У малого бизнеса в Беларуси открылось «второе дыхание»

Белорусы ударились в бизнес. Смягчение условий со стороны государства и снижение ставок по кредитам стимулируют развитие предпринимательства. Позитивную тенденцию уже ощутили в банках: субъектов малого бизнеса среди клиентов стало больше, их кредитный аппетит заметно вырос. Но так ли уж готовы белорусы выйти из зоны комфорта ради своего дела? Начальник управления обслуживания малого бизнеса Банка Москва-Минск Юрий Зайцев рассказал нам, куда идет малый бизнес, чего ожидать в будущем и чем могут помочь банкиры.

«Торговать научились – пришла пора создавать»

— Что сейчас происходит в сфере малого бизнеса?

— Основная тенденция – представителей малого бизнеса становится больше. Причем их вклад в ВВП страны растет. И это хорошо, поскольку люди начинают зарабатывать для себя, создают что-то новое и проявляют инициативу. При этом банки начинают получать больше клиентов. Так что выходит классический «win-to-win», то есть все в выигрыше.

Малый бизнес осваивает новые направления. На место традиционным схемам «купи-продай» приходят собственное производство и оказание услуг, в том числе с использованием интеллектуального труда. Доля небольших компаний и ИП в сфере торговли неуклонно снижается. Их все еще большинство, но положение дел начинается меняться. Если раньше торговлей занимались около 70% компаний малого бизнеса, то сейчас в структуре клиентов банка их немногим более половины.

В какие сферы смещается малый бизнес? Сейчас активно развивается сфера услуг – от простых мастерских по ремонту обуви и одежды до аутсорсинга в сферах бухгалтерии, маркетинга и консалтинга.

Еще одна тенденция – изменение роли банков, которые все больше становятся финансовыми партнерами и консультантами. При этом предприниматели хотят получать широкий выбор финансовых сервисов в одном месте. Бизнес не хочет куда-то идти и уж тем более стоять в очереди. Банковское обслуживание становится дистанционным. Банки вынуждены менять свои модели работы с малым бизнесом.

— Как малый бизнес заставляет банки меняться?

— На сегодня абсолютно все банки – от небольших до крупных – сфокусированы на клиентах малого бизнеса. Так было не всегда. Многие банки стали заниматься серьезным демпингом, чтобы завлечь к себе предпринимателей. И это не всегда работает: цена для клиентов малого бизнеса – далеко не ключевой фактор, который позволяет принять решение в пользу того или иного банка.

Самое главное – это качество сервиса и продуктов, которые банк предоставляет. А еще – скорость реагирования на обращения клиентов. Например, насколько оперативно банк может открыть счет и как быстро проводит платежи. Если есть какая-то проблема – мы должны сразу же на нее реагировать. Если этого не происходит, то клиент уходит – и никакие низкие тарифы не помогут. Сейчас для малого бизнеса важнее всего качество, хороший сервис и скорость. Хотя и цена обслуживания тоже должна быть комфортной и конкурентоспособной.

«Белорусы осмелели и готовы идти на риски»

— С чем связан рост числа предпринимателей и небольших предприятий? Что произошло такого, что у них открылось «второе дыхание»?

— Прежде всего, либерализация на государственном уровне. В стране были упрощены условия ведения бизнеса. Государство дало четкий посыл, что малый бизнес нужен и приветствуется.

— Но, может, и люди осмелели: хотят создать что-то свое, а не метаться по карьерной лестнице?

— Безусловно, белорусы осмелели. Они понимают, что заниматься малым бизнесом стало перспективно и выгодно, что для этого созданы условия. А самое важное – человек увидел, что его сосед открыл свое дело и преуспел: заработал на новую квартиру, сменил автомобиль. Все это вдохновляет и мотивирует.

