Все, что нужно знать о банковских вкладах

26.08.2009 10:21 — |

Размер текста:: A; A; A

Источник материала:

Как правильно выбрать вклад

«Деньги должны работать», - твердят экономисты, финансисты и просто ответственные в денежных вопросах люди. Если верить статистике Национального банка, белорусы следуют их советам все более активно и не оставляют свои денежки «безработными». За пять месяцев этого года количество вкладов, доверенных отечественных банкам, выросло на 15 процентов. Сегодня белорусы хранят на депозитных счетах около 5,6 млрд. долларов (в эквиваленте).

- Средняя доходность по вкладам в иностранной валюте колеблется около7 - 8,5% по срочным вкладам. Для вкладов в национальной валюте эта цифра - около 12,5 - 14% годовых, - рассказала «Комсомолке» эксперт портала Infobank.by Екатерина СМИРНОВА. - Однако доходность по вкладу сильно зависит от срока его размещения. Так, по вкладам «до востребования», когда банк более всего подвержен риску внезапного изымания вкладчиком своих средств, процентная ставка будет гораздо меньше - около 2% в белорусских рублях.

ДОСЬЕ «КП»

Депозит - это обязательство банка принять у клиента денежную сумму (вклад) и по истечении определенного в договоре срока возвратить с начисленными на нее процентами на условиях и в порядке, определенных в договоре.

Шаг первый. Решаем, зачем нужны накопления

От причины, по которой вы несете деньги в банк, будут зависеть дальнейшие действия. Мы выделили две основные причины:

1. желание уберечь накопления от инфляции, то есть вы просто пристраиваете временно свободные деньги;

2. копите деньги на что-то конкретное (например, на покупку машины, на будущий отпуск или на свадьбу детям).

Когда у вас будет четкая цель, вам проще всего будет сориентироваться в том многообразии вкладов, которые сегодня предлагают банкиры.

Шаг второй. Определяемся, на какой срок

Если вы хотите просто сохранить и приумножить свои средства, то лучше выбирать вклад с длительным сроком. Надо помнить, что чем больше срок, на который вы доверяете свои средства банку, тем больше вы на этом заработаете. Именно вкладчикам, которые доверяют банкам деньги на год и больше, предлагают самые высокие проценты. Нести деньги в банк можно на срок от нескольких дней до десятков лет.

Банковские вклады могут быть:

- «срочные» - деньги вносятся на определенный срок (он оговаривается с банком) и забираются после того, как этот срок закончится. Когда срочные вклады только вошли в банковскую практику, сумма их оставалась неизменной. Однако потом в договорах стали оговаривать возможность делать дополнительные взносы.

- «до востребования» - счет, на котором деньги хранятся без указания окончания срока хранения и возвращаются по первому требованию вкладчика. Проценты по этим вкладам, чаще всего меньше, чем по «срочным». Ведь банк не может полностью положиться на ваши средства.

Предположим, вы решили разместить вклад в белорусских рублях. Если будете открывать депозит на срок до трех месяцев, то самая низкая ставка, которую вам сегодня предложит банк, будет 8,5% годовых. Максимум, на который вы можете рассчитывать, - 12% годовых. А вот длительные вложения (от года и выше) сулят ставки от 12 до 15% годовых.

То же самое касается и вкладов в валюте. Самый короткий вклад в евро (на те же три месяца) принесет доход от 3 до 7,5% годовых. Это при том, что максимум, который сегодня наши банки предлагают, - 10,5% годовых.

- Если вы размещаете вклад на год, а деньги нужно снять через месяц-два, то можно «попасть» на пониженную процентную ставку, - предупреждает Екатерина Смирнова. - И наоборот, нередка ситуация, когда после окончания срока действия вклада ставка определяется банком как ставка «до востребования». Например, положили на 3 месяца, на этот срок ставка будет та, которая в договоре. А если снимаете через полгода, то за остальные 3 месяца ставка – «до востребования».

