Возможное введение ограничений маржи на потребкредиты нецелесообразно, считает председатель АББ

Введение ограничений по размеру кредитной маржи по потребительским экспресс-кредитам нецелесообразно, заявил агентству "Интерфакс-Запад" председатель Ассоциации белорусских банков (АББ) Феликс Чернявский. "Я опасаюсь, что в случае принятия решения о введении ограничений маржи по потребительским экспресс-кредитам такое решение будет скоропалительным и неадекватным целям развития банковской системы", - сказал Ф.Чернявский, комментируя возможные последствия заявлений председателя Комитета государственного контроля Зенона Ломатя об отсутствии со стороны Национального банка Беларуси необходимого контроля за процентными ставками на рынке потребкредитов. "При принятии решения необходим взвешенный подход, анализ деятельности не только банков, но и торговли, а также производства в стране потребительских товаров, в частности, бытовой техники и стройматериалов", - подчеркнул глава АББ. По его оценке, подавляющее большинство выдаваемых по относительно высоким ставкам потребительских экспресс-кредитов используется заемщиками на покупку импортных товаров, в основном, бытовой техники и стройматериалов. "При удешевлении экспресс-кредитов через ограничение маржи мы будем стимулировать потребительский спрос на импорт и это в условиях, когда правительство предпринимает шаги по его ограничению", - сказал Ф.Чернявский. С другой стороны, сформировавшаяся на рынке ставка по экспресс-кредитам отражает высокие риски банков, их выдающих, поскольку для получения такого кредита никаких иных документов кроме паспорта не требуется, также как не требуется наличие поручителей, а тем более обеспечение такого кредита имуществом, пояснил он. "Никто не заставляет заемщика брать именно экспресс- кредит с высокой ставкой. Он может пойти в любой иной банк, например, в госбанк, и, собрав необходимые документы, получить кредит на потребительские цели с гораздо более низкой ставкой. Здесь выбор остается за кредитополучателем", - считает Ф.Чернявский. По его мнению, банки, специализирующиеся на экспресс-кредитовании должны обеспечить для заемщика прозрачный и понятный график погашения задолженности до заключения кредитного договора. "Но именно так эти банки и поступают", - уверен председатель АББ. Между тем, по его мнению, предоставлять заемщику информацию об эффективной (т.е. отражающей в процентах годовых все платежи заемщика с учетом комиссионных - ИФ) ставке по кредиту "нерационально". Председатель АББ считает, что "на разных этапах погашения основного долга эффективная ставка тоже разная, а ее среднее значение примерно такое же, как средняя температура по больнице". Ф.Чернявский также подчеркнул, что введений ограничений на маржу по экспресс-кредитам окажет негативное влияние на инвестиционный климат в Беларуси. "В случае введения ограничений на маржу эти банки (специализирующиеся на экспресс- кредитах - ИФ), которые совсем недавно инвестировали значительные средства в развитие своего бизнеса в Беларуси, вынуждены будут уйти с нашего рынка, так как их деятельность станет убыточной", - пояснил председатель АББ. "А уход недавно пришедших инвесторов с рынка подорвет интерес и доверие потенциальных инвесторов", - подчеркнул он. По словам Ф.Чернявского, некорректно обвинять работающие в розничном бизнесе банки в "рвачестве" и стремлении получить сверхприбыли. Он подчеркнул, что и "Дельта Банк" и "Хоум кредит банк", которые специализируются на торговых экспресс-кредитах, входят в соответствующие международные структуры, которые строят свой бизнес на аналогичных условиях во многих странах Восточной и Центральной Европы. Относительно высокая ставка по экспресс- кредитам на покупку потребительских товаров заключается в специфике этого бизнеса, предполагающего быстроту оформления кредита, широкую сеть точек продажи, отсутствие гарантий возврата и, соответственно, высокие риски. В этой связи "примерно такую же процентную политику эти банки реализуют во всех странах, где они присутствуют". "В каждой стране свой уровень инфляции, задающий базовую ставку, а уровень рисков, которые отражаются в комиссии, примерно одинаков во всех странах, где присутствуют эти банки", - добавил глава АББ. Отмечая нерыночный характер действующих ограничений по кредитной марже (не более 3% к ставке рефинансирования) в отношении кредитов, выдаваемых юрлицам, Ф.