"Время бизнеса": Банк должен увидеть реальную картину бизнеса, прежде чем выдать или не выдать кредит

Источник материала:

С какими проблемами сталкиваются предприниматели в условиях постоянно меняющегося рынка? Как банк может помочь развивающемуся бизнесу? Могут ли кредиты быть выгодными для предпринимателя? В каких ситуациях следует обращаться в банк? На эти и другие вопросы финансирования малого бизнеса, волнующие пользователей портала TUT.BY, в рамках программы "Время бизнеса" отвечал начальник Управления финансирования малого бизнеса МТБанка Дмитрий Истомин.





Сколько кредитов для малого бизнеса выдается вашим банком и под какой вид бизнеса? Кто среднестатистический получатель кредита? Какую максимальную сумму может получить предприниматель в МТБанке?

Кредиты выдаются очень разные и практически все они предназначены для представителей малого бизнеса. Можно сказать, что ограничения по суммам не существует. Все зависит от потребностей предпринимателя, от характера бизнеса. Это и беззалоговый экспресс-кредит до 10 тысяч долларов, это и возобновляемая кредитная линия, и кредит на покупку служебного авто, и даже потребительские кредиты владельцам бизнеса, позволяющие не отвлекать деньги из бизнес-оборота.

А чем ограничивается сумма кредита?

Ограничивается, наверное, аппетитом предпринимателя и способностью бизнеса освоить некую сумму. Исходя из бизнеса, его рентабельности, его потребности в финансировании, наличия обеспечения, и определяется сумма кредитования. Если предприниматель или малое предприятие может обслужить миллион - оно получит миллион. Предприятию, которое работает с небольшим оборотом, безусловно, получить миллион достаточно сложно, даже если очень хочется. В МТБанке нет каких-то ограничений, есть исключительно анализ конкретного бизнеса.

На основании какой документации проводится этот анализ?

Каждый банк имеет свои локальные нормативные акты, которые определяют способ и механизмы анализа. Составляется картина бизнеса, и мы видим, на что предприятие способно. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает решение о финансировании в определенной сумме.
Для работы с малым бизнесом МТБанк использует технологию, предоставленную Европейским банком реконструкции и развития. Ее суть - увидеть комплексно весь бизнес. Если это несколько предприятий, то анализируются они все. Это позволяет владельцу бизнеса получить суммы бОльшие, чем можно было бы при анализе одного предприятия, а банку - увидеть реальную картину бизнеса.

Неоднократно сталкивался с тем, что обещают выдать кредит быстро, а на деле это занимает две-три недели, да еще кучу бумаг нужно собрать. Как быстро можно получить кредит у вас?

Понятие "быстроты" очень субъективно и у каждого свое. Поэтому я скажу о фактах. В МТБанке на принятие решения по кредитной заявке уходит от 1 до 7 дней после проведения выездного экономического анализа. Несомненным нашим преимуществом является скорость принятия решения и выдачи кредитов. В МТБанке это стало возможным потому, что кредитный комитет проводится ежедневно, а бывает, что и несколько раз в день, в то время как в других банках, согласно их регламенту, комитет собирается 2-4 раза в месяц.

Мы идем навстречу предпринимателю потому, что понимаем - время принятия решения зачастую является для предпринимателя жизненно важным фактором. От этого зависит слаженность его бизнеса, его отношения с поставщиками и подрядчиками, следовательно, его прибыль, то, ради чего он работает.

Стандартно экспресс- кредиты до 10 тысяч долларов мы выдаем в течение двух рабочих дней после проведения выездного анализа. Что касается более крупных кредитов, то время выдачи может занять 5-7 рабочих дней, если предоставлен весь пакет документов.

По поводу документов. Если вы одалживаете деньги у знакомых, то, безусловно, кучу бумаг собирать не придется: ваш знакомый рискует своими деньгами. Банк рискует и отвечает за деньги, которые ему доверило огромное количество людей, и, безусловно, это доверие выливается в установке большого количества критериев, которые регулируют кредитную деятельность. Соответственно, вообще без документов и бухгалтерской отчетности, без достаточного количества информации, принять решение о кредитовании невозможно ни в одном банке.

Я являюсь учредителем предприятия, занимающегося оптовой торговлей в течение пяти лет. Хочу получить сто тысяч в оборот. Как долго рассматриваются документы? Какие условия и сроки кредитования?

