Помог себе – помоги товарищу

Источник материала:

Статистика зафиксировала в Беларуси в 1914 году 74 кредитных кооперативов и союзов, в которые входили 23.122 пайщика. На сегодняшний день их 14 с численностью около 1000 человек. Беларусь хочет «догнать» показатели 1914 года.

Чтобы было понятно, о чём речь, напомним, что ещё в советские времена существовали так называемые «кассы взаимопомощи», которые действовали под эгидой профсоюзных комитетов. Работники предприятий и организаций вноссили снебольшой денежный пай, при необходимости могли попросить из кассы определённую сумму денег и обязаны были вовремя и без взимания процентов их вернуть. Нынешние кооперативы имеют более солидный и платёжеспособный види в отличии от касс взаимопомощи являются юридическими лицами.
Это стало возможным благодаря осуществлению в 1997 году в Беларуси проекта ПРООН и правительства по возрождению кредитных кооперативов. По итогам его реализации в 2002-м году был зарегистрирован первый в республике кооператив.
На Брестчине потребительские кооперативы такого типа делают лишь робкие шаги. В 2009 году в городе над Бугом создано лишь два кооператива: «Клуб взаимопомощи «Диома Текс» и «Союз кредит».
Из-за финансовых трудностей в швейной отрасли и внутренних проблем кооператив при ассоциации «Диома» приостановил свою деятельность. О первых шагах кооператива финансовой взаимопомощи «Союз Кредит» его председатель Игорь Наймушин сказал так: «Мы родились благодаря помощи областного Союза предпринимателей и Республиканской ассоциации финансовой взаимопомощи. Собралась группа граждан, которые в тяжёлые кризисные времена захотела поддержать финансами друг друга. Не путайте кредитный кооператив с финансовыми пирамидами. Вступительный и паевой взносы в нашем кооперативе - по 30 тысяч рублей. Наша задача сегодня - завоевать доверие людей, чтобы к нам пошли, не боясь потерять свои накопления, которые сегодня нелегко зарабатывать».

