Кредитная история

Источник материала:

Банковское сообщество предприняло вторую попытку получить весьма нужный ему закон «О кредитных историях». Дело в том, что созданное Национальным банком кредитное бюро содержит, как считают финансисты, недостаточно полную информацию о кредитополучателях. Расширить ее поможет закон, проект которого принят Палатой представителей в первом чтении.

По словам первого заместителя председателя правления Национального банка Павла Каллаура, необходимость в этом документе растет в связи с тем, что кредиты становятся все более востребованными. Их общая сумма сегодня достигает 9 трлн. Br, а прогнозы говорят о том, что темпы роста кредитования будут расти и дальше. А так как кредитные ресурсы формируются в основном за счет средств населения (75 Br на 100 Br вложенных банками средств), то финансовым структурам требуется надежный инструмент снижения дополнительных материальных рисков, которым и призван стать закон «О кредитных историях».

За рубежом бюро кредитных историй действуют десятки лет и давно доказали свою эффективность. Обычно «история» содержит не только сведения обо всех кредитах, взятых когда-либо гражданином, о своевременности выплаты процентов по ним и возврате долга, но и развернутую информацию об источниках доходов, имеющейся недвижимости и т. п.

Надо сказать, что, например, в США и странах Западной Европы, где получение кредита — порой единственная возможность приобретения дорогостоящей недвижимости, техники, предметов быта, от кредитной истории и ее безупречности зависит уровень комфорта и качество жизни граждан.

В Беларуси первая попытка принять соответствующий закон была предпринята еще в 2004 г. Правда, назывался законопроект тогда по- другому — «О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц». Он предполагал создание негосударственных бюро кредитных историй в форме акционерных обществ. Тот документ был отклонен Палатой представителей. Депутаты пришли к выводу, что проект перегружен отсылочными нормами, в нем не предусматривалась защита информации о кредитополучателях, не был четко определен порядок взаимоотношений государственных органов и бюро кредитных историй по вопросам обмена информацией.

В итоге специалисты посчитали, что функции бюро кредитных историй не стоит отдавать в частные руки, и их должен взять на себя Национальный банк, поскольку только он обладает необходимой инфраструктурой и ресурсами. Не дождавшись закона, Нацбанк создал нужное ему кредитное бюро. Оно представляет собой автоматизированную информационную систему, предназначенную для формирования, обработки и хранения данных о кредитных договорах на суммы не менее 10 000 USD (в новом законопроекте эта норма исключена, что даст возможность финансистам получать сведения обо всех кредитополучателях, без исключения).

Сегодня финансовые учреждения могут получать от кредитного бюро Нацбанка (разумеется, на платной основе — такова мировая практика) любые сведения при заключении любого договора (ранее существовал определенный перечень документов, для которых было предусмотрено предоставление кредитных историй) как в столице, так и в регионах, правда, только с письменного согласия субъекта кредитной истории. На 1.04.2008 г. в кредитном бюро хранились сведения о 128 физических и 18 987 юридических лицах.

Но, по словам Павла Каллаура, уже сформировано порядка 411 тыс. договоров по кредитам, и цифра эта продолжает расти, в связи с чем потребовалось принятие закона «О кредитных историях», который дал бы возможность Нацбанку расширить перечень информации о субъектах кредитных договоров. Это касается сделок и по другим операциям кредитного характера — лизинговым, договорам займа, гарантии, поручительства и т. д., что и предусмотрено проектом закона.

Согласно законопроекту основным источником информации по- прежнему останутся коммерческие банки, предоставляющие кредиты, откуда необходимые данные в электронном виде будут поступать в главный банк страны. Кредитополучатель может просмотреть свою историю и при необходимости потребовать перепроверки и исправления недостоверных данных.

Специалисты считают, что расширение полномочий кредитного бюро напрямую приведет к снижению процентных ставок по кредитам и поможет обеспечить добросовестное исполнение своих обязательств субъектами кредитования.

Следует отметить, что при обсуждении законопроекта депутаты обратили внимание на то, что документом не предусмотрена ответственность банковских работников за сохранность информации. И если сотрудник МВД, разгласивший служебную тайну, несет за это серьезную ответственность, то банковский работник рискует, в крайнем случае, только своей работой.

Эдуард ТРОШИН