Риски, безусловно, присутствует. Все-таки заниматься бизнесом – это не только шанс заработать деньги, но и возможность их потерять. Однако только в своем деле можно реализовать себя полностью. На работе у тебя есть потолки и ограничения, а в бизнесе больше свободы. И все больше людей это начинает увлекать.

— Кто сейчас уходит в бизнес – молодое поколение или сложившиеся люди с богатым опытом?

— Малый бизнес молодеет: средний возраст предпринимателя снижается. Очень много молодых людей открывают ИП или небольшие компании, вроде ЧУПа, и выходят на рынок с идеями. Это хорошая история и тенденция. Их друзья, коллеги, сверстники, однокурсники, возможно, тоже захотят заняться предпринимательством.

— Но готовы ли банки доверять молодым? Ведь у них обычно нет имущества, да и отношение к жизни менее серьезное.

— Безусловно, речь не о студентах, а о молодых предпринимателях в возрасте около 25 лет. И они мыслят здраво, трезво и рационально. При этом новое поколение старается действовать нестандартно и искать уникальные для рынка товары и услуги. Банк Москва Минск считает их потенциальными клиентами. Ближе к 2030 году средний возраст предпринимателя вполне может составить 30 лет. Это будет хорошо и правильно. Банки уже сейчас должны это понимать и четко выстраивать отношение с миллениалами.

— Своим отношением к банкам они чем-то отличаются от других?

— Такие люди стремятся решать все вопросы дистанционно. Для них важно решать вопросы онлайн, будь то открытие счета, платежи, депозиты или кредиты. Кроме того, они не готовы сами заниматься документами.

Как соответствовать ожиданиям нового поколения предпринимателей? Идти в новые технологии. Наш Банк делает фокус на развитие digital-каналов обслуживания малого бизнеса. А именно, уже реализован и функционирует мобильный банк ММБизнес Мобайл с функцией платежей, который позволяет совершать переводы, находясь в любой точке мира. Кстати, демо-версию приложения можно скачать и по тестировать в Google Play и App Store. Кроме того, банк первым на рынке предложил совершать платежи в иностранной валюте до 19 часов. А еще – приобретать валюту прямо из дома или офиса с помощью электронной торговой площадки в режиме онлайн.

Все это в первую очередь интересует новое поколение предпринимателей. Бизнесмены со стажем, напротив, не всегда готовы доверять онлайн-сервисам. У них сложилась привычка решать финансовые вопросы в офисе банка.

«Кредит в инвалюте может стать кабалой»

— Малый бизнес не привередлив?

— Существует заблуждение, что клиенты малого бизнеса на все согласны, тогда как крупные компании, наоборот, требуют к себе повышенного внимания и индивидуальных условий. На самом деле это не так. Представители малого бизнеса четко понимают, чего хотят и настаивают на своем.

— Насколько Беларусь отстает от Запада по развитию малого бизнеса?

— На Западе малый и средний бизнес играет огромную роль в экономике. На него может приходиться свыше 70% валового внутреннего продукта страны. Беларусь тоже к этому стремится. Сейчас доля малого и среднего бизнеса в ВВП превышает 26%, а к 2021 году, по планам правительства, должна достичь 40%. Страна стремится к диверсификации экономики.

— По вашим наблюдениям, с какими проблемами сталкивается малый бизнес?

— Основной проблемой выступает доступ к финансированию – прежде всего, дешевым длинным деньгам. Любой инвестиционный проект, начиная от закупки какого-то станка и заканчивая приобретением недвижимости, требует ресурсов. Если брать их в банке, то требуются длительный срок и низкая процентная ставка. Поскольку у малого бизнеса, как правило, нет валютной выручки, то спрос у них в основном на кредитование в белорусских рублях.

Некоторые банки осознанно предлагают клиентам малого бизнеса, не имеющим валютной выручки, кредитование в иностранной валюте под более низкий процент. Но тут лучше взвесить все за и против, потому что можно обжечься.