По поводу сроков рассмотрения я частично ответил. Это больше зависит от оперативности клиента в предоставлении необходимых документов.

Что касается кредита, могу предположить, что вам необходима возобновляемая кредитная линия. Это максимально удобная форма финансирования при кредитовании текущей деятельности. Сроки кредитования составляют от одного года до трех лет.

Я являюсь директором транспортной организации. Занимаемся грузоперевозками: оказываем услуги в основном строительным и дорожным организациям. Заказы есть, дебиторка есть, а вот погашается она плохо: погашается, но не в те сроки, которые оговорены в договорах. Из-за этого периодически не хватает средств для выплаты заработной платы, оплаты налогов, ГСМ и т.д. Есть ли в МТБанке какой-нибудь кредит, который я мог бы брать быстро, когда мне необходимо?

Здесь тоже может идти речь о возобновляемой кредитной линии. Это стандартная ситуация в бизнесе: более-менее длительная дебиторская задолженность создает некие финансовые разрывы, которые необходимо финансировать сторонними ресурсами. В данном случае МТБанк может легко помочь в решении этой проблемы, предложив открыть возобновляемую кредитную линию.

Эти линии бывают с очень разными условиями. В МТБанке для малого бизнеса они, на мой взгляд, очень приемлемые. Существует достаточно длительный период кредитования, в зависимости от ситуации в конкретном проекте, от 8 до 18 месяцев, когда клиент абсолютно свободно, в свободном режиме, может использовать эту кредитную линию: в любой момент он может погасить ее, в любой момент взять вновь без каких-либо обязательств по промежуточным срокам погашения. Погашение производится равными долями в течение 3-8 месяцев после окончания этого периода свободной оборачиваемости кредита. Это очень удобно для клиентов. Более лояльные условия даже сложно придумать.

Какие процентные ставки предусмотрены по этому кредиту?

Все это решается индивидуально. В МТБанке не существует какого-то шаблона, на который стоило бы ориентироваться клиенту. У каждого клиента своя ситуация, свой вид обеспечения, свои сроки кредитования, своя сумма. И от этих аспектов зависит в том числе и размер процентной ставки. Называть модную нынче формулу "от какого-то уровня" - не совсем честно, поскольку это идеальные условия. В реальной жизни получить клиенту этот озвученный уровень процентной ставки достаточно сложно. Конкретизировать можно только после рассмотрения проекта. В любом случае ставки МТБанка находятся в действующем диапазоне рынка. Мы не заинтересованы в искусственном завышении цен, поскольку это сразу сказывается на выдачах.

В принципе, позиция МТБанка по данному вопросу в переговорах с клиентами всегда была и будет честной. Мы не привлекаем клиента путем озвучивания низкой процентной ставки и "забывая" комиссии. Всегда называем эффективную ставку в годовых и предоставляем клиенту подробный расчет по которому он реально будет платить.

Поэтому призываю всех клиентов четко оценивать все условия, сопровождающие кредитование в конкретном банке. Какие комиссии придется платить? Насколько дорого расчетно-кассовое обслуживание в этом банке? При принятии решения необходимо учитывать все расходы, связанные со всем комплексом обслуживания в банке!

Банк может помочь предпринимателю, если захочет! Сам я "мелкий" производитель, хотел стать большим, но то, чем занимаюсь я, для банка неинтересно - производство зоотоваров. Везут из России, Польши, хотя тот, кто пользуется моей продукцией, на качество не жалуется, но стоимость ниже процентов на пятьдесят, чем импорт. Вклиниться в этот бизнес недостает средств. А для банка этот бизнес неликвид, хотя у каждого третьего есть любимец.

Употреблять слова "неликвид", "интересно", "не интересно", наверное, не совсем корректно по отношению к банку. У банка нет любимых или не любимых сфер финансирования. У нас достаточно клиентов, которые торгуют различными зоотоварами. Проблема, видимо, в аналитике, которая сопровождала рассмотрение этого бизнеса. Я уверен, что в МТБанке клиент не получил бы отказ только на том основании, что тот хочет производить или торговать зоотоварами. Возможно, причина в чем-то другом. Нужно рассматривать и анализировать конкретно вашу ситуацию. Звоните, обсудим.