Одни имеют, другие нуждаются

Повышенный интерес вызвал на встрече за «круглым столом» рассказ председателя правления Республиканской ассоциации финансовой взаимопомощи Елены Коледа, руководителя самого крупного и развитого в республике потребительского кооператива «Столичный клуб взаимопомощи» (СКВ), доля денежного оборота которого в системе кооперативов республики составляет 75%:
«Кредитные союзы известны во всём мире с XIX века. В 100 странах мира существуют и развиваются организации подобного типа. К примеру, в Польше кредитные кооперативы - это вторая после банков финансовая система в стране. Суть их в том, что они объединят две категории людей: у одних есть свободные деньги, другие нуждаются получить финансовую помощь. В кредитном союзе люди помогают друг другу, оказывают взаимную поддержку и удовлетворяют свои материальные потребности.
Вступительные и паевые взносы определяет сам кооператив. Они колеблются от 20 тысяч рублей (для физических лиц) до 300 евро (для юридических лиц, каковых в Беларуси два).
На чём основывается правовая база таких финансовых структур? В первую очередь это на Гражданском кодексе, статья 116 которого позволяет гражданам и юридическим лицам создавать потребительские кооперативы с целью удовлетворения материальных потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи и зарегистрировать их в установленном порядке. После чего на свет появились соответствующие постановления Совмина и Нацбанка РБ. Потребительские кооперативы, оказывающие финансовую зафиксированы и в Законе РБ о подоходном налоге на 2009 год.
С 1 января этого года удалось внести изменения в этот закон, которые упразднили самое большое препятствие для развития кредитных кооперативов. Если предприятие или организация выдаёт займ своему сотруднику, то они обязаны уплатить авансовый подоходный налог в размере 12% от сумм займов. Благодаря инициативе Республиканской ассоциации, которая стучалась в двери Минжэкономики, Минфина, МНС, с начала этого года кредитные кооперативы получили льготу: они больше не уплачивают этот подоходный налог и сейчас возвращают выплаченное раньше из бюджета. К примеру, «Столичный клуб взаимопомощи» возвращает из бюджета порядка 100 млн. рублей.
К примеру, вам срочно нужны 300 тысяч рублей на одну неделю. За таким кредитом идти в банк неразумно, а получить их в кооперативе, где действует упрощённая схема получения займов, - никаких проблем. Заявление, паспорт, вступительный и паевой взносы, справка о зарплате за последние три месяца - и буквально в тот же день и под малые проценты (в среднем 4% в месяц от суммы займа) вам выдадут нужную сумму. Оперативность кооперативов превосходит банки.
В «Столичном клубе взаимопомощи» состоит 560 пайщиков, от которых привлечено в оборот более 600 млн. рублей. Одна четверть их - предприниматели и руководители фирм, которые используют около 60% привлечённых средств. Самыми крупными категориями вкладчиков являются работники ЖКХ и внутренних дел.
Кооператив - единственный в Беларуси, где выдаются беспроцентные займы для реализации социальной программы - из специального фонда целевого финансирования. Это займы на лечение (при предоставлении направления в больницу), пенсионерам по возрасту, многодетным и молодым семьям, на обучение (при наличии договора с учебным заведением), на ритуальные услуги (при предоставлении необходимых документов). Больше всего воспользовались беспроцентными займами многодетные семьи.
Другая цель кооператива - научить людей минимальной финансовой грамоте, умению сберегать деньги и в конечном итоге собрать нужную сумму. Если наши бабушки и дедушки собирали деньги на «чёрный день», мы хотим, чтобы наши пайщики собирали на «светлый день».
Финансовые кооперативы разделяются на три типа: наиболее распространённый - кооперативы граждан, затем - юридических лиц и ИП, а также смешанного типа. К сожалению, кооперативы второго типа - в Минске и Витебске - практически не работают. Постановление Совмина предусматривает для них слишком высокий паевой взнос - 300 евро. Как показывает практика, у субъектов малого бизнеса не хватает свободных денег для вступления в кооперативы финансовой взаимопомощи.
И всё-таки существует проблема невозврата крудитных ресурсов, который на сегодняшний день составляет 4% от взятых займов. В таком случае приходится обращаться в суд и прибегать к помощи судебных исполнителей. Был случай, когда деньги не с кого было взыскать, так как фирма объявила себя банкротом и все её долги были списаны».
На что участник «круглого стола», начальник управления банковского надзора Главного управления Нацбанка по Брестской области Алексей Курочкин заметил, что этот процент в четыре раза больше, чем в банковской сфере, где невозврат кредитов от физических лиц не превышает одного процента.
Почему кредитные кооперативы пользуются успехом во всём мире? Они объединяют не очень богатых людей. Эти кооперативы нацелены на средний класс для оперативного решения его проблем. Это стройная система, признанная государством, способна удовлетворить разные потребности. К примеру, минимальный займ, который выдаёт «Столичный клуб взаимопомощи», - это 80 тысяч рублей, максимальный - 40 млн. рублей.
В чём отличие кредитных кооперативов от банков? Эти кооперативы - некоммерческие организации, в целях которых отсутствует получение прибыли. Банки же - коммерческие организации, цель которых - получение прибыли, которая распределяется между их учредителями и участниками. Все доходы, полученные в кредитном кооперативе, реинвестируются, то есть идут в работу, а не распределяются между пайщиками, учредителями или руководителями кооператива. То есть она идёт на выплату процентов по вкладам, на зарплату штатным сорудникам кооператива.
В чём преимущества кооперативов? Все вопросы рассматривает и утверждает общее собрание, которое проходит не реже одного раза в год и которое определяет процентные ставки по предоставленным займам. Каждый пайщик имеет равный с другими голос, вне зависимости от суммы внесённых им средств - по принципу «Один пайшик - один голос».

