, к примеру, сложно найти банк, который выдал бы ипотечный кредит по фиксированной ставке. Обычно речь идет о займе по ставке "LIBOR плюс определенное количество процентных пунктов". Этот признанный во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов, по ставке которого крупнейшие банки готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже, является величиной непостоянной и подвержен порой ежедневным колебаниям. Так что рассчитать эффективную ставку по нему становится делом очень сложным.

Банкиры соглашаются: в указании ЭПС есть немало положительных моментов. Прежде всего это более полное информирование кредитополучателей об условиях кредитования, что в итоге приводит к лучшему пониманию гражданами своих затрат и возможностей. А это автоматически уменьшает количество "проблемных" кредитов. Кроме того, ЭПС — это инструмент, который позволяет сравнить кредитные продукты разных банков, то есть выступает своеобразным "маячком" конкуренции. Но есть маленькая загвоздка: этот показатель не дает точных сведений о переплатах по кредиту. Его расчет производится по достаточно сложному алгоритму. Фактически для каждого заемщика он может быть уникальным, так что даже на Западе нередки случаи, когда ЭПС сообщается в момент подписания кредитного договора и не позволяет кредитополучателю в полной мере оценить кредитные продукты разных банков.

"Наш опыт работы на финансовых рынках соседних стран свидетельствует о том, что даже знание показателя ЭПС далеко не всегда дает клиенту понимание реальной стоимости кредита, — рассказывает директор по маркетингу "Хоум Кредит Банка" Елена Лешукова. — Людям, не имеющим экономического образования, разъяснить суть понятия, базирующегося на механизме учета сложных процентов, весьма непросто".

Таким образом, указание ЭПС, на чем сегодня так настаивает Комитет госконтроля, не помешает банкам вводить заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости кредита. Достаточно обратиться к российскому опыту — обязательное обнародование банками ЭПС было законодательно закреплено в РФ около года назад. Время показало, что российские финучреждения не стали отменять ряд платежей, связанных с обслуживанием розничных кредитов, но значительно увеличили комиссии за досрочное погашение задолженности и просрочку платежей. Поэтому Роспотребнадзор в настоящий момент выступает за пересмотр российского законодательства. В частности, считается, что необходимо обязать банки избавиться от таких терминов в договорах, как "аннуитетный платеж", "годовой процент по кредиту", "платежи заемщиков в пользу третьих лиц", оперируя вместо этого показателями "размер кредита" и "полная сумма, подлежащая выплате потребителем". Главным же нововведением должно стать указание полной суммы кредита в денежном эквиваленте, а не в процентах. Возможно, в этом же направлении стоит работать и белорусским законодателям…

С другой стороны, финансисты утверждают: ЭПС — не панацея, большинство клиентов чаще интересуются реальными размерами переплаты по кредиту и ежемесячной выплаты. Кроме того, они уверены, что основное внимание при выборе банка обычно уделяется совсем иным факторам: качеству и скорости обслуживания, а также удобствам при погашении задолженности, в частности развитости филиальной сети. Если обратить внимание на опыт введения обязательного раскрытия ЭПС в России, то, как показало недавнее исследование Национального агентства финансовых исследований, население вообще не заметило особенных перемен. По результатам опросов, у 65% россиян отношение к потребительским кредитам в результате раскрытия ЭПС не изменилось. Правда, 10% все-таки отказались от кредитов, узнав их реальную стоимость.

Первоисточник: Все новости за день