Фирма специализируется на услугах. В конце 2008 года брал кредит в долларах США, сумма небольшая - 30 тысяч долларов. Закупил оборудование. Начало 2009 года - девальвация, кредит в долларах остается прежним, в рублях вырос почти на 30%. Заказчики перестают нормально рассчитываться, некоторые вообще не платили за мои услуги, ранее заключенные контракты расторгаются. Начинаются проблемы с выплатой кредита, зарплат и все, что этому сопутствует. Суды с дебиторами выиграл, а вот денег не получил. Начинается стопор.
Раньше заработать 30 тысяч долларов за год для моей небольшой фирмы было реально, сейчас приходится сражаться за каждый рубль. Спасибо, банк провел реструктуризацию кредита. Но все равно очень тяжело, банк любым способом списывает деньги с расчетного счета. Обиженный уволенный работник начинает писать во все инстанции. Начинаются проверки. Фирма на грани банкротства.
Знаю, что из этой ситуации выбираться мне предстоит одному и скрипя зубами, на помощь со стороны даже не рассчитываю. Каково ваше реальное мнение и предложение по конкретной ситуации?

В самом вопросе звучит внутренняя сила этого человека. Это достойная позиция, хотя, конечно, общая ситуация очень нехорошая.

Если ситуация доходит до моментов, когда речь идет о судах, о крупных неплатежах, о срыве финансовых потоков, которые не позволяют уже рассчитываться по собственным обязательствам, здесь однозначно во главу вопроса ставятся финансовые расчеты. В любом случае точно так же, как перед началом любого бизнеса, так и в процессе ведения бизнеса должны производиться финансовые расчеты. Если мы видим, что проведенная реструктуризация все равно не позволяет обеспечить своевременное погашение кредита, то здесь собственник должен ставить вопрос о будущем этого бизнеса. Если он видит, что это нереально ни при каких условиях, то необходимо принимать решение либо о частичной продаже основных средств и погашения задолженностей, либо о привлечении дополнительных инвестиций, партнера в бизнес, с приходом которого, возможно, придут дополнительные оборотные средства, дополнительные заказы - то есть то, что позволит проводить расчеты по своим обязательствам. Без этого, просто на основании одного желания сохранить бизнес, наверное, никто не будет принимать решения - ни будущий возможный кредитор, ни возможный партнер, который захочет войти в бизнес и выкупить часть его доли. Только финансовые расчеты помогут направить владельца бизнеса в нужном направлении. Без этого никак. От себя лично искренне желаю вам удачи и успешного разрешения ситуации.

Мое предприятие производит кондитерские изделия с января 2010 года, то есть четыре месяца. В ноябре 2009 года взяли оборудование с отсрочкой платежа, оплатив при этом 30% стоимости. В мае истекает срок расчета с поставщиком оборудования. За рабочий период первые два месяца были, конечно, убыточными, а вот март и апрель поработали с плюсом. Но если оценивать картину за весь период, то баланс отрицательный. Мы только становимся на ноги. Динамика роста предприятия видна по ежедневным отгрузкам. После нескольких обращений в разные банки по вопросу кредитования на погашение задолженности по оборудованию под залог этого же оборудования нам был дан отказ: мол, вы, производители, должны отработать минимум шесть месяцев, да и баланс у вас отрицательный - приходите позже. В связи с этим вопрос: где получить помощь белорусскому производителю? Где же помощь банков малому бизнесу, о которой пестрят заголовками все СМИ? Нужна ли мне помощь банка, если у меня был положительный баланс в развитии моего предприятия? Почему банки хотят работать только с успешными компаниями и не хотят работать с предприятиями, которые только-только начинают зарабатывать и могут зваться малым бизнесом?

Развитие любого бизнеса только за счет собственных ресурсов учредителей - это идеальный вариант, о котором мечтает любой владелец. Рано или поздно, когда некий потолок собственного развития достигнут за счет внутренних ресурсов, неизбежно встает вопрос о привлечении средств со стороны.