Когда вы определитесь со сроком, уточните можно ли продлевать вклад после окончания срока действия. Очень удобно, когда продлить вклад можно автоматически, то есть без посещения банка и перезаключения договора.

Продлить вклад могут на следующих условиях:

- ставка будет как по вкладам «до востребования» (независимо от того, какая она была раньше);

- продлят на условиях первоначального договора (на такой же срок с сохранением процентной ставки);

- автоматический переход по шкальной системе от вклада с меньшим сроком к вкладу с большим с одновременным изменением процентной ставки.

Шаг третий. Выбираем валюту вклада

В отечественных банках в основном можно оформить вклады в белорусских рублях, долларах, евро и российских рублях. А недавно один из наших банков стал предлагать вклады в китайских юанях!

Эксперты советуют хранить деньги в той валюте, в которой вы их собираетесь тратить. Ведь если вы насобираете деньги на отпуск в белорусских рублях, а поехать захотите в Турцию, где нужны доллары, то часть денежек потеряете при конвертации. Если же вы вложили деньги в банк, чтобы накопить на машину, которую собираетесь пригнать из Европы, валюта вашего вклада - евро. Когда вы точно знаете, что тратить свои сбережения будете на родине (например, вам надо раз-два в год оплачивать учебу), выбирайте белорусские рубли.

Конечно, если вы можете прогнозировать тенденции валютных курсов на годы вперед, то держите деньги в той валюте, которая обеспечит наибольший доход.

Многие вкладчики, определившись с тем, в каких деньгах хранить сбережения, очень ревностно относятся к изменениям курсов валют. Как только начинает падать доллар, бегут переводить вложения в евро и наоборот. По словам руководителя центра «Стратегия» Леонида ЗАИКО, тем, у кого сбережений меньше 100 тысяч долларов в эквиваленте, метаться не стоит. Если храните сбережения в долларах, то пускай они в них хранятся и дальше. А вот тем, у кого денег побольше, лучше разделить накопления на пять частей: доллары, евро, российские и белорусские рубли, и пока еще экзотические юани.

Кстати, наш Нацбанк рекомендует именно рублевые вклады. Мол, национальная валюта сейчас стабильна как никогда. Действительно, «зайчик» уверенно держится на плаву, однако, вкладчикам не стоит забывать и про темпы инфляции. А темпы эти опережают прогнозы. Например, в этом году правительство рассчитывало, что цены вырастут максимум на 6 - 8%. То есть вклады в национальной валюте, по которым процентная ставка выше инфляции, принесут прибыль. Однако уже сейчас прогноз перевыполнен. За год инфляцию прогнозируют на уровне 11 - 12% (некоторые эксперты говорят, что инфляция дорастет и до 15%). Так что вклад лучше выбирать со ставкой выше этих цифр.

Обратите внимание и на то, что самая низкая инфляция в прошлом году была по евро - 3,1%. Это тоже стоит учитывать при выборе вклада. Сейчас многие банки предлагают одинаковую процентную ставку на вкладах в евро и в долларах. В такой ситуации выбирайте вклад в евро.

Шаг четвертый. Изучаем процентные ставки

Мы предлагаем посмотреть не на величину процента, а на то, какого типа ставку предлагает тот или иной банк.

Процентные ставки бывают:

- фиксированные - это ставки, которые в течение срока действия вклада не меняются, независимо ни от каких причин. Выбрав вклад с фиксированной ставкой, вы можете быть уверены: размеру вашего дохода не угрожают ни потрясения финансового рынка, ни падение ставки рефинансирования. Ставка не упадет, но, увы, и не подрастет даже в том случае, если цены будут расти в два раза быстрее, чем это запланировало правительство;

- плавающие - ставки, которые банк вправе изменять в течение срока договора (об ее изменении банк обязан уведомить вас заранее). Главное преимущество - размеры процентов несколько выше, чем при фиксированных ставках. И если ставка рефинансирования Нацбанка будет подниматься, станет расти и процент по вашему вкладу.

После того как вы выбрали ставку, обратите внимание на то, как будут начисляться проценты.

