Проблемные кредиты банков растут на реальных и мнимых проблемах должников

Неурядицы в белорусской экономике, случившиеся в 2011 году, дают о себе знать. Как и предрекали специалисты, в последнее время заметно вырос уровень проблемной задолженности предприятий и населения перед банками. Несмотря на то что цифры "плохих" долгов все еще далеки от тех показателей, по достижении которых следовало бы бить тревогу, факт все равно неприятный.

Перспективы долговой ямы?

Чем выше поднимает ставку рефинансирования Национальный банк и чем больше становятся ставки по банковским кредитам, тем меньше способны заемщики рассчитаться по своим долгам. В последний год в немалой степени возросла нагрузка на должников, у которых долги номинированы в валюте, да и не стоит забывать про интересы банков, которые, понимая, что недополучают свое, начали понемногу усиливать финансовую нагрузку на обслуживание кредитов. В итоге в конце минувшего года главное финучреждение страны предложило гражданам задуматься над вопросом о целесообразности получения кредитов до "лучших времен". Такая щепетильность вызвана не только заботой о населении, но и соблюдением интересов банковской системы. О какой в таком случае можно говорить финансовой безопасности?

Как сообщается в статистическом отчете Национального банка, белорусские банки закончили 2011 год почти с трехкратным ростом проблемной задолженности физических лиц в белорусских рублях. На 1 января 2012 года сумма "плохих" долгов достигла отметки Br 304,9 млрд.

Следует заметить, что белорусские банки увеличили объем кредитования физлиц в национальной валюте за 2011 год на 42,2 % (в том числе на 2,9 % в декабре). Всего граждане должны банкам Br 29,961 трлн. Вместе с тем в Нацбанке заметили и отрадную тенденцию. Накануне новогодних праздников должники, по всей видимости, решили соблюсти приличия и не переходить в новый год с ворохом долгов. В итоге в декабре показатель проблемной задолженности снизился на 2,4 %. Кроме того, остаток по валютным кредитам населения снизился до $ 242,90 млн, что на 55 % меньше, чем на начало прошлого года. В 2009 году был введен сначала временный, а потом и постоянный запрет на валютное кредитование населения в целях минимизации кредитных рисков этой категории заемщиков. Проблемная валютная задолженность на 1 января 2012 года составила $ 24,6 млн, увеличившись за январь—декабрь 2011 года на 13,4 %.

В банковском секторе пока не склонны драматизировать ситуацию, полагая, что проблемы платежеспособности граждан временные. К тому же эта категория заемщиков всегда считалась наиболее ответственной. Тем более банкиры далеко не всегда считают, что возникающие проблемы с платежеспособностью того или иного клиента обязательно связаны с его реальными финансовыми проблемами. "Нередко нежелание расплачиваться по долгам — это банальное следование моде. Некоторые заемщики рассуждают так: если в экономике кризис, давай-ка я объявлю персональный дефолт, вдруг прокатит, и долг с меня действительно спишут", — пояснили в одном из белорусских банков. При этом в кредитном учреждении привели любопытную статистику: из поступивших за последнее время трех десятков обращений граждан с просьбами пересмотреть условия кредитования ввиду их полной неплатежеспособности "правдивыми" оказались только три.

"Белорусы, действительно, дисциплинированные плательщики. В 2009 году, когда мировой финансовый кризис прошелся по банковской системе страны, проблемные кредиты граждан так и не превысили безопасные пороги. В то время, как у многих наших соседей, отдельные финучреждения "проблемными" могли назвать 30 % и более из списка своих должников", — поясняют в другом банке.

Банкиры говорят, что нежелание белорусов платить по долгам нередко бывает надуманным и в чем-то даже анекдотичным. К примеру, около года назад в число "проблемных" заемщиков попали недавние молодожены. Взятый в банке кредит на свадьбу они попросту отказались возвращать, мотивировав это тем, что их совместная семейная жизнь не заладилась. Точно так же, с прибаутками, вспоминают молодого человека, который решил сделать девушке подарок — ноутбук. Дар она благосклонно приняла, но вот в личных притязаниях дала от ворот поворот. Оскорбленный Ромео наотрез отказался возвращать деньги банку: мол, пусть по счетам платит та, кто пользуется купленным на кредит компьютером.

Утюгом и паяльником?

Конфликты, связанные с возвратом долгов, были всегда. Более того, люди и организации, которые могут не заплатить вовремя по своим долгам и не соблюдать данные обязательства, будут встречаться, пока существуют товарно-денежные отношения. До недавнего времени большинство методов воздействия на таких должников основывалось на обоюдном желании "договориться по-хорошему", тем более что рост продаж считался важнее вопросов возвращения долгов. В результате достаточный для решения подобных задач опыт в полном объеме так и не сформировался.

Разрешать конфликты должников и кредиторов во многих странах мира призваны специальные компании — коллекторские агентства. Эти структуры выкупают у банков "плохие" долги, а потом в индивидуальном порядке пытаются подобрать "ключик" к каждому проблемному клиенту. К сожалению, агентства, работающие на рынках соседних стран, опорочили "имидж" таких структур. По устойчивому убеждению большинства россиян и украинцев, забирать свои деньги к ним должен прийти двухметровый амбал, родом из "лихих 90-х", с утюгом или паяльником.

На самом деле во всем мире коллекторы — это организации, профессионально занимающиеся взысканием проблемной задолженности в рамках правового поля. Суть их работы сводится не к тому, чтобы физически воздействовать на должника или унижать его, а к тому, чтобы помочь ему разобраться с проблемами максимально удобным для всех сторон способом. Главные среди таких решений — реструктуризация долга, его пролонгация во времени, или так называемые кредитные каникулы. Эти рычаги способны перевести потенциальные проблемные кредиты в разряд нормальных.

В Беларуси о том, что закон о коллекторской деятельности будет разрабатываться, сообщали еще несколько лет назад. В прошлом году к разработке проекта подтолкнули и положения Директивы № 4. В настоящее время подготовлен проект указа главы государства, однако о судьбе этого документа в банковской среде предпочитают говорить, не называя конкретные даты. Хотя при этом банкиры не скрывают, что с удовольствием пользовались бы услугами таких организаций. Взыскание долгов не является главной задачей банков, поэтому это надо передать в компетенцию специальных организаций, считают банкиры.