Клиенты против банков: война или мир?

 

 

Белорусы долго привыкали к безналичным расчетам, но постепенно многие оценили преимущества банковских карт. К апрелю 2011 года на каждого белоруса уже приходилось по карте: объем эмиссии достиг 9,5 млн штук. Причем карточки международных систем, особенно недорогие Visa Electron и Maestro, имели на рынке солидные позиции: 43 и 24 процента соответственно (еще 33% приходилось на отечественный "Белкарт"). В марте, после решения Нацбанка о прекращении продажи банкам иностранной валюты, возможности международных карт оказались сильно урезанными: банки поспешили ввести ограничения на снятие наличной валюты и расчеты за рубежом по международным картам с карт-счетом в белорусских рублях (а это весь зарплатный пластик).

 

Масштабы валютного кризиса разрастались, лимиты ужесточались, клиенты нервничали, попадая в неприятные ситуации за границей. К июню многие банки полностью закрыли возможность совершать операции по рублевым картам за границей. 
 

 

Оказывается, столь неприятные для клиентов действия банков вполне в рамках правого поля. Кроме того, как рассказал TUT.BY юрист одного из банков, никаких рекомендаций Нацбанка в отношении лимитов или запретов на расчеты в валюте по рублевым карточкам банки не получали. Ни письменных, ни устных. Не удивительно, ведь и регулятору, и самим банкам было понятно, что для банков расчеты в валюте по рублевым карточкам убыточны и сохранение ненулевых лимитов - имиджевый проект и добрая воля банка.

 

Международные карточные системы от проблемы открестились. Пресс-служба Visa в ответ за запрос TUT.BY ответила, что при оформлении платежной карты клиент заключает договор с банком, в котором прописаны условия ее обслуживания. "Права и обязанности сторон - держателя карты и банка-эмитента карты - регулируются этим договором, к которому клиент имеет право обратиться в случае спорных ситуаций", - рекомендовали в пресс-службе, заверив, что Visa не вводила никаких ограничений на транзакции по картам Visa, выпущенным белорусскими банками.

 

 

На договор ссылаются и в банках. Как пояснил юрист, возможности банков самостоятельно устанавливать лимиты на снятие денег с карточек регламентирует именно договор с клиентом. Причем лимит – не изобретение кризисного времени, они были всегда, правда изначально устанавливались для безопасности клиентов, чтобы третьи лица, неправомерно получив банковскую карточку клиента или ее реквизиты, не смогли распорядиться всеми деньгами.

 

Однако с началом кризиса банки стали использовать лимиты для ограничения операций клиентов в иностранной валюте, дойдя до вполне издевательских цифр. К примеру, у РРБ-Банк с 26 апреля действовал дневной лимит выдачи наличных денежных средств в эквиваленте 5000 белорусских рублей (5 тысяч рублей, или 1,6 доллара по старому курсу, или менее 1 доллара – по новому) и аналогичный дневной лимит безналичной оплаты товаров и услуг за пределами Беларуси.

 

В условиях сильно отличающихся курсов, как в преддверии девальвации, так и после нее, повозмущаться пришлось и владельцам валютных карт, снимавших рубли. Курс рубля часто оказывался существенно заниженным не только по сравнению с рыночным, но и по сравнению с курсами Нацбанка и обменников.

 

 

Среди других неприятностей – введенные банками в додевальвационный период комиссии (до 30%), которые отменять не спешат. Как пояснил юрист, формально Нацбанк не имеет права ограничить размер комиссии, взимаемой банками при расчетах по карточкам, - это компетенция Минфина. "В теории можно было бы ограничить размер доходности операции банка. Сейчас она не ограничивается", - отметил собеседник.

 

Пришлось клиентам кошельком прочувствовать и еще одну неприятную особенность работы с пластиком. При совершении операции по карте происходит только блокировка суммы операции (авторизация). Блокируемая сумма определяется исходя из действующего на момент операции курса, установленного в карточной системе процессингового центра. Фактически это нужно для того, чтобы клиент не превысил свой остаток по карте. А вот до проведения окончательного расчета (отражения операции по счету) может пройти от одного дня до нескольких недель, и применяться при этом будет курс, установленный именно на дату отражения. В условиях белорусской нестабильности курса такой технический нюанс обернулся для клиентов неожиданными, а потому особенно неприятными потерями.
 