Доход на ваш счет начнет капать уже на следующий день после того, как вы заключили договор с банком. Продолжится это до того момента, пока вы не заберете вклад.

Есть следующие варианты:

- проценты зачисляются на счет в конце срока вклада (это выгоднее банку);

- проценты начисляются периодически, например раз в месяц;

- начисленные проценты могут сразу поступать на ваш счет (например, на пластиковую карточку или обычный счет в банке), и вы сможете ими пользоваться в любое время;

- проценты могут присоединяться к сумме вклада (это называется капитализация). Сумма вклада в этом случае растет и вы получаете «проценты на проценты». При такой схеме за год заработаете больше.

Шаг пятый. Выбираем банк

Сравниваем, какие условия предлагают разные банки по выбранному вами типу вклада и подсчитываем, где получится наибольшая выгода. Кроме прибыли стоит обратить внимание и на репутацию самого банка (например, уточнить, сколько он работает на рынке, сколько у него вкладчиков и т.д.).

СПРАВКА «КП»

Чтобы открыть вклад, вам потребуется не больше получаса (при условии, что вы уже выбрали конкретный депозит и конкретный банк). Для этого нужно прийти в банк с паспортом и деньгами. Больше никаких деклараций от вас не потребуют. В том числе не будут у вас прашивать и того, откуда у вас взялись эти деньги. Правда, в том случае, если сумма вклада превышает 2 тысячи базовых (около 32 тысяч долларов), банк сообщит об этом в налоговую инспекцию. Забрать деньги чаще всего можно по системе «сегодня - на завтра». То есть сегодня вы уведомляете банк о том, что хотите закрыть счет, а завтра забираете наличность. Если же вы вложили очень крупную сумму и хотите забрать ее досрочно, возможно, придется ждать несколько дней, пока банк соберет эти деньги. По банковскому кодексу, банк обязан вернуть вкладчику деньги по первому требованию в течение пяти дней.

СКАЧАЙ И СОХРАНИ

Три золотых правила вкладчика

1. Чем больше сумма вклада, тем больше процент по нему.

2. Чем больше срок по вкладу, тем больший будет по нему доход

3. Чем выше заявленный банком процент, тем больше ограничений может установить банк по данному виду вклада (например, нельзя будет снять вклад в любое время и так далее).

ЕСТЬ ВОПРОС

Можно ли передать вклад по наследству?

Такая возможность действительно существует. Для этого прямо в банке оформляется завещательное распоряжение на конкретное лицо. У банка есть право удостоверять доверенности и завещательные распоряжения, поэтому к нотариусу идти не надо. В случае смерти вкладчика, если нет завещательного распоряжения, ваш вклад наследуется родственниками согласно белорусскому законодательству. Все нюансы лучше уточнить в конкретном банке, где вы будете открывать депозит.

НОВШЕСТВО

Депозит может быть в нескольких валютах сразу

К сожалению, в Беларуси практически нет особенных вкладов. Например, мы не можем открывать металлические счета (вкладывать в банк золото, серебро или платину) и зарабатывать на слитках. Или воспользоваться предложением, которое есть в Украине. У наших соседей уже получили распространение так называемые авансовые вклады - когда проценты выплачиваются в день открытия вклада.

Зато в Беларуси предлагают настоящие мультивалютные вклады. Это когда несколько депозитов в разных валютах открываются в одном банке по одному договору. Например, открыв два депозита, один в евро, а другой в долларах США, можно менять соотношение денег на них в зависимости от того, как поведет себя та или иная валюта. Так вы будете следовать советам экономистов: разделите деньги на несколько частей в разных валютах, и ваши сбережения не будут зависеть от изменения курсов.

БУДЬ В КУРСЕ!

Инфляция по основным валютам за 2007 год

- белорусский рубль - 12,1%

- доллар - 4,2%

- евро - 3,1%

- российский рубль - 11,9%

По данным портала InfoBank.by

СПРАВКА

Какие вклады выбирают белорусы?

В белорусских рублях

- до востребования - 3,3%;

- до 1 месяца - 2,1%