Чернявский подчеркнул, что "здесь хотя бы понятно - цель ограничений способствовать развитию производства к условиях невысокой рентабельности, делающей для предприятия кредит убыточным". При этом он напомнил, что Национальный банк Беларуси в течение последних нескольких лет неоднократно выступает с инициативой отмены этих ограничений, мотивируя такое предложение сохраняющейся угрозой ликвидности банков в условиях таких ограничений из-за несопоставимости сроков по привлекаемым ресурсам и размещению средств, особенно, при реализации госпрограмм. Как сообщалось, председатель Комитета госконтроля З.Ломать 15 августа в ходе своего доклада президенту Беларуси заявил, что "Национальный банк не принимает должных мер по контролю за реальными банковскими ставками по потребительским кредитам". В итоге в отдельных банках реальные ставки по таким кредитам с учетом сопутствующих комиссионных платежей достигают 70%. По данным пресс-службы главы государства, Александр Лукашенко распорядился создать в Госсекретариате Совета безопасности комиссию, которая проанализирует работу банков по различным направлениям. В Белоруссии на рынке потребительских торговых экспресс- кредитов в основном работают два банка - ЗАО "Дельта Банк" и ОАО "Хоум Кредит Банк", которые пришли на рынок в конце 2007 года. ЗАО "Дельта Банк" является правопреемником ЗАО "Атом-Банк", который приобрел в сентябре 2007 года украинский предприниматель Николай Лагун. Н.Лагун является единоличным владельцем белорусского Дельта Банка, как и украинского ООО "Коммерческий банк "Дельта". Основным направлением деятельности банка является потребительское кредитование. За I полугодие 2008 года ЗАО "Дельта Банк" выдало более 100 тыс. потребительских кредитов. На начало августа общая сумма выданных банком потребительских кредитов превысила Br78 млрд, увеличившись по сравнению с началом 2008 года в 2,4 раза. По словам Н.Лагуна, в белорусский Дельта Банк в течение 3 лет будет привлечено порядка $200 млн внешних инвестиций. В течение 2008 года уставный капитал банка будет увеличен до $50 млн, а в течение ближайших 2-3 лет капитал банка вырастет до $100 млн. По его оценке, к началу 2009 года кредитный портфель банка вырастет до $150 млн, а через 2-3 года он составит не $500 млн. К этому сроку Дельта Банк намерен сформировать клиентскую базу в размере не менее 1 млн человек, что составляет около 25% белорусского рынка потребкредитования (без учета автокредитов и ипотеки). Международная группа Home Credit, членом которой является Хоум Кредит Банк, вышла на рынок Белоруссии в декабре 2006 года путем приобретения ОАО "Лоробанк", и инвестировала в его уставный фонд более Br14,76 млрд. Впоследствии уставный фонд банка был увеличен до Br29,448 млрд. В настоящее время основным акционером белорусского банка является Home Credit BV (Нидерланды), которому принадлежит 97,96% акций. Хоум Кредит Банк, начав практическую работу в Беларуси в декабре 2007 года, на конец июня выдал более 50 тысяч кредитов на Br33,4 млрд. В настоящее время сеть продаж банка превышает 900 точек в 80 городах Беларуси. По данным банка, среднестатистический заемщик Хоум Кредит Банка имеет среднее или среднеспециальное образование, ему 36 лет, а его уровень доходов составляет $325 в месяц. Средний размер кредита составляет $400 сроком на 1 год. Номинальная ставка по кредиту сформирована на уровне 15% годовых, кроме того, в течение всего срока погашения банк взимает ежемесячный платеж в размере 1,99% от первоначальной суммы кредита. По оценке председателя правления ОАО "Хоум Кредит Банк" Альгердаса Табатадзе, эффективная ставка по кредитам специализирующихся на ритэйле белорусских банков колеблется от 25-30% до 40-50% годовых.