Когда речь идет о привлечении дополнительного инвестора или учредителя и внесении им средств - это один момент, связанный с частичной продажей бизнеса. В ситуации, когда это невозможно или не хочется, тогда на выручку приходят банковские кредиты. Нужно понимать, что банки - это организации, которые привлекают деньги огромного количества физических лиц и предприятий-клиентов. Задача банка - не просто аккумулировать эти деньги, а, зарабатывая на них, добиваться их возвратности. Банк должен обеспечить возврат кредита его кредитополучателями.

Существуют риски, при которых выдача кредита невозможна. В данном случае был контракт с отсрочкой оплаты. То, что первые несколько месяцев предприятие работало с убытком, - абсолютно нормально и не вызывает удивления ни у финансистов, ни у самого владельца бизнеса. Здесь возникает вопрос о том, как владелец мог решиться на отсрочку оплаты на достаточно ограниченный период, понимая, что несколько месяцев он будет нести убытки, и только потом начнет что-то зарабатывать. Здесь мы опять возвращаемся к планированию своих финансовых потоков и финансовых возможностей. Расчеты по своим обязательствам являются основополагающими для вхождения любого бизнеса в рынок.

Возможно, банки, в которые обращался этот предприниматель, не увидели реальной картины, просчитанной владельцем бизнеса, всех потенциальных возможностей. В принципе, банку необходим некий условный период, который позволяет сделать вывод о возможности клиента погасить кредит. Банк должен увидеть реальную картину бизнеса. Поэтому расчеты владельца - это основа всего, в том числе и сейчас, когда этому проекту необходимо дополнительное стороннее финансирование. Если у вас еще есть время для того, чтобы МТБанк смог посмотреть ваш бизнес и принять решение, то обращайтесь к нам. Попробуем помочь.

Кто может помочь с этими расчетами? Не каждый владелец бизнеса может сам рассчитать все плюсы и минусы своего бизнеса и его перспективы.

Существует достаточно много литературы, семинаров для обучения предпринимателей таким расчетам. Если говорить об МТБанке, то эти расчеты делаются совместно с клиентом-кредитополучателем. Понятно, что не всякий предприниматель, который сравнительно недавно начал свой бизнес, способен составить грамотный бизнес-план. Это нормально - мы все развиваемся и учимся. Расчеты делаются совместно: мы не запрашиваем у клиента какие-то формы, которые он не способен самостоятельно заполнить по своей деятельности. Те расчеты, которые мы составляем в своем заключении, базируются на тех фактических данных, которые предоставляет нам клиент. Фактически мы вместе составляем некий прогноз. Наверное, это тоже можно назвать помощью.

На сайте МТБанка написано о кредитах на развитие малого бизнеса. А если я только зарегистрировалась, могу ли я получить кредит? Если да, то на каких условиях, а если нет, то почему такая дискриминация и что делать мне, если я хочу развиваться, а банк не хочет со мной работать?

Мы тоже хотим, чтобы наш клиент развивался, и задача наша состоит именно в этом - помочь клиенту вырасти. Это не благотворительность, а наш интерес, чтобы клиент рос, увеличивал остатки на расчетных счетах, брал большие суммы кредита, имел возможность их погашать. Это взаимная выгода. Но нужно понимать, что бизнес, который предлагается к финансированию, должен существовать. Стартап - это достаточно рисковый этап, и не все банки соглашаются на кредитование начинающегося бизнеса. Для этого существуют специальные программы, и МТБанк сейчас находится в процессе выработки некой стратегии в этом направлении, но на данный момент речь идет о финансировании существующего бизнеса. Предприниматель должен иметь некие финансовые возможности для старта. Потом МТБанк его поддержит, поможет ему дальше развиваться и сделать следующие шаги.

На сайте МТБанка есть кредит на кофе-автоматы. Прокредитуете ли вы по этому проекту предпринимателя, который зарегистрировался пять месяцев назад?

Пять месяцев - это уже много. Это уже источник для анализа, существование некоего бизнеса, который можно анализировать.

Что касается конкретной программы, то этот бизнес называется вендинг - достаточно динамично развивающийся и перспективный рынок, который нам интересен. Программа МТБанка по финансированию вендинга реализуется совместно с поставщиком торговых автоматов Saeco и рассчитана в том числе и на начинающий бизнес. Возможности именно этой сферы настолько высоки, что мы идем на финансирование даже начинающего бизнеса. Расчеты будут зависеть исключительно от способностей кредитополучателя найти хорошее место для установки машин. Все остальное мы просчитаем за него. Мы даже лучше него будем знать тот минимум, который он будет зарабатывать.