 
Кредитный катаклизм

 

Если владельцы карточек понесли больше моральных, чем материальных потерь, то обладатели валютных кредитов оказались перед проблемой более серьезной. Кредиты эти перестали выдавать населению два года назад, но проблемы с выплатами обострились с наступлением валютного кризиса. Прежде банки при погашении валютных кредитов без проблем принимали от клиентов рублевые платежи. Однако с наступлением валютного дефицита банки не только начали устанавливать собственный курс, по которому кредитополучатели могли рассчитаться рублями, но и, как МТБанк и Белросбанк, приостанавливали прием платежей по валютным кредитам в белорусских рублях, требуя выполнения обязательств в валюте кредита. В условиях, когда покупка валюты в банках превратилась в задачу крайне сложную, а на "черном" рынке – в небезопасную, погасить кредит становится все труднее. 
 

Эксперты единодушны: договариваться надо с банком, так как возможности и условия перевода валютных кредитов в рублевые регулируются договором с клиентом, кроме того, есть нормы валютного законодательства, предусматривающие случаи, в которых допускается изменение валюты обязательства. Такая же позиция у Национального банка, ожидать от которого неких спасительных для кредитополучателей рекомендаций не приходится. Пресс-секретарь - начальник управления информации Национального банка Анатолий Дроздов пояснил TUT.BY, что все рекомендации по этому поводу Национальный банк уже дал. "Все зависит от того, как прописан кредитный договор. Если прописано, что возврат кредита возможен только в валюте кредита, то Нацбанк на это повлиять не может. Если кредитополучатель хочет возвращать кредит рублями и банк не против, то подписывается дополнительное соглашение, поскольку речь идет о существенном изменении договора. При этом банк вправе применять договорной курс. Но если договором это не предусмотрено, то банк имеет полное право требовать оплаты в валюте кредита. Какие тут могут быть рекомендации со стороны Нацбанка, и зачем мы будем вмешиваться в работу банков?", - пояснил он позицию Нацбанка.

 

Дроздов добавил, что и сегодня большинство банков соглашаются принимать оплату рублями, причем многие - по официальному курсу. "На то, что некоторые банки применяют более высокий курс, внимание обращают, а ведь Беларусбанк, Белагропромбанк с огромным количеством кредитополучателей, некоторые другие банки все это время принимали платежи по официальному курсу. Надо уметь выбирать банк и не подписывать договоры, не читая", - прокомментировал пресс-секретарь Нацбанка.

 

 

Впрочем, банки такие жалобы не пугают и судебных исков со стороны клиентов там не ожидают. "Если такие иски и будут, их количество будет ничтожным. В основном клиенты, хоть и не в восторге, понимают, что банки принимают подобные решения не от желания заработать, а от желания минимизировать убытки по таким операциям. Перспективы у таких исков, если соблюдены условия договоров (например, сроки уведомления клиентов), отсутствуют", - пояснил TUT.BY юрист одного из банков.

 

В общественном объединении "Белорусское общество защиты потребителей" роста обращений обиженных банками клиентов не отмечают. "Было два обращения, связанных с невозможностью исполнения кредитных договоров по валюте, когда банк не согласовывал курс для оплаты белорусскими рублями. Граждане получили разъяснения, и больше обращений не поступало, значит, вопрос урегулирован", - отметила заместитель председателя Белорусского общества защиты потребителей Тамара Бельская.

 

Она подчеркнула, что если договором изменение валюты платежа предусмотрено, то с согласия сторон оплата в рублях возможна. "Но если такой пункт в договоре не прописан, это не значит, что перспектив договориться с банком нет, - обнадежила Бельская. - Реализация валюты физическим лицам через обменные пункты не производится, соответственно можно писать обращение в банк на реализацию валюты с целью исполнения кредитных обязательств. Я знаю, что такие обращения есть и некоторые банки реализуют своим клиентам валюту на такие цели". Фактически, речь идет о том, что человек вносит валюту в счет платежа и обращается к банку с просьбой продать ему эту валюту для осуществления следующего платежа.

 

Раз роста обращений нет, констатируют в Обществе защиты потребителей, значит, банки реально оценивают ситуацию. Иначе мирное и взаимоуважительное сотрудничество клиентов с банками окажется под серьезной угрозой. Проиграют все.