Защита для бедных

Источник материала:

С 1 июля в Беларуси вводится комплексное страхование.Комплексное страхование предоставляет защиту наименее обеспеченным владельцам автомобилей и в то же время создает возможности для значительного увеличения суммы сборов, получаемых страховыми организациями Беларуси.

С 1 июля 2010 года к существующим в Беларуси видам автомобильного страхования добавляется еще один - комплексное страхование, включающее в себя обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и добровольное страхование их же транспортных средств. Это сделано в соответствии с Указом президента РБ от 23 октября 2009 года № 519 "О внесении изменений и дополнений в некоторые указы президента РБ по вопросам страхования".

Тарифы выше в 3-3,5 раза.

Комплексное страхование позволяет получать возмещение полученного ущерба как виновнику ДТП, так и потерпевшей стороне. До сих пор виновнику приходилось осуществлять ремонт за свой счет или же прибегать к добровольному страхованию КАСКО, в рамках которого предоставлялась защита не только от повреждений в ДТП, но и от хищения, угона и всевозможных повреждений от природных явлений или противоправных действий.

Страхование КАСКО довольно дорогое и обходится автовладельцам в год примерно в 5% от стоимости автомобиля. Кроме того, автомобили с большим сроком эксплуатации страховые компании вообще страхуют очень неохотно. Поэтому собственники старых автомобилей и люди с небольшими доходами в случае, когда они становились виновниками ДТП, страховой защиты, как правило, не имели.

С 1 июля ситуация меняется. Выбор комплексного страхования является добровольным делом, то есть можно ограничиться обязательным страхованием гражданской ответственности. При наличии комплексной страховки выплаты будут осуществляться далеко не во всех случаях. Если виновник ДТП пьян, находится под воздействием наркотических средств, не имеет прав на управление автомобилем или использовал транспортное средство для обучения вождению, то он ничего не получит.

Предоставлять данную услугу получили право 6 страховых организаций Беларуси, которые занимаются обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств ("Белгосстрах", "Белнефтестрах", "Белэксимгарант", "Таск", "Белкоопстрах", "Промтрансинвест").

Тарифы на комплексное страхование примерно в 3-3,5 раза выше обычной страховки. В частности, для владельца легкового автомобиля с объемом двигателя до 1,2 кубических дециметра комплексная страховка обойдется в 76,2 EUR в год, а если объем двигателя свыше 3,5 кубических дециметра, то уже в 197,7 EUR. Страховая сумма при комплексной страховке, как и при обычной, равна 10 тыс. EUR.

Таким образом, тарифы по комплексному страхованию выросли не в 2 раза, как можно было ожидать в связи с тем, что количество автомобилей, по которым уплачивается возмещение, увеличилось вдвое. Это объясняется, по-видимому, желанием государственных органов сделать подобное страхование более эффективным, так как обычное обязательное страхование из-за низких тарифов в некоторых случаях убыточно. Это может привести к тому, что поступления вырастут в большей степени, чем выплаты. То есть параметры деятельности страховой системы Беларуси могут улучшиться.

По данным Министерства финансов, в 2009 году сборы по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств составили 221,3 млрд. BYR, то есть 20% от всех сборов, а выплаты - 145,9 млрд. BYR, 23% от всех выплат. Если хотя бы примерно третья часть автовладельцев перейдет на комплексное страхование, то сборы по данной статье вырастут примерно в 2 раза, хотя выплаты - всего примерно на третью часть. Выгода очевидна.

Есть надежда на рост.

При этом страховщики не опасаются значительного снижения спроса на КАСКО, так как оно предоставляет защиту в большем числе случаев, чем комплексное страхование, поэтому те автовладельцы, которые пользуются КАСКО, от него вряд ли откажутся. Таким образом, введение нового вида страхования, которое будет относиться к обязательным видам, может значительно поправить дела белорусской страховой системы в целом.

Сейчас рынок страховых услуг растет, но далеко не такими темпами, как этого хотелось бы регулирующим органам. По данным Министерства финансов РБ, за январь - апрель 2010 года действующими страховыми организациями Беларуси получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 394,7 млрд. BYR. Прирост поступлений за январь - апрель 2010 года по сравнению с аналогичным периодом 2009 года составил 58,3 млрд. BYR, или 17,3% против 14,3% прироста за январь - март 2010 года.

Может улучшиться и соотношение между сборами и выплатами. Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по Беларуси за четыре месяца 2010 года составили 228,5 млрд. BYR. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь - апрель 2010 года составил 57,9%.

Без ГАИ.

Другие изменения страхового законодательства, которые вступают в силу с 1 июля, также способны оказать благотворное влияние на страховой рынок Беларуси, хотя экономическая выгода для конкретных компаний уже неочевидна.

В частности, теперь владельцы полисов комплексного страхования, а также потерпевшие могут обращаться за получением страховки не только в страховую компанию виновника ДТП, но и в свою собственную - по выбору.

Кроме комплексного страхования, с 1 июля 2010 года автовладельцам предоставлено право получить страховку без обращения в ГАИ и справки о ДТП. Это возможно в случае, если ущерб транспортным средствам составляет не более 200 EUR каждому, никаких других последствий ДТП не имеет, а обстоятельства ДТП не вызывают разногласий у его участников.

Все обстоятельства ДТП и повреждения должны быть описаны в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, которые следует заполнить сразу же после происшествия. Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств.

Естественно, что оплачиваться будет та сумма, которая получена в результате оценки. Если реальный ущерб окажется больше 200 EUR, то страховая выплата не будет увеличена. Это может позволить страховым компаниям снизить расходы по выплатам, так как можно ожидать, что автовладельцы в некоторых случаях будут ошибаться с оценкой стоимости ремонта или же сознательно занижать ее, стремясь избежать общения с ГАИ.