Выхожу на нового поставщика, но он требует предоплату. Свои деньги есть, но предоплату делать не могу (есть причины). Можете ли вы помочь? Могу ли я на что-то рассчитывать, если у меня нестандартная ситуация? Некоторые банки отказывают сразу, еще по телефону, мотивируя это тем, что у них определенные стандарты, и я под них не подхожу.

То, что ситуация выходит за рамки стандартов, в МТБанке не повод для отказа, а, скорее, норма нашей работы. Неправильно было бы ожидать, что в постоянно меняющихся современных условиях найдутся идеально стандартные кредитополучатели. Мы готовы рассматривать различные ситуации наших клиентов, и у нас достаточно возможностей и опыта, чтобы предлагать им взаимовыгодные решения. Все зависит от конкретной ситуации, от того, в чем именно заключается "нестандарт".

Что касается предоплаты, то здесь все намного проще. Когда предприятие имеет ресурсы, но по каким-то причинам не может или не хочет вкладывать их в бизнес, то существует реальная возможность получить кредит под залог гарантийного депозита. И для клиента, и для банка это идеальный вариант. Очень низкий риск невозврата, мы приветствуем такие вещи, остается только договориться о той марже, которая остается банку. Я думаю, что и какие-то "нестандарты" будут компенсированы таким видом обеспечения.

Я - индивидуальный предприниматель, работаю в Бобруйске. Как мне получить у вас кредит? Ехать в Минск?

В Бобруйске у нас есть очень хорошее кредитующее подразделение - наш РКЦ № 14, поэтому ехать из Бобруйска в Минск уж точно не надо. Отделения МТБанка находятся в Бресте, Витебске, Могилеве, Бобруйске, Гомеле, Молодечно, в скором времени - в Жодино и Гродно. Там наш бизнес уже поставлен, так что кредитуем очень активно.

Не уменьшаются ли шансы получить кредит, если обращаться в региональное отделение?

В чем вы видите такую опасность? В усложнении принятия решения? Это не так. Качество подготовки наших специалистов находится на том уровне, который позволяет быть уверенным, что проект, который дошел до кредитного комитета, - это уже проект с высокой степенью вероятности получения положительного решения. Безусловно, не всегда мы имеем возможность осчастливить клиента положительным решением: происходят и отказы, что всегда неприятно и для клиента, и для банка. Но в любом случае предприниматель, который получил отказ, должен понимать, что банк работает в определенных условиях, в определенных ограничениях и рамках, которых он обязан придерживаться. Возможно, мы увидели риски, которые показались нам чрезмерными, но и в этом случае мы всегда надеемся, что предприятие окажется успешным и не допустит реализацию этих рисков. Мы всегда готовы признать ошибку, если допустили ее, или признать высочайший профессионализм владельца бизнеса, если он доказан фактическими результатами.

Вы можете быть уверены, что, обратившись в региональное отделение, вы получите такое же компетентное и профессиональное обслуживание, как и в Минске, с соблюдением тех же сроков.

Какой совет вы бы дали будущему кредитополучателю?

Я бы посоветовал больше считать. Нужно уметь просчитывать, нужно убедить сначала себя в возможности и способности обслуживать какой-то кредит. Нужно доказать сначала самому себе то, что вы способны вернуть кредит, уплатить все проценты, которые будут начислены. Если вы доказали это самим себе, то вам будет гораздо проще убедить в этом банк. Вы должны понимать, что банк, точно так, как и вы, заинтересован в расширении своего бизнеса, в постоянном увеличении своего кредитного портфеля. Интересы банка полностью совпадают с вашими: вы хотите получить кредит, банк хочет его выдать. Нужно доказать, что это можно сделать, что вы платежеспособны - это ваша задача. МТБанк всегда поможет, подскажет. Мы абсолютно не заинтересованы в том, чтобы просто отказать. Ведь вы же не продаете товар покупателю, в способности рассчитаться которого вы сомневаетесь. Будем надеяться, что клиенты, которые обратятся в МТБанк, получат только положительные решения, большие суммы кредитов и положительные эмоции от общения с нами.

Партнер программы

Теги: Брест, Витебск