Помню показательный случай: еще в 2011 году я как кредитный эксперт предлагал клиенту кредит в белорусских рублях под 13,5% годовых, но тот выбрал схему с иностранной валютой под 12%. Буквально через 3 месяца курс евро взлетел в 3 раза, и кредит лег тяжелым бременем на его бизнес. Время идет, и эту историю уже подзабыли: сейчас опять считают, что при разнице в пару процентных пунктов нужно брать кредит в евро или долларах. Такая стратегия априори неправильная, особенно если привлекать кредит на большой срок. За это время может произойти все, что угодно. Были истории, когда валютные кредиты в результате девальвации просто разоряли бизнес.

Основной совет – кредитоваться в той валюте, в которой поступает основной объем выручки. Кстати, по статистике Банка Москва-Минск, так поступает 90% представителей малого бизнеса.

«Вести бизнес в Беларуси легче, чем в Европе»

— Где малому бизнесу взять дешевые длинные деньги?

— Внутренних источников и резервов у коммерческих банков не так много. Однако существуют партнерские программы. В частности, Банк Москва-Минск активно сотрудничает с Банком развития по программе поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. По ней в зависимости от вида деятельности и цели кредитования можно получить ресурсы на инвестиционные цели на срок до 5 лет в рублях с отсрочкой погашения до 6 месяцев. Минимальная процентная ставка составляет всего 8,5% годовых.

— Как работает эта схема и какую роль играет Банк Москва-Минск?

— Напрямую Банк развития с малым бизнесом не работает – он предоставляет ресурсы нам, чтобы мы выдавали кредиты и брали на себя риски. На процентную ставку это никак не влияет.

— И каков спрос на кредиты?

— Спрос существенный. Хотя не так много клиентов знают о такой возможности. Некоторых смущает, что для получения кредита требуется бизнес-план и технико- экономическое обоснование. Однако в этом ничего особенного нет: они требуются, прежде всего, для самого владельца бизнеса, чтобы он все просчитал и на цифрах видел, прибыльный ли проект и стоит ли брать кредит. Все это убережет его в будущем от неприятных последствий.

— Сейчас на рынке представлены и другие инструменты, в том числе лизинг и рассрочка. Банки все еще представляют интерес?

— Более того, они зачастую предлагают более выгодные условия. Например, к нам обратилась небольшая транспортная компания, которой понадобились ресурсы для расширения автопарка. Клиент выбирал между банком и лизинговой компанией. Так вот условия по программе Банка развития оказались гораздо выгоднее и позволяли сэкономить около 30% от стоимости проекта – около 60 тыс. евро для того конкретного случая. Кредиты по программе Банка развития – это на сегодня самый ходовой инструмент, обеспечивающий малый бизнес самой низкой стоимостью финансирования и самыми долгими сроками кредитования в белорусских рублях.

— Ваш прогноз: что изменится для малого и среднего бизнеса в ближайшие годы?

— На мой взгляд, серьезных изменений не произойдет, в том числе в области кредитования. На сегодня средний уровень процентных ставок в национальной валюте находится на приемлемом уровне. В 90% случаев он ниже среднего уровня рентабельности малого бизнеса, который оставляет 25%. В случае с кредитом по программе Банка развития рентабельность и вовсе будет в 2,5 раза выше – это позволяет спокойно привлекать ресурсы и не переживать за долговую нагрузку.

— Но в Европе можно получить кредит и под 3%...

— Процентные ставки отражают стоимость риска. В Европе мало кто может похвастаться рентабельностью в 25%. Жесткая конкуренция на свободном рынке не позволяет малому бизнесу «снимать вершки». Что касается России, то там условия схожи с белорусскими. Средняя процентная ставка составляет около 12% годовых. Можно сказать, что мы находимся почти в одинаковых условиях.

Малый бизнес сейчас определенно на подъеме. И в ближайшие годы тенденция должна сохраниться. Вероятнее всего, Беларусь будет развиваться по сценарию европейских стран.