Заковыки возврата

Правда, с возвратом выданных займов были и заковыки. В 2006-м году СКВ попробовал выдавать кредиты до 300 тысяч рублей без поручителей и залога, заключив лишь договор займа. И обожёгся: около 90% таких займов пришлось возвращать через суд. Сейчас в первый раз тут выдают займы, даже до 80 тысяч рублей, только с поручителями. В последующем, если человек воремя вернул деньги (под 4% в месяц от суммы займа), выдают без поручителей до одного миллиона рублей. Если сумма больше, то СКВ страхуется поручителями или оформлением личного автомобиля под залог.
Самым драматичным для «Столичного клуба взаимопомощи» было начало 2007-го года, когда подорожал газ и люди не знали, что ждёт их в перспективе. Пайщики изъяли тогда из оборота 40% вкладов. Проблем с возвратом денег не произошло, но это был болезненный процесс. В этом году, когда с 2 января на 20 % девальвировал белорусский рубль, вкладчики стали осаждать клуб звонками: «Что делать?» Им предложили привязать свои рублёвые вклады к валютному эквиваленту по состоянию на 31 декабря 2008-го года. Только два человека тогда забрали назад свои вклады.
Кооператив же взял на себя компенсацию разницы в курсе белорусского рубля, используя на это свой денежный резерв. Вторым источником стали денежные средства, которые мы получали от государства в виде возврата подоходного налога (12% от суммы займов). Но при этом обязали людей подписать договор без права его расторжения в течение полутора лет, чтобы у кооператива было время компенсировать вкладчикам потери от курсовой разницы. В июле этого года кооператив покрыл все убытки, то есть вместо полутора лет нам хватило на это полгода. И сейчас в кооператив пошёл поток вкладов.

Свободные деньги - в оборот!

Чтобы привлекать свободные денежные средства от населения, утверждены более привлекательные, чем в банках, процентные ставки для размещения займов пайщиками в кооперативе: от 23% до 28% в зависимости от суммы и срока, который колеблется от одного до 24 месяцев. К примеру, если человек разместил в кооперативе 1 млн. рублей сроком до года, то он ежемесячно получает 20,4%, или 17 тысяч рублей, если до двух лет, то 25,5%, или 21.250 рублей.
На сегодняшний день в систему кредитных кооперативов Беларуси привлечено примерно около 1 млрд. 800 миллионов рублей. Сумма выданных займов составила один миллион долларов - в эквиваленте. Востребованность в таких кооперативах достаточно большая. Для сравнения: «Банк малого бизнеса» выдал предпринимателям 6 млн. долларов.
За время существования радикально поменялась структура пайщиков. В прошлом году у нас 45% пайщиков занимали деньги, становясь заёмщиками. В этом году их количество сократилось на 10%, так как люди остерегаются брать деньги в долг. А процент вкладчиков практически не изменился.
Произошли изменения в структуре займов. С прошлого года в два раза - с 40% до 80 % - выросла доля долгосрочных вкладов (более чем на один год). Это говорит о возросшем доверии вкладчиков. Существенно сократились краткосрочные займы (до 6 месяцев). Средняя сумма привлечённых вкладов - порядка 9 млн. рублей, а средняя сумма выдачи - 2,5 млн. рублей, что сводит к минимуму риски.
В 2007 году представители республиканской ассоциации финансовой взаимопомощи поехали на первый Восточно-европейский конгресс, в котором участвовали представители Всемирного совета кредитных союзов, который находится в Америке. На конгрессе ассоциация подписала с шестью странами декларацию о совместной деятельности. В рамках этой декларации организуются международные «круглые столы», один из которых прошёл в марте с.г. в Минске, когда к нам приехали представители России, Польши, Центробанка РФ. Ассоциация наладила хорошие отношения с Российской лигой кредитных союзов. Всё это послужило толчком в развитии и реализации перспективных планов. Она активно сотрудничает с польскими кредитными союзами, где проходили обучение наши сотрудники: им есть чему научить и что показать. Ассоциация - участник Республиканской конфедерации предпринимательства и Глобального договора.
Сейчас тут разрабатываются стандартные правила регулирования деятельности кредитных кооперативов.
Пути развития - совершенствование учебного центра кооперативов финансовой взаимопомощи, проведение мониторинга их деятельности и, главное, усовершенствовать законодательство в отношении кредитных кооперативов в направлении гарантий вкладчиков, условий работы.
В общем, кооперативы финансовой взаимопомощи - перспективный способ оперативно решить свои материальные проблемы. Правда, при одном «но»: надо иметь средства к существованию и платежёспособных поручителей. А это не каждому удаётся совместить. Как говорится, в одной руке трудно держать два арбуза.